Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июля 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.
при секретаре Дашиевой Ж.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Ботоева Б.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение, взыскании незаконно удержанных денежных средств в общей сумме 45 826.22 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 3717.61 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.
В судебном заседании 16.06.2010 г. представитель истца Дарханов С.А. изменил исковые требования, просил признать недействительными условий кредитного договора: об обязательном страховании жизни и здоровья, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за снятие денежных средств, а также условия, содержащиеся в пунктах 1.8,1.3,1.4 кредитного договора № от 13.08.2008 г. как не соответствующие действующему законодательству; признании кредитного договора № от 13.08.2008 г. незаключенным в связи с несогласованностью существенных условий, применении последствий незаключенного договора и возвращения в первоначальное положение и возврата исполненного сторонами по договору, взыскании суммы незаконно удержанных платежей в сумме 50135.31 руб., неустойки в сумме 4309.09 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.
Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца Дарханов С.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, указывая на то, что 13.08.2008 г. истец обратился в банк с целью уточнения условий предоставления потребительского кредита в сумме 100 000 руб. Сотрудник банка пояснил, что банк может предоставить кредит по ставке 24% годовых. Истец, полагая, что ставка окончательная, дал согласие на оформление кредита. В этот же день, истцу было предложено подписать бланк Заявления №, согласно которому Клиент просит Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» Заявления с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет. В Заявлении указано, что Клиент понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, ежемесячный взнос, предусмотренный разделом «Б» Заявления, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС. При заключении Договора Клиент обязуется уплатить: при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за снятие наличных денежных средств, при перечислении денежных средств. Клиент просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления. Сам Кредитный договор в виде письменно составленного документа Банком Клиенту не предъявлялся. Истцу были выданы денежные средства в сумме 100 000 руб. С 11.09.2008 г. по 01.04.2010 г. истцом было погашено 85599 руб., из которых сумма основного долга составляет 47226.78 руб., сумма штрафов за пропуск очередного платежа - 3 565 руб., сумма внесенных процентов - 32 877.22 руб., сумма комиссии за внесение денежных средств в кассу банка - 1930 руб. Со временем истец стал понимать, что ответчик удерживает значительно больше, чем он рассчитывал при подписании заявления, ставка годовых превышает 24% годовых, фактически составляет 33% годовых. Пункт 1.8 Типовых условий - банк вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту и п.1.3 Типовых условий - банк вправе в одностороннем порядке изменить установленные в разделе «Б» Заявления процентную ставку по кредиту противоречат ст. 319 ГК РФ и ущемляют права потребителя. Банком включены в договор условия ответственности заемщика, являющиеся явно обременительными мерами ответственности - уплата неустойки, а том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки. В разделе Б «Данные о кредите» Заявления Банком определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 руб. С мая 2009 г. указанная комиссия составляла 110 руб., хотя никаких дополнительных соглашений по согласованию размера комиссии стороны не заключали. Кроме этого, определена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9%. 13.08.2008 г. при получении суммы кредита Банк удержал с истца за снятие наличных денежных средств 6800 руб. Указанные условия, а также условия договора об обязательном страховании жизни и здоровья Клиента до выдачи кредита незаконны и ущемляют права клиента. Заемщику при заключении договора не была предоставлена необходимая и достаточная информация для обеспечения возможности выбора той услуги, которая бы максимально удовлетворяла потребности потребителя. При обращении в Банк и подписании документов, клиент был введен в заблуждение о действительном размере процентов по кредиту, так как руководствовался рекламной продукцией банка ( 2% в месяц). При этом сотрудник банка выделил маркером 24%, тогда как данные о «полной стоимости кредита -33.79% годовых» никак не выделены и Клиентом замечены не были. Кроме того, Клиентку Банком были выданы деньги в сумме 100 000 руб., тогда как, вне зависимости от желания Клиента, был оформлен на сумму 107460 руб. с включением в сумму кредита дополнительных платежей и комиссий. В результате чего проценты начислялись на сумму 107 460 руб. В кредитном договоре не указана полная стоимость кредита. Кредитный договор не содержит существенные условия, необходимые для договоров данного вида, и является незаключенным. Договор должен быть заключен в письменной форме. Однако после обращения заемщика в банк с Заявлением, письменный кредитный договор с ним заключен не был. Оферта должна содержать существенные условия договора, в Заявлении отсутствуют существенные условия договора : сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок расторжения договора. Поскольку договор является незаключенным по мотиву несогласованности существенных условий договора, стороны должны быть приведены в первоначальное положение. Банком должны быть возвращены истцу все платежи по кредиту в виде процентов 32 877.22 руб., комиссии за прием денежных средств в кассах банка при гашении кредита в сумме 1930 руб., неустойки за нарушение даты погашения кредита в размере 3559 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере 6800 руб., страховой премии в размере 660 руб., неустойку в размере 1131.42 руб. Истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере 5000 руб.
Представитель ответчика в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал на незаконные и необоснованные требования истца.
Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив представленные доказательства, считает, что у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что истец 13.08.2008 г. обратилась к ЗАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением №, согласно которому Клиент просит Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Б» Заявления с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет. В Заявлении указано, что Клиент понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитентные платежи, аннуитет), ежемесячный взнос, предусмотренный разделом «Б» Заявления, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС. При заключении Договора Клиент обязуется уплатить: при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за снятие наличных денежных средств банкоматах и кассах ОАО «Восточный экспресс банк», при перечислении денежных средств банковского специального счета - комиссию за безналичное перечисление при осуществлении расчетов любым способом. Клиент просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления.
С момента открытия Счета клиента, кредитный договор был заключен, Условия и Тарифы стали неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами строятся на основании договоров. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным, после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ в конкретном виде исходит от стороны по договору.
Кредитный договор между Ботоевым Б.В. и Банком заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ. Указанный способ заключения договора обеспечивает процедуру оформления договорных отношений, которые, в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму. Подписывая заявление с предложением о заключении кредитного договора, истица соглашалась и понимала, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему Счета Клиента, о чем прямо указано в тексте Заявления. Банк принял ( акцептовал) оферту Ботоева Б.В. о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении от 13.08.2008 г., Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Довод представителя истца о том, что кроме подачи истцом Заявления-оферты о заключении договора, с ним должен был быть заключен отдельно кредитный договор в письменной форме, по указанным выше основаниям, не может быть принят.
В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» п.15 предусмотрено, что согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Доводы истца о том, что Заявление (оферта) от 13.08.2008 г. не содержит таких условий как - сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку данные условия не являются существенными для кредитного договора и данные условия были согласованы при заключении договора, так как содержатся в неотъемлемых частях кредитного договора - Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Иные основания, такие как, введение в заблуждение, невыгодные условия кредитного договора, навязывание дополнительных возмездных обязательств, обременительные меры ответственности, не являются основаниями для признания кредитного договора незаключенным.
В заявлении от 13.08.2008 г. № содержатся данные о сумме кредита - 107460 руб., о сроке кредита - 36 месяцев, процентной ставке по кредиту -29,00% годовых, сумма ежемесячного платежа, полная стоимость кредита 33.79% годовых. В графике платежей указана общая сумма платежей по кредиту -151 794.81 руб. С графиком платежей истец ознакомлен под роспись 21.08.2008 г. У суда не имеется оснований полагать, что истец был введен в заблуждение ответчиком при заключении кредитного договора.
Истцом фактически исполняются обязательства по кредитному договору, признавать кредитный договор незаключенным, у суда нет оснований.
Исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора: об обязательном страховании жизни и здоровья, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии за снятие денежных средств, а также условия, содержащиеся в пунктах 1.8,1.3,1.4 кредитного договора № от 13.08.2008 г. как не соответствующие действующему законодательству определением Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 08.07.2010 г. оставлены без рассмотрения, поскольку истцом ранее заявлены не были, а предъявление истцом дополнительных исковых требований ст. 39 ГПК РФ не предусмотрено. Без разрешения вопроса о признании недействительными отдельных условий договора не могут быть рассмотрены исковые требования о взыскании комиссии за прием денежных средств в кассах банка в сумме 1930 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка в сумме 6800 руб., страховой премии в размере 660 руб., неустойки за нарушение даты погашения кредита в размере 3559 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами, исчисленной на вышеуказанные суммы.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Ботоева Б.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.