РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июля 2010 года г. Улан-Удэ
Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Сыренова Е.С., при секретаре Цыренжаповой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эрдынеевой Н.П. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, убытков, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, Эрдынеевой Н.П. просит взыскать с ООО «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере ____., убытки в размере ____., подлежащих выплате вследствие неисполнения обязательств по договору страхования от несчастных случаев ____, заключенного ****г.
Кроме того, Эрдынеевой Н.П. обратилась в суд с иском к ООО «Росгострах» о взыскании страхового возмещения в размере ____., убытков в размере ____., ссылаясь на неисполнение ответчиком условий договора страхования от несчастных случаев ____ от ****г.
Определением суда от ****г. гражданские дела были объедены в одно производство.
****г. истцом заявлено об увеличении исковых требований, изменении предмета иска, просит взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ООО Банк в лице Бурятского регионального филиала страховое возмещение в размере ____ руб., в пользу истца взыскать страховое возмещение ____ рублей, убытков (излишне уплаченных сумм) в размере ____, отнести судебные расходы по уплате госпошлины на ООО «Росгосстрах».
В судебное заседание истица Эрдынеевой Н.П. не явилась, о дне рассмотрения дела извещена.
Представитель истицы по доверенности Багадаева Э.В. исковые требования поддержала и суду пояснила, что истица приняла в наследство все имущество, в том числе долги, оставшиеся после смерти наследодателя - супруга ДДД, среди которых его обязательства, как заемщика кредитных денежных средств, по Договорам ____ об открытии кредитной линии, заключенный с ООО Банк (далее - Банк) **** года, ____ от **** года. По данным Кредитным договорам заемщику - ДДД Банком были выданы заемные средства в сумме ____ рублей и ____ соответственно. Наследодатель ДДД **** года заключил Договор ____ страхования от несчастных случаев с ОАО «Росгосстрах», по которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица - супруга истицы. Договор страхования был заключен на срок 61 месяцев (п.8.1). В соответствии с п. 2.3 указанного Договора страхования Основным Выгодоприобретателем по данному договору страхования в части фактической суммы непогашенного на день страхового случая кредита с процентами за его использование по Кредитному договору ____ от **** года является ООО Банк Дополнительным выгодоприобретателем, в части разницы между общим размером страховой выплаты и размером страховой выплаты, причитающейся Основному выгодоприобретателю, являются наследники Застрахованного лица. Страховая сумма для Застрахованного лица была установлена в размере ____ рублей. В соответствии с п.3.2 Договора страхования страховой тариф был установлен в размере 0,37% страховой суммы. Страховая премия составила ____ рублей, которую Страхователь ДДД уплатил, что подтверждается квитанцией ____.
**** года также был заключен Договор ____ страхования от несчастных случаев с ООО «Росгосстрах-Сибирь», по которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного лица (п.2.1), застрахованным лицом являлся ДДД (п.2.2). Договор страхования был заключен на срок до **** года (п.8.1). В соответствии с п. 2.3 указанного Договора страхования основным выгодоприобретателем по данному договору страхования в части имеющейся на момент страхового случая задолженности по Кредитному договору ____ от **** года является ООО Банк Страховая сумма для Застрахованного лица была установлена в размере ____ рублей. В соответствии с п.3.2 Договора страхования страховой тариф был установлен в размере 1,45% страховой суммы. Страховая премия составила ____ рублей, которую Страхователь обязан был уплатить Страховщику, которую ДДД уплатил, что подтверждается квитанцией ____.
Страховой случай наступил **** года, в результате которого ДДД умер, смерть наступила от **** что подтверждается Актом судебно-медицинского исследования трупа ____, выданным **** отделением РБ СМЭ. Согласно п. 4.1 указанного Договора страхования страховщик несет ответственность при наступлении с Застрахованным лицом в период действия договора страхования страхового случая - от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела. Тем самым, страховщик обязан в силу заключенных Договоров страхования выплатить страховое возмещение выгодоприобретателям - банку и истице. Просит иск удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности Гончикжапова С.Б., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и суду пояснила, что истец не обладает правом требования исполнения обязательства, т.к. указанные договоры страхования являются недействующими, поскольку в страховых полисах ____ (договор ____) и ____ (договор ____) установлено, что страховые взносы были оплачены на год. Установленные в договорах страхования страховые тарифы: в договоре ____ ____ от страховой суммы, данный тариф, согласно приложению ____ к Правилам индивидуального страхования от несчастных случаев ____ от **** г., установлен на срок страхования. По договору ____ аналогичная ситуация. Установлен страховой тариф в размере 0,37% от страховой суммы на срок страхования 12 месяцев, при этом был применен понижающий коэффициент до 0,37. Считает, что в указанных договорах страхования от несчастных случаев страховой тариф и рассчитанная в соответствии с ним страховая премия определена за 12 месяцев, соответственно, страховой полис переоформляется ежегодно в соответствии с требованиями Кредитного договора. Очередные страховые взносы за каждый следующий период страхования ДДД не был уплачен, согласно п. 6.1. Правил страхования ____ действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страхового взноса в установленные сроки. Смерть страхователя (застрахованного) лица произошла **** года, когда данные договоры страхования не действовали. Эрдынеевой Н.П. не является надлежащим истцом по делу, поскольку не имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования.
Представитель третьего лица ООО Банк по доверенности Ри В.Ч. исковые требования поддержал и суду пояснил, что ст.934 ГК РФ не исключает право требования кредитора выполнить обязательства по отношению к должнику. Соответственно, страхователь вправе обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка. Договоры страхования считает действующими, в силу ст. 309. 310, 421, 425, 431 ГК РФ. В связи с чем, просит требования удовлетворить.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
Судом установлено, что **** года ДДД, с одной стороны, и третьим лицом ООО Банк с другой стороны, был заключен кредитный Договор ____ об открытии кредитной линии, **** года заключен кредитный договор ____.
**** года между ДДД и ответчиком страховой организацией - ООО «Росгосстрах» был заключен Договор ____ страхования от несчастных случаев. Согласно п. 2.3 основным выгодоприобретателем в части фактической суммы непогашенного на день страхового случая кредита с процентами за его использование по Кредитному договору ____ от **** года является ОАО «Банк Дополнительным выгодоприобретателем, в части разницы между общим размером страховой выплаты и размером страховой выплаты, причитающейся Основному выгодоприобретателю, являются наследники Застрахованного лица. Страховая сумма для застрахованного лица ДДД установлена в размере ____ рублей. В соответствии с п.3.2 данного договора страхования страховой тариф установлен в размере 0,37% от страховой суммы, которую страхователь оплатил. **** года ДДД заключил Договор ____ страхования от несчастных случаев с ООО «Росгосстрах-Сибирь», в соответствии с п. 2.3 данного договора страхования основным выгодоприобретателем в части имеющейся на момент страхового случая задолженности по кредитному договору ____ от **** года является ООО Банк Страховая сумма для застрахованного лица ДДД установлена в размере ____ рублей. В соответствии с п.3.2 указанного договора страхования страховой тариф был установлен в размере 1,45% страховой суммы, страховая премия составила ____ рублей, которую страхователь уплатил.
**** года произошел несчастный случай, в результате которого ДДД умер, смерть наступила от **** что подтверждается Актом судебно-медицинского исследования трупа ____, выданным ****
По настоящее время ответчик не исполнил обязательства по выплате страхового возмещения. Суд считает подобные действия не законными и не основанными на фактических обстоятельствах дела в связи со следующим.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 4.1 Договора страхования ____ страховщик несет ответственность при наступлении с застрахованным лицом в период действия договора страхования страхового случая - от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, аналогичная ответственность страховщика предусмотрена п. 4.1, 4.1.1 Договора страхования ____.
Статья 963 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Доказательств совершения ДДД умышленных действий, последствием которых явилось наступление страхового случая, суду не представлено.
Из постановления об отказе в возбуждения уголовного дела от ****года
следует, что **** года ДДД, **** ****. Когда его привезли в больницу в ..., было поздно, он умер.
В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Так, вышеуказанные договоры страхования, заключенные сторонами, имеют однозначное указание на единый размер страховой премии, которые страхователь ДДД был обязан уплатить единовременно. Иного размера страховой премии, периодичность ее уплаты в договорах страхования не предусмотрено, в связи с этим законных оснований полагать, что данные договоры являются недействующими по причине неуплаты очередной страховой премии или ее взноса не имеются.
Таким образом, ответчиком суду не представлены доказательства, подтверждающие правомерность неисполнения обязательств по выплате страхового возмещения в пользу третьего лица и наследников.
При этом суд не принимает довод представителя ответчика о том, что истец не обладает правом требовать исполнения обязательства по договору.
В соответствии со ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. (ч.1) В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (ч.4).
Таким образом, законодатель определил, что истец не обладает правом требования исполнения обязательства в свою пользу, однако требование истца исполнить обязательства по договору в пользу банка ООО Банк законодательством не ограничено.
Доводы представителя ответчика о том, что наследники не имеют право на получение страхового возмещения по договору страхования ____, поскольку прямого указания об этом в договоре нет, суд находит необоснованными. В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Поскольку пунктом 2.3.договора страхования предусмотрено, что основным выгодоприобретателем в части имеющейся на момент страхового случая задолженности по кредитному договору, то суд считает, что выплата страховой суммы после уплаты банку задолженности по кредитному договору не является нарушением п.1 ст. 329, 928, 934 ГК РФ.
Судом установлено, что наследники ДДД после его смерти до **** года уплатили по кредитному договору ____ от **** года ____ рублей, по кредитному договору ____ от **** года - ____ рублей.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При установленных обстоятельствах и приведенных выше правовых нормах, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по договору страхования, в результате чего наследники ДДД понесли вышеуказанные расходы.
В связи с изложенным суд находит исковые требования обоснованными, в связи с чем, в пользу ООО Банк подлежит взысканию страховое возмещение в размере ____ рублей, в пользу истицы страховое возмещение в размере ____ рублей, понесенные расходы в размере ____ рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. По определению суда от ****года истице представлена отсрочка от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в сумме ____ рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Эрдынеевой Н.П. удовлетворить.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Эрдынеевой Н.П. сумму страхового возмещения в размере ____ рублей, убытки в размере ____., всего ____.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ООО Банк сумму страхового возмещения в размере ____
Взыскать с ООО «Росгосстрах» государственную пошлину в размере ____
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ.
Судья Е.С.Сыренова
Копия верна: Е.С.Сыренова