Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июля 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.
при секретаре Дашиевой Ж.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Будаевой С.Д. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании ничтожным кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение, взыскании незаконно удержанных комиссий за выдачу денежных средств в сумме 7250 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 1272 руб., взыскании незаконно полученных денежных средств в виде процентов и штрафов, являющихся неосновательным обогащением в сумме 64679 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 11 339 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.
В судебном заседании 03.06.2010 г. представитель истца Дарханов С.А. изменил исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора как не соответствующие действующему законодательству, признании кредитного договора № от 21.08.2008 г. незаключенным в связи с несогласованностью существенных условий, применении последствий незаключенного договора и возвращения в первоначальное положение и возврата исполненного сторонами по договору, взыскании незаконно удержанных комиссий за выдачу денежных средств в сумме 7250 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 1272 руб., взыскании незаконно полученных денежных средств в виде процентов и штрафов, являющихся неосновательным обогащением в сумме 64679 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 11 339 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.
В судебном заседании 08.07.2010 г. исковые требования были изменены, представитель истца просил о признании кредитного договора № от 21.08.2008 г. незаключенным, в связи с несогласованностью существенных условий, применении последствий незаключенного договора и возвращения в первоначальное положение, возврата исполненного сторонами по договору, взыскании незаконно полученных денежных средств в виде процентов и штрафов, являющихся неосновательным обогащением в сумме 64 679 руб., неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 11 339 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.
Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца Дарханов С.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, указывая на то, что 21.08.2008 г. истцу было предложено подписать бланк Заявления №, согласно которому Клиент просит Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит путем зачисления на счет клиента, выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. В соответствии с продолжением заявления Клиент понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: условия предоставления кредитов «Русский стандарт в кассах банка и их обслуживание, тарифы по кредитам « Русский стандарт», предоставляемым в кассах банка. Сам кредитный договор в виде письменного документа Банком Клиенту не предъявлялся. Истица воспользовалась предоставленной денежной суммой 145 000 руб., и с сентября 2008 г. стала вносить регулярные платежи по кредиту согласно графику платежей. По состоянию на 01.04.2010 г. истицей погашено 89 690 руб., из которых сумма погашенного долга составляет 25 010.18 руб., сумма штрафов за пропуск очередного платежа составляет 2100 руб., сумма внесенных процентов 62 579.82 руб. Со временем истица поняла, что ответчик удерживает значительно больше, чем она рассчитывала при подписании заявления, ставка годовых превышает 29% годовых, фактически составляет 33,16% годовых. Истец был введен в заблуждение. До истца не была доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этих сумм. При получении всей информации истица не стала бы заключать заведомо невыгодный для нее кредитный договор. Положениями договора нарушены права истца как потребителя на свободный выбор услуг, путем навязывания дополнительных возмездных обязательств ( комиссия за кассовое обслуживание), а также нарушение права истца на информацию об услуге. От суммы 145 000 руб. с истца была удержана сумма 7250 руб. комиссия за кассовое обслуживание. Полученные банком денежные средства в сумме 7250 руб. являются неосновательным обогащением и подлежат возврату с неустойкой в сумме 1271 руб. за период с 21.08.2008 г. по 15.04.2010 г. Пункты 2.7,9.5 Условий. Предусматривающие право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, изменять очередность погашения своих требований в Клиенту, также ущемляет права истца как потребителя и противоречит ст. 395 ГК РФ как на сумму неосновательного обогащения в размере 11 339 руб. Истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере 5000 руб.
Представитель ответчика Сультимова А.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и пояснила, что 21.08.2008 г. истица обратилась в Банку с Заявлением №, в котором содержалось предложение о заключении с ней Кредитного договора ( п.1) в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора ( п.1.1); предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе « сумма кредита», путем зачисления суммы кредита на Счет клиента ( п.1.2); выпустить на ее имя карту ( 2.1); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты ( п.2.2); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 330 ГК РФ истцу, предусмотрены п.6.8.2,6.8.3 Условий, в связи с чем, нет оснований для применения положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: плата за пользование кредитом -29 % годовых; сроки выполнения банковских услуг, видимо истец предполагает срок кредита - п.2 Заявления -1826 дней с 21.08.2008 г. по 21.08.2013 г.; порядок расторжения договора указан в п.п.5, 9.7,11.6,11.7 Условий ; сведения об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей - п.6.2 Условий, п.2 Тарифов; сроки обработки платежных документов, истец, видимо, имел ввиду сроки списания со счета денежных средств в погашение задолженности - п.п.4.2-4.6 Условий. Истцом не представлены доказательства причинения физических и нравственных страданий.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив представленные доказательства, считает, что у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что истица 21.08.2008 г. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением №, в котором содержалось предложение о заключении с ней Кредитного договора ( п.1) в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора ( п.1.1); предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе « сумма кредита», путем зачисления суммы кредита на Счет клиента ( п.1.2); выпустить на ее имя карту ( 2.1); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты ( п.2.2); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты ( п.2.3).
В Заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживание; Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО«Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. С момента открытия Счета клиента, кредитный договор был заключен, Условия и Тарифы стали неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами строятся на основании договоров. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным, после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ в конкретном виде исходит от стороны по договору.
Кредитный договор между Будаевой С.Д. и Банком заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ. Указанный способ заключения договора обеспечивает процедуру оформления договорных отношений, которые, в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму. Подписывая заявление с предложением о заключении кредитного договора, истица соглашалась и понимала, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей Счета Клиента, о чем прямо указано в тексте Заявления. Банк принял ( акцептовал) оферту Будаевой С.Д. о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении от 21.08.2008 г., Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам.
Довод представителя истца о том, что кроме подачи истцом Заявления-оферты о заключении договора, с ней должен был быть заключен отдельно кредитный договор в письменной форме, по указанным выше основаниям, не может быть принят.
В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» п.15 предусмотрено, что согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Доводы истца о том, что Заявление (оферта) от 21.08.2008 г. не содержит таких условий как - сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку данные условия не являются существенными для кредитного договора и данные условия были согласованы при заключении договора, так как содержатся в неотъемлемых частях кредитного договора - Условиях по кредитам.
Иные основания, такие как, введение в заблуждение, невыгодные условия кредитного договора, навязывание дополнительных возмездных обязательств, обременительные меры ответственности, внесение банком в одностороннем порядке изменений в Условия договора, включение пункта, устанавливающего территориальную подсудность, не являются основаниями для признания кредитного договора незаключенным.
Кроме этого, из представленных документов, следует, что Будаева С.Д. предварительно обращалась в Банк о возможности предоставления кредита в сумме 145 000 руб. на строительство дома. Банком было принято предварительное решение по кредиту, с указанием суммы кредита, ежемесячного платежа, срока кредита, общей суммы платежей за весь срок кредита. 21.08.2008 г., в день подписания Заявления №, Будаева С.Д. направила Банку извещение об отзыве оферты о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты, что свидетельствует о правильном понимании условий кредитного договора и осознанных действиях по заключению договора. В заявлении от 21.08.2008 г. № содержатся данные о сроке кредита - 1826 дней, процентной ставке по кредиту -29,00% годовых, сумма ежемесячного платежа. В графике платежей указаны полная стоимость кредита 33.16% годовых, общая сумма платежей по кредиту 275548.40 руб. С графиком платежей истица ознакомлена под роспись 21.08.2008 г. У суда не имеется оснований полагать, что истица была введена в заблуждение ответчиком при заключении кредитного договора.
Истцом фактически исполняются обязательства по кредитному договору, признавать кредитный договор незаключенным, у суда нет оснований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Будаевой С.Д. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.