Дело № 2- 1543/2010г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 мая 2010 года Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тарасовой О.Н., при секретаре Мокрушиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала к Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в суд с иском к Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ширшовой Е.В. заключен кредитный договор №, по которому последней предоставлен кредит в сумме 139 000 рублей под 21% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением исполнения обязательств Ширшовой Е.В. является поручительство Андреевой Н.И. В период действия кредитного договора Ширшова Е.А. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в связи с чем задолженность составляет 150 355 руб. 12 коп., из которой долг по кредиту - 120 777 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 23 183 руб. 34 коп., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 6 394 руб., которую ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать с ответчиков Ширшовой Е.В. и Андреевой Н.И. в солидарном порядке. В счет возврата государственной пошлины ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать сумму в размере 4 207 руб. 10 коп. В судебном заседании представитель истца Зычкина Е.Н. настаивала на удовлетворении заявленных требований, пояснив, что ответчиками не исполняются обязательства по возврату кредита. Ответчик Андреева Н.И., исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» не признала, пояснив, что не имеет возможности оплачивать кредит. Ответчик Ширшова Е.В. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении и в кредитном договоре. В суде возвращен конверт, направленный в адрес ответчика Ширшовой Е.В. по <адрес> в <адрес>, с отметкой почтового отделения «адресат не проживает». В силу ст. 118 ГПК РФ судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому более не проживает или не находится. Судом приняты все меры для надлежащего извещения ответчика Ширшовой Е.В., оснований для отложения рассмотрения дела не имеется. Суд, с учетом мнения представителя истца Зычкиной Е.Н., ответчика Андреевой Н.И., полает возможным в порядке ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика Ширшовой Е.В. Выслушав пояснения сторон в судебном заседании, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Ширшовой Е.В., последней был предоставлен кредит в размере 139 000 руб. на неотложные нужды (л.д.5-8). В соответствии с п.п. 1.5, 1.6 Кредитного договора заемщик Ширшова Е.В. взяла на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления на банковский счет заемщика не менее 7 285 руб. 44 коп. Ответственность заемщика по своевременному возврату кредита и уплате начисленных на него процентов обеспечивается поручительством Андреевой Н.И., которая в соответствии с п. 1.12 дала согласие безотзывно отвечать за заемщика Ширшову Е.В. по кредитному договору в полном объеме, в том числе в случаеизменения в будущем обязанностей заемщика по договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей. При несполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщиком (п. 1.13 Кредитного договора). В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Факт выдачи кредита в сумме 139 000 руб. Ширшовой Е.В. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ). В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанностей по возврату кредита и уплаты начисленных на него процентов, комиссии за ведение ссудного счета (л.д.7). Задолженность ответчиков Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. по просроченной сумме кредита составляет 120 777 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 23 183 руб. 34 коп., подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Таким образом, имеется факт нарушения заемщиком условий кредитного договора и у кредитора в силу ст.ст.809,811 ГК РФ имеется право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что с ответчиков Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 961 руб. 12 коп., в том числе: долг по кредиту - 120 777 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 23 183 руб. 34 коп. Разрешая исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 394 руб., суд приходит к следующему. Судом установлено, что по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Ширшовой Е.В., заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,1% от суммы кредита (п.п. 1.10, 1.11 Кредитного договора). Согласно лицевого счета, представленного ответчиком, ежемесячная сумма за ведение ссудного счета составляет 139 руб. Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный с Ширшовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, содержит условия по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета и уплате комиссии за открытие ссудного счета, которые ущемляют права потребителя, по следующим основаниям. Как усматривается из кредитного договора, одной из сторон в обязательстве является гражданин, истец по делу, приобретающий кредит для личных нужд. Из ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч.2 Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007г. № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 26.03.2007г. № 302-П, Положения от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета- это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4. Нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты на открытие, ведение ссудного счета при заключении кредитного договора (ст.819 ГК РФ). Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета противоречит нормам ГК РФ. Следовательно, в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере 4 207 руб. 10 коп. следует отказать. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Ширшовой Е.В. и Андреевой Н.И. подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в сумме 4 079 руб. 22 коп. ( по 2 039 руб. 61 коп. с каждого). Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Ширшовой Е.В. и Андреевой Н.И. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 961 руб. 12 коп., в том числе: основной долг - 120 777 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 23 183 руб. 34 коп. Взыскать с ответчиков Ширшовой Е.В., Андреевой Н.И. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по госпошлине в сумме по 2 039 руб. 61 коп. с каждого. В остальной части исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья: О.Н.Тарасова