Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2010 года
Федеральный судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова П.С.
при секретаре Жигмитовой Д.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску ООО «Русфинанс» к Александровой А.И., Александрову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,
- встречные исковые требования о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, перерасчете суммы задолженности, зачете удержанной суммы, в счет уплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с исковыми требованиями о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 231 468.58 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль модели ..., год выпуска хх.хх.хххх г., идентификационный номер KPD AB 7E81XP 036403, двигатель № 036043.662 911.10, кузов № отсутствует, цвет зеленый-серый, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9514.69 руб.
Ответчиком Александровой А.И. подано встречное исковое заявление о признании недействительным условий договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2844 руб. по кредитному договору № от хх.хх.хххх г., заключенного с ООО «Русфинанс Банк», применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств в сумме 170 640 руб. за ведение и обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
31.08.2010 г. встречные исковые требования истцом были уточнены в части взыскания денежной суммы за ведение и обслуживание ссудного счета, истица просила произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, зачесть сумму 110 916 руб. в счет оплаты кредита по кредитному договору от хх.хх.хххх г.
В судебном заседании представитель истца Балитхаев Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, пояснил, что хх.хх.хххх г. в соответствии с кредитным договором №ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой А.И., ответчику был предоставлен кредит в сумме 316 000 руб. на срок до хх.хх.хххх г. на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля под 11% годовых. В целях обеспечения выданного кредита хх.хх.хххх г. между Александровым С.Н. и Банком был заключен договор поручительства №фп и договор залога приобретаемого имущества. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 231 468.58 руб., из них: долг по уплате комиссии - 2844 руб., текущий долг по кредиту 137625.03 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 4 14.76 руб., долг по погашению кредита ( просроченный кредит)- 59257.95 руб., долг по неуплаченным в срок процентам ( просроченные проценты) - 7017.86 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 23 242.69 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 1066.29 руб.
Встречные исковые требования представитель истца не признал, мотивируя тем, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Клиент был полностью проинформирован о всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Условия полностью устроили ответчика, в связи с чем, она добровольно подписала договор. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита ( «предоставить денежные средства … на условиях, предусмотренных договором») и « обязанность уплатить проценты на денежную сумму», т.е. ( отдельно от оплаты услуг банка). Банк России в п.5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П в обобщающее понятие « проценты по ссуде» включает помимо платежей в виде процентов за пользование ссудой, неустойки и иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды. При этом в разъяснении требований п.5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П (п.1 Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 г. № 78-Т) указано, что уплата процентов за пользование кредитом (ссудой) и комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета выделены в качестве отдельных платежей по обслуживанию кредита ( ссуды). Ответчиком пропущен срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной. Кредитором не были включены в кредитный договор условия, ущемляющие законные права потребителя, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.
Ответчик Александрова А.И. исковые требования признала частично, встречные исковые требования поддержала, пояснила, что о незаконности взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ей стало известно хх.хх.хххх г. Ежемесячная комиссия в сумме 2884 руб. могла быть направлена на погашение кредита, и не была бы допущена задолженность по кредитному договору. Считает, что условия в кредитном договоре об оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются недействительными, навязаны ей банком. Действиями банка ей причинен моральный вред, поскольку она постоянно находилась в напряжении, банк требовал погасить незаконно исчисленную задолженность. При проведении экспертизы, с целью продажи ... и погашении задолженности по кредиту, было выявлено, что номер двигателя был перебит.
Ответчик Александров С.В. в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Суд выслушав мнение сторон, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования ООО «Русфинанс Банка» подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования также подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условиям договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за нее.
хх.хх.хххх г. между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой А.И. был заключен кредитный договор №ф на сумму 316 000 руб. под 11% годовых на срок до хх.хх.хххх г.
хх.хх.хххх г. между ООО «Русфинанс Банк» и Александровым С.В. был заключен договор поручительства №фп.
хх.хх.хххх г. между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой А.И. был заключен договор залога транспортного средства №фз.
Пунктом 1 пп. «г» кредитного договора №Ф от хх.хх.хххх г. на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2844 руб.
В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором за период с хх.хх.хххх г. по хх.хх.хххх г. Заемщиком произведена уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме - 108 077.99 руб.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности регулируется специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно операций по предоставлению заемщиком и возврат ими денежных средств ( кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Истцом расширительно трактуется положения ст. 819 ГК РФ, которая не содержит обязанности заемщика, кроме уплаты процентов на сумму кредита, уплату каких-либо дополнительных услуг банка, в том числе по открытию и ведении ссудного счета.
Условия договора по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают права потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Встречные исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора от хх.хх.хххх г., заключенного между Александровой А.И. и ООО «Русфинанс Банк» в части включения условий об оплате за открытие и ведение ссудного счета ( п.1 пп. «г»), применении последствий недействительной сделки, перерасчете суммы задолженности и зачете суммы 108 077.99 руб., компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка ( п.1 ст.179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Суд считает, что срок исковой давности Александровой А.И. не пропущен, поскольку о нарушении ее прав, ей стало известно хх.хх.хххх г. Кроме этого, сумма ежемесячной комиссии 2844 руб. входила в сумму ежемесячной оплаты по кредитному договору - 9 714.61 руб. и поступающая сумма, в первую очередь направлялась на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета, вплоть до дня обращения с исковыми требованиями о взыскании задолженности.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предложить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Кредитный договор между сторонами мог быть заключен и без включения условий по оплате за открытие и ведение ссудного счета.
Пунктом 2 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Александровой А.И. внесена оплата за открытие и ведение ссудного счета в размере 108 077.99 руб., которая подлежит зачету в счет погашения кредита по кредитному договору от хх.хх.хххх г. №Ф.
Согласно перерасчета суммы задолженности, с учетом вносимых заемщиком ежемесячных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, на 11.05.2010 г. ( начисление процентов Банком приостановлено) задолженность по кредитному договору составляет - 74 095.67 руб., срочные проценты за период С 01.05.2010 г. по 11.05.2010 г - 245.63 руб. из следующего расчета:
27.04.2007 г. кредит - 4 046.81 руб.
Срочные проценты за текущий месяц (март) -761.86 руб.
Срочные проценты за текущий месяц (апрель) - 2 853.33
Итого: 7 661.14 руб.
27.04.2007 г. внесена сумма 13 350 руб. погашены:
Кредит - 9 734.81 руб.( 4046.81+ 5 688.86 остаток от суммы 13350 руб.)
Срочные проценты за текущий месяц (март) - 761.86 руб.
Срочные проценты за текущий месяц (апрель) - 2 853.33 руб.
Итого: 13.350 руб.
30.05.2007 г. сумма кредита 306 265.19 руб.
Внесена сумма 9720 руб., погашены:
Срочные проценты за текущий месяц - 2 768.97
Кредит - 6 951.03
Итого: 9 720 руб.
29.06.2007 г. сумма кредита 299 314.16 руб.
Оплата не производилась.
Срочные проценты - 2 706.12
Кредит - 4 086.04
С 01.07.2007 г. по 10.07.2007 г.
Повышенные проценты на сумму долга 10 дн. - 204.30 руб.
Повышенные проценты на сумму срочных процентов - 135.23 руб.
Итого: 339.53 руб.
10.07.2007 г. внесена сумма 7 000 руб., погашены:
Повышенные проценты на сумму долга 10 дн. - 204.30 руб.
Повышенные проценты на сумму срочных процентов - 135.23 руб.
Срочные проценты - 2 706.12 руб.
Кредит - 3 954.35 руб.
Итого: 7000 руб.
Долг по кредиту 131.69 руб.
19.07.2007 г. внесена сумма 5000 руб.
Погашена сумма 131.69 руб., сумма 4868.31 руб. направлена на погашение кредита.
31.07.2007 г. сумма кредита 290 359.81 руб. ( 299314.16-3954.35-131.69-4868.31)
внесена сумма 1237.79 руб.
Срочные проценты - 2 712.68 руб.
Кредит -4 086.04 руб.
Итого: 6 844.20 руб.
Погашена сумма: срочные проценты - 1237.79 руб.
Итого: 1237.79 руб.
Долг по кредиту - 4086.01 руб.
Долг по срочным процентам - 1474.89 руб.
С 01.08.07 г. по 03.08.2007 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 22.12 руб.
Повышенные проценты на просроченные кредит - 61 30 руб.
Итого: 83.30 руб.
03.08.2007 г. сумма кредита 290 359.81 руб.
Внесена сумма - 9817.67 руб., погашена сумма:
Повышенные проценты на срочные проценты - 22.12 руб.
Повышенные проценты на просроченные кредит - 61 30 руб.
Срочные проценты за июль 2007 г. - 1474.89 руб.
Кредит за июль 2007 г. - 4086.04 руб.
Итого: 5 644.35 руб. - погашена, остаток суммы 4173.32 руб. направлен на погашение кредита.
27.08.2007 г. сумма кредита 282 100.45 руб. (290 359.81- 4086.04-4173.32)
внесена сумма 6900 руб.
Срочные проценты - 2 635.51 руб.
Кредит -4 086.04 руб.
Итого: 6721.55 руб. - погашена, остаток 178.45 руб. направлен на погашение кредита.
28.09.2007 г. сумма кредита 277 835.96 руб. ( 282100.45-4086.04-178.45)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 2511.94 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 6 597.98 руб.
С 01.10.2007 г. по 02.10.2007 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 25.12 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту -40.86 руб.
Итого: 65.98 руб.
02.10.2007 г. внесена сумма 9783.32 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 25.12 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту -40.86 руб.
Срочные проценты - 2511.94 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 6 663.96 руб., остаток суммы 3119.36 руб. направлен на погашение кредита.
31.10.2007 г. сумма кредита 270 630.56 руб. (277 835.96 - 4086.04 - 3 119.36)
Оплата не вносилась
Срочные проценты - 2 528.36 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 6 614.40 руб.
С 01.11.2007 г. по 02.11.2007 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 25.28 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 40.86 руб.
Итого: 66.14 руб.
02.11.2007 г. внесена сумма - 9783.32 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 25.28 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 40.86 руб.
Срочные проценты - 2 528.36 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 6 680.54 руб., остаток суммы 3102.78 руб. направлен на погашение кредита.
30.11.2007 г. сумма кредита -263 441.74 руб. (270 630.56 - 4086.04 -3 102.78)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты -2 381.80 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 467.84 руб.
С 01.12.2007 по 10.12.2007 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 142.91руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 204.30 руб.
Итого: 347.21 руб.
10.12.2007 г. внесена оплата 10058.14 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 142.91руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 204.30 руб.
Срочные проценты за ноябрь 2007 г. -2 381.80 руб.
Кредит за ноябрь 2007 г.- 4 086.04 руб.
Итого: 6 815.05 руб., остаток 3243.09 руб. направлен на погашение кредита.
27.12.2007 г. сумма кредита 256 112.61 руб.( 263 441.74 -4086.04 - 3 243.09)
27.12.2007 г. внесена оплата 9714.61 руб., погашены:
Срочные проценты - 2 392.72 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 478.76 руб., остаток в сумме 3235.87 руб. направлен на погашение кредита.
31.01.2008 г. сумма кредита 248 790.70 руб. (256 112.61- 4086.04- 3 235.87)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 2 317.98 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 404.02 руб.
С 01.02.2008 г. по 05.02.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 57.95 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 102.15 руб.
Итого: 160.10 руб.
05.02.2008 г. внесена оплата в сумме 13062.33 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 57.95 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 102.15 руб.
Срочные проценты - 2 317.98 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 564.12 руб., остаток 6498.21 руб. направлен на погашение кредита.
29.02.2008 г. сумма кредита 238 206.45 руб. (248 790.70 - 4086.04 - 6 498.21)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 2076.17 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 162.21 руб.
С 01.03.2008 г. по 19.03.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 197.24 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 388.17 руб.
Итого: 585.41 руб.
19.03.2008 г. произведена оплата в сумме 20400 руб.
19.03.2008 г. сумма кредита в марте составила 238 206.45 руб.
Срочные проценты - 2 219.35 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 305.39 руб.
Погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 197.24 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 388.17 руб.
Срочные проценты за февраль - 2076.17 руб.
Кредит за февраль- 4 086.04 руб.
Срочные проценты за март- 2 219.35 руб.
Кредит за март- 4 086.04 руб.
Итого:13 053.01руб., остаток суммы 7346.99 руб. направлен на погашение кредита.
30.04.2008 г. сумма кредита 222 687.38 руб. (238 206.45 - 4086.04 - 4086.04 -7 346.99)
Оплата не внесена.
Срочные проценты -2 007.84 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 093.88 руб.
С 1.05.2008 г. по 23.05.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты - 230.90 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 469.89 руб.
Итого: 699 79 руб.
23.05.2008 г. (за май)
Срочные проценты - 2 074.76 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 160 80 руб.
23.05.2008 г. внесена оплата в сумме 20500 руб.
Погашены:
Повышенный процент на срочные проценты - 230.90 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 469.89 руб.
Срочные проценты за апрель -2 007.84 руб.
Кредит за апрель - 4 086.04 руб.
Срочные проценты за май- 2 074.76 руб.
Кредит за май - 4 086.04 руб.
Итого: 12 955.47 руб., остаток суммы 7544.53 руб. направлен на погашение кредита.
30.06.2008 г. сумма кредита 206 970.77 руб. (222 687.38 - 4086.04-4086.04-7 544.53).
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 1866.13 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 952.17 руб.
С 01.07.2008 г. по 31.07.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты -289.25 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 633.34 руб.
Итого: 922.59 руб.
31.07.2008 г. сумма кредита 206 970.77 руб.
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 1 928.33руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 6 014.37 руб.
С 01.08.2008 г. по 11.08.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты -106.06 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 449.46 руб. ( 4086.01х2)х 11 дн.х 0,50%)
Итого: 555.52 руб.
11.08.2008 г. внесена оплата в сумме 18 000 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты за июнь-289.25 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту за июнь - 633.34 руб.
Повышенный процент на срочные проценты за июль -106.06 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту за июль- 449.46 руб.
Срочные проценты за июнь - 1866.13 руб.
Срочные проценты за июль - 1 928.33руб
Кредит за июнь - 4 086.04 руб.
Кредит за июль - 4 086.04 руб.
Итого: 13 444.65 руб., остаток суммы 4555.36 руб. направлен на погашение кредита.
29.08.2008 г. сумма кредита 198 343.33 руб. (206 970.77 - 4086.04 -4086.04 - 4 555.36).
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 1847.95 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 933.99 руб.
С 01.09.2008 г. по 12.09.2008 г.
Повышенный процент на срочные проценты -110.88 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 245.16 руб.
Итого: 356.04 руб.
12.09.2008 г. внесена сумма 13 000 руб., погашены:
Повышенный процент на срочные проценты -110.88 руб.
Повышенный процент на сумму долга по кредиту - 245.16 руб.
Срочные проценты за август - 1847.95 руб.
Кредит за август - 4 086.04 руб.
Итого: 6 290.03 руб.
Остаток суммы 6709.97 руб. направлен на погашение процентов и кредита за сентябрь 2008 г. от суммы кредита 198 343.33 руб.
За сентябрь 2008 г.
Срочные проценты - 1788.34 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 874.38 руб., остаток в сумме 835.59 руб. направлен на погашение кредита.
14.10.2008 г. сумма кредита 189 225.66 руб. (198343.33 - 4086.04 -4086.04 - 835.59).
Внесена сумма 15062.69 руб.
Срочные проценты - 1763 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 849.04 руб.- погашена, остаток суммы 9213.64 руб. направлен на погашение кредита.
12.11.2008 г. сумма кредита 184 098.06 руб. (189 225.66 - 4086.04 - 9 213.64)
Внесена оплата в сумме 10 000 руб.
Срочные проценты - 1 659.90 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 745.94 руб., остаток суммы 4254.06 руб. направлен на погашение кредита.
12.12.2008 г. сумма кредита 175 757.96 руб. (184 098.06 - 4086.04-4 254.06).
Внесена сумма 10272.73 руб.
Срочные проценты за декабрь - 1637.53 руб.
Кредит - за декабрь - 4 086.04 руб.
Итого: 5 723.57 руб., остаток суммы 4549.16 руб. направлен на погашение кредита.
31.01.2009 г. сумма кредита 167 122.76 руб. (175 757.96 - 4.86.04 - 5 549.16).
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 1 561.34 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 5 647.38 руб.
С 01.02.2009 г. по 27.02.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 210.78 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 551.61 руб.
Итого:762.39 руб.
27.02.2009 г. внесена оплата 10 350.61 руб.
Срочные проценты за февраль - 1410.24 руб.
Кредит февраль - 4086.04 руб.
Итого:5 496.28 руб.
Погашены: Повышенные проценты на срочные проценты - 210.78 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 551.61 руб.
Срочные проценты за январь- 1 561.34 руб.
Кредит за январь- 4086.04 руб.
Срочные проценты за февраль - 1410.24 руб.
Кредит - 2 530.60 руб.
Итого: 10 350.61 руб.
Долг по кредиту за февраль 2009 г. 1555.44 руб.
С 01.03.2009 г. по 18.03.2009 г. повышенный процент на сумму кредита - 139.99 руб.
18.03.2009 г. сумма кредита 158 950.68 руб. (167 122.76 - 4086.04 - 2 530.60 - 1 555.44)
Срочные проценты -1 484.99 руб.
Кредит за март - 4-086.04 руб.
Итого: 5 571.03 руб.
18.03.2009 г. внесена сумма 10 000 руб., погашены:
Повышенный процент на сумму кредита - 139.99 руб.
Срочные проценты -1 484.99 руб.
Кредит за март - 4-086.04 руб.
Долг по кредиту - 1 555.44 руб.
Итого: 7 266.46 руб., остаток суммы 2733.54 руб. направлен на погашение кредита.
30.04 2009 г. сумма кредита 150 575.66 руб. (158 950.68 - 4086.04 - 1 555.44 - 2 733.54)
Оплата не внесена.
Срочные проценты - 1 361.39 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 447.43 руб.
С 01.05.2009 г. по 15.05.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 102.10 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 306.45 руб.
Итого: 408.55 руб.
15.05.2009 г. внесена сумма 15 000 руб., погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 102.10 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 306.45 руб.
Срочные проценты - 1 361.39 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 855.98 руб., остаток суммы 9144.02 руб. направлен на погашение кредита.
29.05.2009 г. сумма кредита 137 345.60 руб. (150 575.66 - 4086.04 - 9 144.02 руб.)
29.05.2009 г. внесена сумма 12 000 руб.
Срочные проценты за май 2009 г. -1 283.15 руб.
Кредит за май - 4086.01 руб.
Итого: 5 243 руб.- погашена, остаток суммы 5231 руб. направлен на погашение кредита.
30.06.2009 г. сумма кредита 128 028.56 руб. (137 345.60 - 4086.04- 5 231)
Оплата не производилась.
Срочные проценты за июнь 2009 г. - 1 157.52 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 5 243.56 руб.
С 01.07.2009 г. по 02.07.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 11.57 руб.
Повышенные проценты на кредит - 40.86 руб.
Итого: 52.43 руб.
02.07.2009 г. внесена сумма 10 000 руб., погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 11.57 руб.
Повышенные проценты на кредит - 40.86 руб.
Срочные проценты за июнь 2009 г. - 1 157.52 руб.
Кредит - 4086.04 руб.
Итого: 5 295.99 руб., остаток суммы 4704.01 направлен на погашение кредита.
31.07.2009 г. сумма кредита 119 238.51 руб. (128 028.56 - 4 086.04 - 4 704.01).
Оплата не вносилась.
Срочные проценты - 1 113.98 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 200.02 руб.
С 01.08.2009 г. по 14.08.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 77.98 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 286.02 руб.
Итого: 364 руб.
14.08.2009 г. внесена сумма 12 000 руб.
14.08.2009 г. сумма кредита 119 238.51 руб.
Срочные проценты за август 2009 г. - 1 113.98 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 200.02 руб.
Погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 77.98 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 286.02 руб.
Срочные проценты за июль 2009 г.- 1 113.98 руб.
Кредит за июль 2009 г. - 4 086.04 руб.
Срочные проценты за август 2009 г.- 1 113.98 руб.
Кредит за август 2009 г. - 4 086.04 руб.
Итого: 10 764.98 руб., остаток суммы 1235.02 руб. направлен на погашение кредита.
30.09.2009 г. сумма кредита 109 834.41 руб.(119 238.51 - 4 086.04 - 4086.04 -1 235.02 руб.)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты за сентябрь 2009 г. - 1 026.10 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 112.14 руб.
С 01.10.2009 г. по 16.10.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 82.09 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 326.88 руб.
Итого: 408.97 руб.
16.10.2009 г. внесена сумма 13 000 руб.
16.10.2009 г. сумма кредита 109 834.41 руб.
Срочные проценты за сентябрь 2009 г. - 1 026.12 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 5 112.16 руб.
Погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 82.09 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 326.88 руб.
Срочные проценты за сентябрь 2009 г. - 1 026.10 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Срочные проценты за октябрь 2009 г. - 1 026.12 руб.
Кредит октябрь - 4 086.04 руб.
Итого: 10 633.27 руб., остаток суммы 2366.73 руб. направлен на погашение кредита.
30.11.2009 г. сумма кредита 99 295.60 руб. (109 834.41 - 4086.04 - 4086.04 -2 366.73)
Оплата не вносилась.
Срочные проценты за ноябрь 2009 г. - 897.41 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 4 983.45 руб.
С 01.12.2009 г. по 16.12.2009 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 71 79 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 326.88 руб.
Итого: 398.67 руб.
16.12.2009 г. внесена оплата 13 000 руб.
Погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 71 79 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 326.88 руб.
Срочные проценты за ноябрь 2009 г. - 897.41 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
---------------------------------------------------------------------------
Итого:5 382.12 руб., остаток суммы 7617.88 руб. направлен на погашение кредита.
30.12.2009 г. сумма кредита 87 591.68 руб. (99 295.60 - 4086.04 - 7 617.88)
30.12.2009 г. внесена сумма 10 000 руб.
Срочные проценты за декабрь 2009 г. - 818.32 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 4 904.36 руб.- погашена, остаток суммы 5095.64 руб. направлен на погашение кредита.
29.01.2010 г. сумма кредита 82 496.04 руб. (87 591.68- 4086.04 - 5 095.64).
Оплата не вносилась.
Срочные проценты за январь 2010 г. -770.72 руб.
Кредит - 4 086.04 руб.
Итого: 4 856.66 руб.
С 01.02.2010 г. по 17.02.2010 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 65.51 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 347.31 руб.
Итого: 412.82 руб.
17.02.2010 г. сумма кредита 82 496.04 руб.
Срочные проценты за февраль 2010 г. -696.13 руб.
Кредит за февраль 2010 г.- 4 086.04 руб.
Итого: 4 782.17 руб.
17.02.2010 г. внесена сумма 10 000 руб.
Погашены: Повышенные проценты на срочные проценты - 65.51 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита - 347.31 руб.
Срочные проценты за январь 2010 г. -770.72 руб.
Кредит за январь 2009 г.- 4 086.04 руб.
Срочные проценты за февраль 2010 г. -696.13 руб.
Кредит за февраль 2010 г.- 4 034.29 руб.
Итого: 10 000 руб.
Долг по кредиту за февраль 2010 г. - 51.75 руб.
31.03.2010 г. сумма кредита 74 375.71 руб. (82 496.04 - 4086.04 - 4034.29).
Оплата не производилась.
Срочные проценты за март 2010 г. - 694.85 руб.
Кредит за март 2010 г.- 4 086.04 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита за период с 01.03.2010 г. по 31.03.2010 г. - 8.02 руб. ( 51.76 х 31х 0.50%)
Долг по кредиту - 51.76 руб.
Итого: 4 840 руб.
С 01.04.2010 г. по 05.04.2010 г.
Повышенные проценты на срочные проценты - 17.37 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита 4086.04 - 102.15 руб.
Повышенные проценты на сумму 51.76 руб. - 1.29 руб.
Итого: 120 81 руб.
На 05.04.2010 г. сумма кредита 74 375.71 руб.
Срочные проценты за апрель 2010 г. - 672.44 руб.
Кредит за апрель 2010 г.- 4 086.04 руб.
Долг по кредиту за февраль - 51.76 руб.
Итого: 4 810.24 руб.
05.04.2010 г. внесена оплата 10 000 руб.
Погашены:
Повышенные проценты на срочные проценты - 17.37 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита ( 4086.04) - 102.15 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита (51.76 за март) - 8.02 руб.
Повышенные проценты на сумму кредита (51.76 за апрель) - 1.29 руб.
Срочные проценты за март 2010 г. - 694.85 руб.
Кредит за март 2010 г.- 4 086.04 руб.
Долг по кредиту за февраль 2010 г.- 51.76 руб.
Срочные проценты за апрель 2010 г. - 672.44 руб.
Кредит за апрель 2010 г.- 4 086.04 руб.
Итого: 9 719.96 руб., остаток суммы 280.04 руб. направлен на погашение кредита.
01.05.2010 г. сумма основного долга по кредиту составила 74 095.67 руб.
Начисление процентов с 11.05.2010 г. приостановлено.
С 01.05.2010 г. по 11.05.2010 г. срочные проценты - 245.63 руб.
Перерасчет произведен с учетом положений п.10 « заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 9714.61 руб. на счете в срок не позднее рабочего дня каждого месяца), п. 18,19 ( штрафные санкции) кредитного договора от хх.хх.хххх г. №-Ф. При производстве перерасчета судом учтена фиксированная сумма платежа в счет ежемесячного погашения кредита - 4 084.04 руб., которая была определена Банком.
Таким образом, в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 74 095 руб.67 коп., срочные проценты в сумме 245.63 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ( кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залоговая стоимость имущества определена в 395 000 руб.
Принимая во внимание, что истец предъявил требования о взыскании полной стоимости кредита, оставшейся не погашенной, которая после перерасчета составляет сумму 74 095.67 руб., период просрочки исполнения обязательств составлял менее чем три месяца, с учетом перерасчета, сумма неисполненного обязательства по погашению срочных процентов составляет менее 5% стоимости залогового имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не могут быть удовлетворены ( п.2 ст. 348 ГК РФ).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание, что Александрова А.И. в течение длительного времени производила оплату навязанных ответчиком услуг, суд считает, что компенсации подлежит моральный вред в сумме 2000 руб.
При подаче иска, ООО «Русфинанс Банк» произведена уплата государственной пошлины в сумме 5514.69 руб. и 4000 руб.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С Александровой А.И. и Александрова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2430.23 руб. от суммы 74 341.30 руб.
С ООО «Русфинанс Банк» подлежала взысканию государственная пошлина в сумме 7361 руб. 56 коп., из расчета 3361.56 руб. от суммы 108 077 руб.99 коп., 4000 руб. - требования неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Александровой Анны Ивановны, Александрова Сергея Владимировича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 74 095.67 руб., проценты в сумме 245.63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2430.23 руб., всего 76 771 (семьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят один) руб. 53 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Встречные исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительным п.1 пп. «г» кредитного договора №Ф от хх.хх.хххх г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Александровой А.И. в части возложения обязанности на заемщика ежемесячной оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2844 руб.
Применить последствия недействительной сделки в части включения условий в кредитный договор № от хх.хх.хххх г. по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Зачесть сумму 108 077 руб. 99 коп. в счет задолженности по кредитному договору № от хх.хх.хххх г.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Александровой А.И. компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в сумме 7361 руб. 56 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья:Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.