Дело № 2-3457-10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 декабря 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Левшукова Т.Л.,
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Мащенко А.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредитного договора, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец просил признать недействительными условия кредитного договора от *** о взимании неустойки за нарушение даты очередного платежа, платы за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. по кредитной карте, обязать банк сделать перерасчет кредитной задолженности. Применить последствия недействительности указанных условий: незаконно взысканный денежные средства вычесть из суммы кредита от *** Обязать пересчитать сумму кредитного договора от ***, заключенного с целью реструктуризации по Договору о карте и ежемесячные платежи. Взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец изменил исковые требования, просил признать недействительными условия, указанные в кредитном договора №: о взимании неустойки за нарушение даты очередного платежа, платы за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. по кредитной карте. Обязать банк сделать перерасчет кредитной задолженности. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Суду пояснил, что *** он воспользовался карточкой ЗАО «Банк Русский Стандарт», по условиям которой, как он был проинформирован, процентная ставка составляла <данные изъяты>%, ни о каких других платежах и сборах он не был уведомлен. За период с *** им было получено денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей. Оператор ему объяснила, что ежемесячный взнос будет составлять <данные изъяты> рублей, затем с увеличением суммы кредита - <данные изъяты> рублей, затем - <данные изъяты> рублей, с *** - <данные изъяты> рублей. Он периодически звонил, интересовался о поступлении денежных сумм, его уверяли, что деньги поступают, долг по кредиту погашается. Однако в <данные изъяты> г. его вызвали в банк и предъявили мне сумму задолженности в <данные изъяты> рублей. Он уже оплачивает длительное время, платежи растут, растет также долг перед банком. Банк подал на него в суд, его задолженность выросла еще больше, а получил он всего <данные изъяты> рублей, более 3 лет оплачивает долг и сейчас ему предъявили долг на <данные изъяты> рубля. С чем он не согласен. Он потребовал распечатку платежей, и оказалось, что все его платежи банк использовал на свои нужды, а в счет погашения долга ничего не зачислял. Так в период с *** по *** его платежи использовали на: погашение платы за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей; на погашение комиссии за обслуживание кредита в сумме - <данные изъяты> рубля. Всего <данные изъяты> рубль. С чем он не согласен. В силу ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением товаров (работ, услуг). Данное положение следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Другого порядка получения денежных средств банком не представлено, кроме того, на момент заключения договора он не был поставлен в известность о том, что может рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Считает, что условия в кредитном договоре: за погашение платы за выдачу наличных денежных средств - в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты> рубля; неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 2-х кратной процентной ставки по договору от просроченной суммы, противоречит ст.10 и ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и нарушает права заемщиков по кредитному договору. Применение неустойки нарушает права потребителя, вытекающие из ст. 420, 422, 428, 811 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Представитель ответчика Сультимова А.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что утверждения истца не соответствую ни фактическим обстоятельствам дела, ни нормам законодательства. Договор о предоставлении и обслуживании карты «русский Стандарт» был заключен в полном соответствии с требованиями законодательства РФ. *** года Мащенко А.А. обратился в банк с заявлением №, в котором просил банк заключить с ним ряд договоров, в том числе и спорный договор. Банк в порядке п. 3 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банком бралась комиссия за обслуживание кредита в размере 1.9% от суммы задолженности по кредиту, в дальнейшем данная комиссия стала называться платы за обслуживание счета ПК. Это одна и та же плата в размере 1.9%. Кроме этого, расчеты клиентом осуществляются через банкоматы, которые банк вынужден содержать и обслуживать, а поскольку банк является коммерческой организацией, то бесплатно этого делать не может. Взимание неустойки за нарушение даты очередного платежа предусмотрено действующим гражданским законодательством. Истцом не указаны основания для признания указанного условия договора недействительным.
Выслушав стороны, изучив письменные доказательства, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка ( п.1 ст.179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен, учитывая, что отношения являлись длящимися, последний раз истец воспользовался кредитом в *** г., оплата по договору о карте вносилась им до ***, в дальнейшем был заключен договор о реструктуризации и трехгодичный срок должен исчисляться применительно к каждому платежу.
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условиям договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за нее.
*** года Мащенко А.А. обратился в банк с заявлением №, в котором просил банк заключить с ним ряд договоров, в том числе договор о Карте. Банк в порядке п. 3 ст. 434 ГК РФ акцептовал оферту истца, открыв *** банковский счет, тем самым, заключив с Мащенко А.А. договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». *** истец карту активировал и *** снял денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Расходные операции по договору о Карте истец производил до ***, в общей сложности была снята денежная сумма <данные изъяты> руб.
Нормами гражданского законодательства действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности регулируется специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно операций по предоставлению заемщиком и возврат ими денежных средств ( кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В данном случае между сторонами был заключен смешанный договор, в котором присутствуют элементы договора банковского счета.
В соответствии со ст.845 п.1 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Порядок открытия банковского счета по Карте «Русский Стандарт», предоставление и обслуживание регламентируются «Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», утвержденные приказом № 454 от 5.05.2004 г., которые действовали на момент направления истцом оферты ответчику.
Статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9%.
Оплата расходов банка на совершение операций по счету предусмотрена п.1 ст.851 ГК РФ в соответствии с которой, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Начиная с *** с истца взималась комиссия за обслуживание кредита, затем с *** снималась плата за обслуживание счета по ПК. У суда нет оснований считать, что данная плата взималась за обслуживание ссудного счета.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).
Включение ответчиком в «Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о Карте, условий о взыскании неустойки за пропуск очередного платежа не противоречат действующему законодательству.
Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Мащенко А.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредитного договора, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Железнодорожный районный суд ... в течение десяти дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.