Дело №2-696/11       

    РЕШЕНИЕ

                 Именем Российской Федерации

15 февраля 2011 г.

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи     Черепановой И.В.

при секретаре                                    Криволуцкой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Останцевой Т.Ю., Батеневу Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

       Установил:

Истец, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Останцевой Т.Ю., Батеневу Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Мосстройэкономбанк» и ответчиками Останцевой Т.Ю., Батеневым Е.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно условий которого ответчикам был предоставлен кредит в размере - 3 000 000 руб., сроком на 180 месяцев под 12,25 % в год, для целевого использования, а именно для приобретения двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>, с последующим оформлением указанного жилого дома и земельного участка в собственность Останцевой Т.Ю.

Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено договором ипотеки двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>.

Кредит был зачислен на счет ответчика Останцевой Т.Ю. - ДД.ММ.ГГГГ.

Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой, было удостоверено закладной, составленной ответчиками, как должниками и залогодателем - ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Истец указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет - 4 797 271 руб. 15 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 877 683 руб. 92 коп., а также пени в размере 937 289 руб. 41 коп.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке вышеуказанную сумму задолженности, а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты по нему процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере - 2 982 297 руб. 82 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухэтажный жилой дом, состоящий из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельный участок, площадью 1 009 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>, в размере 4 900 000 руб., в том числе цену земельного участка в размере 690 000 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в равных долях государственную пошлину в сумме 18 093руб. 18 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчики Останцева Т.Ю., Батенев Е.Ю. в судебном заседании не согласны исковыми требованиями в части взыскания неустойки, полагают ее не соразмерной последствиям нарушенного обязательства и просят о ее снижении.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчиков, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Мосстройэкономбанк» и ответчиками Останцевой Т.Ю., Батеневым Е.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1.1.,1.3.,3.1 указанного договора, ответчикам был предоставлен кредит в размере - 3 000 000 руб., сроком на 180 месяцев под 12,25 % в год.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>, с последующим оформлением указанного жилого дома и земельного участка в собственность Останцевой Т.Ю. (л.д. 6-15).

В соответствии с пунктом 2.1. указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в дополнительном офисе «Октябрьский» филиала «Алтай» ЗАО «Мосстройэкономбанк», открытый на имя Останцевой Т.Ю., не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 3 000 000 руб. были перечислены на счет Останцевой Т.Ю., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно пунктов 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщики за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункта 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно пункта 4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно пункта 4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования:

- владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес> (л.д. 32-43).

Владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В судебном заседании установлено и подтверждено свидетельством о государственной регистрации права №, свидетельством о государственной регистрации права №, свидетельством о государственной регистрации права №, что собственником двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес> является Останцева Т.Ю., при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека.

В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиками нарушены условия кредитного договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно части 1,2 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со статьи 50 Федерального закона Российской Федерации №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статьи 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Ответчиками в судебное заседание, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет - 5 091 593 руб. 07 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 968 766 руб. 51 коп., а также пени в размере 1 140 528 руб. 74 коп.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним и полагает, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 951 064 руб. 33 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 968 766 руб. 51 коп., а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., до фактического исполнения решения суда.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке начисленные пени в размере 1 140 528 руб. 74 коп.

Учитывая сумму пени (неустойки), остаток неисполненных обязательств по кредитному договору, требуемых ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика пени до 40 000 руб. В остальной части иска- отказать.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп.

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврат займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 2 982 297 руб. 82 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда.

Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.

В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.

Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании, истцом в обоснование рыночной стоимости заложенного имущества представлен отчет № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым рыночная стоимость заложенного имущества: двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес> составляет - 4 900 000 руб., в том числе стоимость земельного участка составляет 690 000 руб. (л.д. 44-45).

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: двухэтажный жилой дом, состоящий из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельный участок, площадью 1 009 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес> в размере 4 900 000 руб., в том числе начальную продажную цену земельного участка в размере 690 000 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы.

В связи с чем, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 18 093 руб. 18 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

       Решил:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Останцевой Т.Ю., Батенева Е.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 991 064 (три миллиона девятьсот девяноста одна тысяча шестьдесят четыре) руб. 33 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 968 766 руб. 51 коп., пени в размере 40 000 руб., а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 982 297 руб. 82 коп., до фактического исполнения решения суда.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Останцевой Т.Ю., Батенева Е.Ю. в равных долях государственную пошлину в сумме 18 093 (восемнадцать тысяч девяноста три) руб. 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухэтажный жилой дом, состоящий из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельный участок, площадью 1 009 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену двухэтажного жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 179,2 кв.м., в том числе жилой площадью 64,3 кв.м. и земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящихся по адресу: <адрес> в размере 4 900 000 руб., в том числе начальную продажную цену земельного участка, площадью 1 009 кв.м., находящегося по адресу: <адрес> в размере 690 000 руб.

В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья:                  И.В. Черепанова