Дело № 2-1971/10
Решение
Именем Российской Федерации
21 июля 2010г. г. Улан-Удэ
Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Сыренова Е.С., при секретаре Цыренжаповой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ким И.В. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты,
Установил:
Обращаясь в суд, Ким И.В. ссылается на то, что ****г. между ней и ООО «РГС-Сибирь» был заключен договор личного и имущественного страхования. Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанного с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания). Страхователем по договору является Ким И.В., выгодоприобретателем ЗАО застрахованным имуществом - квартира, купленная истицей по ипотечному кредиту выгодоприобретателя. Застрахованными лицами по договору являются Ким И.В., ХМА, ХЦД ****г. ХМА скончался. Согласно **** договора страхования указанное событие является страховым случаем. О смерти ХМА истица узнала, прочитав сообщение по бегущей строке на телевизионном канале в первые дни после его кончины, о чем она сообщила страховой компании. ****г. страховщик отказал в выплате Ким страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. Основанием для отказа в страховой выплате явилось нарушение истицей ____ договора личного страхования, при котором страховая компания не имела возможности пересмотреть размер очередного страхового взноса, в связи с изменением степени страхового риска. В связи с указанным отказом истица лишилась права проведения перерасчета с банком, представившим ипотечный кредит. Просит взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ЗАО сумму страховой выплаты в размере ____., взыскать с ответчика в пользу истицы сумму излишне выплаченных процентов (реальные убытки) в размере ____.
В судебное заседание Ким И.В. не явилась, о дне рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель истица по доверенности Машинец Д.В. иск поддержал, пояснив, что отказом в выплате страхового возмещения были нарушены права истицы. Страховому случаю предшествовали обстоятельства, которые могли бы стать первым страховым случаем, и о которых истица узнала только после смерти ХМА Так, ****г. ХМА перенес инфаркт миокарда, после чего ****г. ему была установлена вторая группа инвалидности. Это событие также является страховым случаем в соответствии с п. 3.2.1. договора страхования. Поскольку истица не заявляла о получении страховой выплаты по первому страховому случаю, соответственно, она не знала об установлении ХМА **** второй группы инвалидности. Своевременно узнав об этих обстоятельствах, Ким имела бы возможность, сообщив страховщику о наступившем страховом случае, получить первую страховую выплату **** года полностью. Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитная организация, истице было выгодно, зная о наступившем страховом случае, обратиться к страховщику, получить страховую выплату и уменьшить размер кредитного обязательства. Родственницей ХМА истица не является, поэтому не знала о наступлении страхового случая. Обязательства, предусмотренные договором страхования, Ким исполняет надлежащим образом. В свою очередь, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что является недопустимым. Кроме того, истицей по вине ответчика излишне выплачены проценты за пользование кредитом ****. на момент подачи иска размер процентов составляет ____.
Представитель ответчика Гончикжапова С.Б., действующая на основании доверенности, иск не признала. Считает, что отказ в страховой выплате обоснован. ХМА был застрахован на условиях Договора страхования в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования ____. Страхователем была нарушена обязанность, предусмотренная в ____ Договора страхования, истица не сообщила об известных ей обстоятельствах. Иных оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ЗАО в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменного заявления, исковые требования поддерживает.
Выслушав мнение представителей истца, ответчика, допросив свидетеля, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ****г. между сторонами - истцом Ким И.В., являющейся собственником квартиры ____ по ..., ... ... (застрахованное имущество) и ответчиком ООО «РГС-Сибирь» - «Управление по Республике Бурятия» заключен договор личного и имущественного страхования ____ Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица - Ким И.В., ХМА, ХЦД, выгодоприобретателя ЗАО связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку).
В настоящее время выгодоприобретателем по договору является ЗАО
Также судом установлено, что ****г. застрахованное лицо ХМА скончался, что подтверждается свидетельством о **** ____, выданным ****г., актовая запись о смерти ____.
При обращении Ким И.В. в страховую компанию по факту наступления страхового случая, последней в выплате страхового возмещения ответчиком отказано со ссылкой на неисполнение страхователем требований ____ Договора страхования.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу договора страхования по личному страхованию согласно ____ страховыми случаями являются, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или заболевания.
Как следует из материалов дела, договор страхования ____ действует до ****г. плюс один рабочий день (п.6.1). Смерть ХМА наступила вследствие заболевания, что подтверждается представленными ответчиком сведениями о том, что он был болен с ****., после физического и эмоционального напряжения стали беспокоить давящие боли за грудиной и увеличение артериального давления. Принимал гипотензивную терапию. Ухудшение ****г., развился острый инфаркт миокарда». С ****г. по ****г. находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении ..., с ****г. по ****г. на стационарном лечении в отделении ... ****г. ХМА была установлена вторая группа инвалидности (____ ____).
Отказывая истице в выплате страхового возмещения, страховщик ссылается на несоблюдение Ким И.В. требований ____ Договора страхования, согласно которому при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование с другими страховыми организациями.
Вместе с тем, при заключении договора страхования истице об обстоятельствах заболевания ХМА не было известно, поскольку договор страхования был заключен ****г., ХМА, как следует из медицинских документов, болен с ____.
Учитывая пояснения представителей сторон, представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что и в период действия договора истице не было известно об обстоятельствах болезни ХМА, что подтверждается показаниями свидетеля ХЦД, о том, что родственниками с Ким они не являются, о состоянии здоровья ХМА истице не сообщали, в том числе, об установлении ХМА в **** году второй группы инвалидности.
Статья 963 ГК РФ предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Доказательств совершения Ким И.В., ХМА, умышленных действий, последствием которых явилось наступление страхового случая, суду не представлено.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Доводы ответчика о том, Ким было известно о заболевании ХМА, что могло повлиять на наступление страхового случая, являются предположительными и возможными.
Таким образом, ответчиком суду не представлены доказательства, подтверждающие правомерность неисполнения обязательств по выплате страхового возмещения в пользу третьего лица.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Отсутствие конкретного действия, указанного в законе и необходимого для наступления ответствующих последствий (в данном случае умышленное действие страхователя повлекшее наступление страхового случая), не порождает возникновение гражданских прав и обязанностей (освобождение страховщика от ответственности по обязательству).
В соответствии со ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Страховая выплата на момент подачи иска составляет ____.
Таким образом, требование истца исполнить обязательства по договору в пользу третьего лица банка ЗАО обоснованно.
Требования иска о взыскании убытков, суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Из материалов дела, а именно справки начальника ... ____ ЗАО от ****г. (____ следует, что истицей надлежащим образом исполнялись обязательства страхователя в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору страхования и его неотъемлемой частью. В связи с необоснованным отказом в страховой выплате Ким И.В. оплачивались проценты за пользование кредитом в полном объеме, сумма излишне выплаченных процентов на момент подачи иска составляет ____ (из расчета ____. (страховая выплата)____% (годовая процентная ставка)/____.)
Расчет суммы процентов подтвержден представителем истца в судебном заседании, суммы, подлежащие взысканию, ответчиком не оспорены.
В связи с изложенным суд считает необходимым удовлетворить требования иска о взыскании с ответчика в пользу ЗАО страховой выплаты в размере ____ руб., в пользу истицы сумму понесенных расходов в размере ____ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ким И.В. удовлетворить.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ЗАО сумму страховой выплаты в размере ____
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Ким И.В. сумму убытков в размере ____
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ.
Судья Сыренова Е.С.