Решение кредит

Судебные акты /
СФО /
Алтайский край /
Железнодорожный районный суд г. Барнаула /
Решение кредит

Решение кредит

№ 2-3724/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

10 декабря 2010 года Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Бусиной Н.В.

при секретаре Бусаргиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал к Музафарову О.Л., Музафаровой Е.А., Черемушникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал к Музафарову О.Л., Музафаровой Е.А., Черемушникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 150 450 руб. 62 коп. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины - 4 209 руб. 01 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» Алтайский филиал и Музафаровым О.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. под 17 % годовых сроком до 22 февраля 2013 года.

Подтверждением передачи денежных средств заемщику является мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство Музафаровой Е.А. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ); Черемушникова А.А. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору.

В период действия кредитного договора Музафаров О.Л. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», Музафаровым О.Л., Музафаровой Е.А. и Черемушниковым А.А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в соответствии с которым процентная ставка за пользование кредитом увеличивается и составляет 24,07525 % годовых, при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», Музафаровым О.Л., Музафаровой Е.А. и Черемушниковым А.А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1. указанного дополнительного соглашения задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 22 ноября 2013 года.

В настоящее время долг заемщика перед Банком составляет 150 450 руб. 62 коп.

Требования Банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности заемщик оставил без ответа и удовлетворения.

Согласно п. 4.4.2. Кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случае неисполнения последним каких-либо своих обязательств, в том числе и обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае, если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчики ненадлежащим образом выполнял возложенные обязанности по возврату денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 150 450 руб. 62 коп., из которых: долг по кредиту - 83 077 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 66 260 руб. 53 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 1 112 руб. 85 коп. Поскольку в добровольном порядке ответчики сумму долга не возвратили, Банк вынужден обратиться в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке. Просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Музафаров О.Л., его представитель - Русскова О.В., в судебное заседание не явились. Извещены в установленном законом порядке. Заявлений о невозможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, представителя ответчика Музафарова О. Л. в суд не поступало.

Ответчик Черемушников А. А. в судебное заседание не явился, извещался о рассмотрении дела по адресу, указанному в исковом заявлении. Судебные извещения возвращены в суд с отметкой по истечении срока хранения. Сведениями об ином месте проживания ответчика суд не располагает.

Ответчик Музафарова Е.А., возражая против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что при заключении кредитного договора с заемщика была удержана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства. Полагает, что денежные средства в сумме 3 000 руб., уплаченные Музафаровым О.Л. за открытие ссудного счета, подлежат зачету в счет уменьшения задолженности по кредитному договору.

Также в своих возражениях Музафарова Е.А. указала на то, что условия дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ носят кабальный характер, поскольку в результате подписания указанного соглашения бремя платежей по кредиту увеличилось на 7, 07525 % годовых. Пояснила, что в период заключения дополнительного соглашения Музафаров О.Л. находился в трудном материальном положении и был вынужден согласиться на условия Банка на невыгодных для себя условиях заключить дополнительное соглашение к кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Просит исковые требования Банка оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав мнение ответчика Музафаровой Е.А., с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков Музафарова О. Л., Черемушникова А. А., представителя ответчика Музафарова О. Л. - Руссковой О. В.

Выслушав пояснения ответчика Музафаровой Е.А., исследовав представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» Алтайский филиал и Музафаровым О.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. под 17 % годовых сроком до 22 февраля 2013 года (л.№).

Подтверждением передачи денежных средств заемщику является мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство Музафаровой Е.А. - договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№); Черемушникова А.А. -договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№).

П.1.4 договора поручительства установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

Согласно п.1.5 данного договора Кредитор и Заемщик не вправе без письменного согласия Поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности Поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключения случая, предусмотренного п.1.6 Договора поручительства, которым предусмотрено, что в случае изменения Кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также Условий предоставления кредита на неотложные нужды «Большие деньги» и Тарифов Банка в одностороннем порядке Поручитель дает согласие отвечать перед Кредитором в соответствии с измененными условиями Кредитного договора.

При рассмотрении дела установлено, что сторонами не оспаривались условия как кредитного договора, так и договоров поручительства.

Дополнительные соглашения подписаны как заемщиком, так и поручителями, что подтверждается наличием их росписей, а также не оспаривалось ответчицей Музафаровой Е. А.

В настоящее время долг заемщика перед Банком составляет 150 450 руб. 62 коп., из которых: долг по кредиту - 83 077 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 66 260 руб. 53 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 1 112 руб. 85 коп.

Возражения ответчика Музафаровой Е.А. в части зачета суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 000 руб. в счет уменьшения задолженности по кредитному договору, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1.4. кредитного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления. Как следует из заявления о предоставлении кредита единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 3 000 руб. (л.д. 6).

Вместе с этим, указанные действия Банка, касающиеся единовременного платежа в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей».

В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, заемщик Музафаров О.Л. получил в Банке кредит.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление денежных средств физическим лицам, согласно п.2.1.2 данного Положения, предусматривает зачисление денежных средств на банковский счет клиента. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденным Центральным банком РФ № 205-П от 05 декабря 2002 года.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречит ГК РФ.

На основании изложенного суд производит зачет суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. в счет уменьшения суммы основного долга.

Поскольку включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 180 ГК РФ, суд отказывает Банку в удовлетворении требований, касающихся взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 112 руб. 85 коп.

Доводы ответчицы Музафаровой Е. А. о том, что условия дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении размера процентов за пользование кредитом с 17% годовых до 24,07525% годовых носят кабальный характер, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которое лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Условия дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении размера взыскиваемых процентов за пользование кредитом не оспаривались в установленном порядке, не заявлено таковых требований и при разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору.

Кроме того, при рассмотрении дела не представлено доказательств того, что имело место заключение сделки под влиянием стечения тяжелых обстоятельств для заемщика Музафарова О. Л. на момент заключения дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие крайне невыгодных условий, а также наличие связи между тяжелыми обстоятельствами и заключением дополнительного соглашения, о том, что Банк воспользовался данными обстоятельствами при заключении дополнительного соглашения.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчиков Музафарова О. Л., Музафаровой Е. А., Черемушникова А. А. в солидарном порядке в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 146 337 руб. 77 коп., из которых долг по кредиту 80. 077 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 66. 260 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ с Музафарова О.Л., Музафаровой Е.А., Черемушникова А.А. в пользу Банка также подлежит взысканию в солидарном порядке в счет возврата госпошлины в пределах взысканной суммы в размере 4 126 руб. 76 коп. по 1 375 руб. 59 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал удовлетворить частично.

Взыскать с Музафарова О.Л., Музафаровой Е.А., Черемушникова А.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 337 (сто сорок шесть тысяч триста тридцать семь) руб. 77 коп., из долг по кредиту 80 077 (восемьдесят тысяч семьдесят семь) руб. 24 коп., задолженность по процентам - 66 260 (шестьдесят шесть тысяч двести шестьдесят) руб. 53 коп.

Взыскать с Музафарова О.Л., Музафаровой Е.А., Черемушникова А.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал в счет возмещения расходов, связанных с оплатой госпошлины 4 126 (четыре тысячи сто двадцать шесть) руб. 76 коп. по 1 375 (одна тысяча триста семьдесят пять) руб. 59 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал отказать.

Решение сторонами может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья: