РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 г. г. Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Пономаренко И.С., при секретаре Микалюк В.К., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АК «Байкалбанк» к Ипатову А.В., Сурановой Л.Н., Антоновой Т.П., Токмаковой М.И., Конотопцевой М.П. о взыскании задолженности по договору о кредитовании счета,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АК «Байкалбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Ипатову А.В., Сурановой Л.Н., Антоновой Т.П., Токмаковой М.И., Конотопцевой М.П. о взыскании задолженности по договору о кредитовании счета. По условиям договора о кредитовании счета № __ от *** Банк предоставил Ипатову право осуществлять платежи или снятия наличных денег при временной недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах лимита кредитования, а также производил кредитование счета ответчика. Ипатову А.В. был открыт лимит кредитования на сумму суммы руб. со сроком погашения до 23 мая 2011 г. и процентной ставкой 20,0 % годовых. В обеспечение обязательств Ипатова по договору о кредитовании счета Банк заключил договоры поручительства с Сурановой Л.Н., Антоновой Т.П., Токмаковой М.И., Конотопцевой М.П., которые отвечают солидарно с Ипатовым по обязательством последнего перед Банком. В связи с неисполнением Ипатовым А.В. обязанностей по погашению кредита и его возврату, истец просит взыскать с ответчиков солидарно суммы руб. суммы коп., т.е. задолженность по возврату просроченного кредита в размере суммы руб. суммы коп., проценты за пользование кредитом – суммы руб. суммы коп, штрафную неустойку – суммы руб., а также расходы, связанные с уплатой госпошлины в сумме суммы руб. суммы коп.
Представитель истца по доверенности Цырендоржиева Т.И. иск поддержала и суду пояснила, что не возражает против уменьшения иска на сумму взысканной с Ипатова комиссии, тем самым, поддерживает иск только на сумму основного долга в размере суммы руб. суммы коп. По договору о кредитовании счета Ипатову 23 мая 2008 г. был открыт лимит кредитования на 320000 руб. Ипатов воспользовался кредитом. 08 июля 2008 г. в банк поступило 260000 руб. с указанием, что данная сумма перечислена в счет гашения задолженности Ипатова по кредиту картсчета __. На тот момент указанной суммы было достаточно для полного гашения кредитных обязательств Ипатова перед банком. Договором о кредитовании счета возможность досрочного гашения кредита допускалась, порядок такого гашения отдельно не оговаривался. Однако, по ее мнению, Ипатов должен был письменно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы вся указанная сумма была направлена на погашение кредита. Поскольку Ипатов в письменном виде не обращался, то поступившая сумма была направлена в счет погашения кредита только в части платежа за текущий месяц согласно графику, в остальной части эта сумма просто находилась на счете Ипатова и с нее в дальнейшем снимались денежные средства как банком в счет гашения кредита по графику, так и Ипатовым.
Ответчик Ипатов А.В. иск не признал, подтвердив факт заключения договора о кредитовании счета, а также получения им кредита. Суду пояснил, что 08 июля 2008 г. он полностью погасил имеющуюся задолженность по кредиту досрочно, перечислив 260000 руб. банку. Однако после этого от специалиста в отделении банка в Селенгинске узнал, что досрочное гашение невозможно, и из этой суммы в погашение кредита будет учтена только сумма, указанная в графике. Иным образом урегулировать все вопросы по этому договору можно только при личном обращении в Банк в г. Улан-Удэ. На тот момент у него не было возможности оспаривать действия банка, поэтому он, зная о том, что банк досрочное гашение кредита не принял, стал снимать с счета небольшие суммы, а затем их гасил.
Ответчики Суранова Л.Н., Антонова Т.П., Токмакова М.И., Конотопцева М.П. были надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, однако в суд не явились.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу необоснованности заявленных исковых требований.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Заключение договора о кредитовании счета и предоставление кредита не связано с осуществлением ответчиками предпринимательской деятельности.
В договоре о кредитовании счета возможность досрочного гашения кредита не исключалась, не оговаривались и какие-либо особые условия такого гашения, в т.ч. необходимость письменного обращения об этом заемщика в Банк, штрафные санкции и пр. 08 июля 2008 г. в счет полного гашения кредитных обязательств Ипатова на счет последнего в «Байкалбанке» поступило 260000 руб. с соответствующим назначением платежа, что подтверждается представленными платежными документами. Данные обстоятельства представителем банка не оспаривались. Ненаправление указанной суммы в полном объеме на гашение кредита произошло не по вине Ипатова, а в результате необоснованных действий банка, не принявших поступивший платеж в счет гашения кредита. Исчисление банком текущей задолженности Ипатова по кредиту без зачета поступивших 260000 руб., а также продолжение начисления банком Ипатову процентов по полученному 23 мая 2008 г. кредиту, исходя из предоставленной суммы кредита в суммы руб. следует признать необоснованным.
Таким образом, с момента поступления в банк 260000 руб. дальнейшие действия Ипатова, связанные с использованием в разное время различных сумм, находящихся не его картсчете (по которому производились операции в связи с открытым ранее ему лимитом кредитования счета по договору № __ от ***), не связаны с предоставлением банком 23 мая 2008 г. Ипатову кредита на сумму суммы руб. на условиях уплаты 20 % годовых, и влекут за собой иные правоотношения, иные основания для предъявления требования о возврате указанных сумм, а также требуют произведения иных расчетов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ОАО АК «Байкалбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: И.С. Пономаренко