ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2010г.
Железнодорожный районный суд в составе судьи Ускова В.В., при секретаре Горбачевой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Дарханова С.А. к ОАО АК «____» о признании условий договора недействительными, договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,
установил:
Истец Дарханов А.С. обратился в суд с иском к ОАО АК «____» (далее Банк) о признании кредитного договора ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение. Исковые требования мотивированы тем, что ****г. между истцом и Банком был заключен договор о кредитовании счета ____, согласно п.2.1. данного договора Банк производит кредитование картсчета клиента в форме овердрафт, а клиент производит возврат денежных средств и оплачивает проценты за пользование кредитом и комиссионные на условиях договора. Сумма кредита составила ____ руб., процентная ставка – ____ % годовых. После чего Банк безакцепно списывал денежные средства в счет погашения долга и процентов по кредиту по мере поступления зарплаты на счет. В ****. был уволен с места прежней работы и был не в состоянии производить платежи по кредиту, по кредиту образовалась задолженность. В ****. получил письмо Банка о погашении задолженности по кредиту, ознакомившись с данным кредитным договором, выяснил, что ряд положений договора значительно ущемляют его права как потребителя услуг. А именно, взимание комиссий п. 1.16, 3.4., 5.2.4. – за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, являются незаконными, а данные пункты недействительными. Пункт 5.3.2. – определяет право банка в одностороннем порядке производить изменение процентной ставки по Договору без оформления дополнительного соглашения при условии: принятия Правительством РФ мер стабилизации, принятия ЦБ РФ решений по изменению ставки рефинансирования, внесения изменения в налоговое законодательство также ущемляет права заявителя как потребителя банковских услуг. Указывает, что в тексте договора неправомерно включен п.6.3., устанавливающий территориальную подсудность, поскольку согласно Закону «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца. Пункты 5.3.8., 5.3.9., 6.1., 6.2. - устанавливающие штрафные санкции, являются явно обременительными мерами ответственности. Договор не содержит обязательных существенных условий, что противоречит ч.2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Считает, что ввиду несогласованности условий договора, пункты кредитного договора должны быть признаны недействительными, а договор должен быть признан незаключенным. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата сторон в первоначальное положение, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму в размере ____ руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ____
ОАО АК «____» предъявил встречный иск о взыскании с Дарханова С.А. суммы долга по договору. В связи с повторной неявкой представителя банка в суд встречный иск оставлен без рассмотрения.
В ходе рассмотрения дела истец изменил предмет иска, просит признать недействительными отдельные пункты договора: п.6.3, предусматривающий договорную подсудность споров, возникающих из договора; п.5.3.8, 5.3.9, 6.1, 6.2, предусматривающие безакцептное списание денежных средств без оформления дополнительного соглашения с заемщиком, увеличения процентной ставки в случае непоступления заработной платы на счет заемщика, выплату повышенных процентов в случае несвоевременной уплаты процентов; п.5.3.2., предусматривающий возможность одностороннего изменения размера процентной ставки по кредиту; 5.2.4, 3.4, 1.16, предусматривающие уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Также истец просит признать договор незаключенным вследствие того, что сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно, договор не содержит условий о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, о порядке расторжения договора. Кроме того, истец требует применить реституцию, взыскать проценты, выплаченные им банку по кредиту, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за ведение ссудного счета, неустойку, компенсацию морального вреда в размере ____.
В судебном заседании истец поддержал требования о признании недействительными пунктов договора, содержащих указание на обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета (п.5.2.4, 3.4, 1.16 Договора) и пунктов 6.1, 6.2 Договора, предусматривающих размер неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по договору, о признании договора незаключенным, о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда, пояснив, что не настаивает на признании остальных пунктов договора недействительными.
ОАО АК «____» своего представителя в суд не направил, истец согласен на вынесение заочного решения.
Оценив представленные суду доказательства, выслушав объяснения истца, суд находит подлежащим удовлетворению требование о признании недействительными условий договора (пункты 5.2.4, 3.4, 1.16) о обязанности истца оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как установлено ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и, соответственно, является не счетом заемщика, а счетом банка.
Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами.
Таким образом, условие указанного кредитного договора о том, что заемщик уплачивает кредитору плату за обслуживание ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, требований Закона о защите прав потребителей, а соответственно недействительным применительно к п. 1 ст. 16 Закона О защите прав потребителей.
Применительно к ст. 167 ГК РФ, недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Таким образом, получение ответчиком платы за открытие и ведение ссудного счета в размере ____ руб., является незаконным. Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщику.
Требование о признании недействительными пунктов 6.1 и 6.2 Договора суд находит не подлежащим удовлетворению. Оспариваемые пункты договора устанавливают размер неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по договору в размере тройной процентной ставки по договору.
В соответствии со ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки в случае её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Требование о признании договора незаключенным не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Договор, заключенный между сторонами ****. содержит условия о размере процентной ставки по кредиту, о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, об имущественной ответственности сторон (оспариваемые истцом пункты о размере неустойки), о порядке расторжения договора (п.7.2 Договора), о сроках обработки платежных документов (п.3.6, 4.2 Договора).
Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению на основании ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей, поскольку взиманием комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета ответчик нарушил права истца, являющегося потребителем услуг. Суд считает справедливой и достаточной компенсацию в размере ____ руб.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными пункты 5.2.4, 3.4, 1.16 Договора о кредитовании счета ____ от ****г., заключенного между ОАО АК «____» и Дархановым С.А..
Взыскать с ОАО АК «____» в пользу Дарханова С.А. неосновательное обогащение в сумме 8 000руб., компенсацию морального вреда в размере ____.; всего взыскать ____.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО АК «____» государственную пошлину в размере ____.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня получения его копии.
Судья В.Усков