Дело №2-3510-10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 декабря 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.,
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Олзоева А.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными условия договора п.2 кредитного договора № от ***, применить последствия недействительности, взыскать незаконно удержанные по кредитному договору денежные средства в размере <данные изъяты> руб., указывая на то, что согласно п.2 кредитного договора он обязан был ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с графиком погашения кредита он уплатил в качестве комиссии <данные изъяты> руб. Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, предусмотрено, что открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка). Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть отнесены к банковской услуге, которая подлежит оплате. По кредитному договору он должен был вернуть банку сумму кредита и проценты. Условия кредитного договора в части включения обязанности заемщика по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными и не подлежат применению.
Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика Сультимова А.М., действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что между Банком с истцом был заключен кредитный договор № от ***, в соответствии с которым Олзоеву А.А. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., при этом размер процентной ставки составил 11,99 % годовых. Вышеуказанные условия были согласованы сторонами договора в п. 2 Информационного блока листа 1 Заявления № от ***. При заключении договора истцу был также предоставлен график платежей по потребительскому кредиту, в котором были расписаны суммы ежемесячных платежей и размер списания ежемесячных сумм погашения процентов, сумм основного долга комиссий и других платежей, остаток задолженности по кредиту и суммы для досрочного погашения задолженности по кредиту. При заключении договора стороны согласовали все условия договора, которыми стороны в дальнейшем и руководствовались. Банк не взимает плату за открытие и ведение ссудного счета. Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с 40817- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с 01.09.2008 года. В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции № 28-И физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета. Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются. Открываемые Клиентам Банка счета начинаются с № 40817-, что свидетельствует об их использовании самим Клиентом - физическим лицом в собственных интересах. Каких-либо правовых оснований расценивать счет, открытый клиенту как ссудный счет не имеется. Условиями договора была предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 1,9 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно выписки из лицевого счета № за обслуживание счета не взималось с *** г., поскольку ежемесячная комиссия за обслуживание счета была отменена. В соответствии с условиями договора и графиком платежей Олзоев А.А. оплатил комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля - <данные изъяты> руб. за <данные изъяты> месяцев за период с *** г. по *** года. После отмены Комиссии за обслуживание счета сумма платежа с <данные изъяты> руб. уменьшилась на сумму отменной комиссии до <данные изъяты> руб. Истцом допущен пропуск срока исковой давности предусмотренный нормами Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор с Олзоевым А.А. был заключен *** и именно с этого времени Олзоеву А.А. было известно о том, что его права нарушаются.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив представленные доказательства, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
*** между Олзоевым А.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № от ***, в соответствии с которым Олзоеву А.А. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> дней под 11,99 % годовых.
Нормами гражданского законодательства действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности регулируется специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно операций по предоставлению заемщиком и возврат ими денежных средств ( кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В данном случае между сторонами был заключен кредитный договор. Условия, тарифы предоставления кредита между сторонами согласованы в договоре.
Начиная с апреля по август 2007 г. с истца взималась комиссия за расчетное обслуживание.
Истцом предъявлены требования о признании условий договора недействительными, как несоответствующие требованиям закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по спорам о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение по этой сделке. Исполнение кредитного договора по карте истцом началось с момента внесения первых денежных средств в счет оплаты задолженности, а именно ***, поскольку именно в этот день Клиентом на счете была размещена первая денежная сумма.
Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Олзоева А.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.