Дело №11-95-11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 исюня 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У. И. , рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Жигмитова О.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительной сделки в части, взыскании денежных средств по апелляционной жалобе, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от 22.12.2007 г. в части взимания комиссии за ведение счета в размере 1,2% от суммы кредита, применении последствий недействительной сделки в виде, взыскания уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> руб. и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании истец поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда и удовлетворить исковые требования, указывая на то, что действия банка по открытию и ведению БСС не являются банковской услугой. БСС был открыт банком для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Суммы, оплаченные им в качестве комиссии за ведение БСС, страховой премии, комиссии за прием наличных денежных средств, не засчитывались в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, данные условия кредитного договора не связаны непосредственно с предоставлением кредита. Ему не было предоставлено право перечисления суммы кредита на другой лицевой счет, открытый в другом банке, что является ущемлением его прав как потребителя. Комиссия за прием наличных денежных средств не предусмотрена действующим законодательством. Заочным решением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 05.04.2011 г. в удовлетворении исковых требований отказано. В апелляционной жалобе истец просила решение мирового судьи отменить, по доводам, изложенным в жалобе. Ответчик, надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил. Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав истца, изучив имеющиеся доказательства, суд считает, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям: 22.12.2007 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 9% годовых сроком до 22.12.2010 г. В разделе «Б» Заявления указано, что заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за ведение счета в размере 1,2% от суммы кредита, т.е. в сумме <данные изъяты> руб. и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 руб. 14.07.2010 г. кредит был погашен досрочно. Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлениях Жигмитов О.В. от 22.11.2007 г., адресованного банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит: открыть ему банковский специальный счет, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за ведение БСС (банковского специального счета) по кредитному договору и уплатить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, без открытия специального банковского счета и уплаты ежемесячной комиссии за ведение БСС и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб. получение кредита является невозможным. Принимая во внимание, что бланк Заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за ведение счета, уплате комиссии при погашении кредита наличными денежными средствами через кассу банка ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлениях от 22.12.2007 г. в части открытия банковского специального счета, уплате комиссий ведение счета и за прием наличных денежных средств при погашении кредита являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В статье 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 перечислены виды банковских операций. Такой банковской операции как комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка не предусмотрено. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, уплате комиссий за ведение счета по кредитному договору от 22.12.2007 г. и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. По кредитному договору истцом оплачена комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за прием наличных денежных средств при погашении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика, поскольку являются неосновательным обогащением. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 05.04.2011 г. по иску Жигмитова О.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительной сделки в части, взыскании денежных средств отменить. Исковые требования удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора № от 22.12.2007 г. в части взимания комиссии за ведение счета в размере 1,2% от суммы кредита и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. Применить последствия недействительной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Жигмитова О.В. уплаченные комиссии за ведение счета в сумме <данные изъяты> руб., за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп. В кассационном порядке апелляционное решение обжалованию не подлежит. Судья: Т.Л.Левшукова. Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.