Дело №2-3838-10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.,
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в предварительном открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Тереньтьевой Л.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о карте недействительным в части, взыскании денежных сумм,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истица просит признать недействительными условия договора о карте в части возложения обязанности по оплате ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, страховых взносов и комиссию за обналичивание денежных средств, взыскании комиссии за ведение ссудного счета – __ руб., взыскании расходов на оплату страховых взносов – __ руб., комиссию за обналичивание денежных средств в размере __ руб., неустойки в размере __ руб., судебных издержек в размере __ руб., компенсации морального вреда в размере __ руб.
Истица в суд не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель истца Паргачевская Т.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, указывая на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор __ от 23.04.2006 г. в виде активирования карты с лимитом __ руб. и __ руб. Истцом в счет уплаты кредита были внесены денежные средства в сумме __ руб. Согласно выписки, банк удержал с нее: __ руб. комиссию за снятие наличных денежных средств в банкомате; __ руб. – ежемесячную комиссию за обслуживание лимита овердрафта; __ руб. сумму возмещения расходов банка на оплату страховых взносов. Действия ответчика по списанию указанных платежей, противоречат действующему законодательству, в том числе ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить только лученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, ведение ссудного счета, возложена на банк. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителя» - потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы ( оказании услуг), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Претензию с требованием вернуть денежные средства ответчик получил 01.10..2010г. Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек 10.10.2010г. Истица имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежных средств начислить -неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. Срок исковой давности истцом не пропущен. В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал либо должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истица в августе 2010 г. из СМИ узнала, что банки незаконно включили в кредитные договоры условия, нарушающие права потребителя. О нарушении своих прав истица узнала в августе 2010 г., при подписании догвоора она не могла знать о законности условий договора.
Представитель ответчика Сультимова А.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что исковое заявление подано за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Утверждения истца не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, нормам законодательства. Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» был заключен в полном соответствии с требованиями законодательства РФ. 21.12.2005 г. Терентьева Л.Н. обратилась в банк с заявлением __, в котором просила банк заключить с ней ряд договоров, в том числе и договор о карте. Банк в порядке п.2 3 ст.434 ГК РФ акцептовал оферту истца, открыв *** банковский счет, тем самым, заключив с Терентьевой Л.Н. договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». 17.04.2006 г. карта истцом была активирована и 23.04.2006 г. истица произвела первую расходную операцию по договору. Поскольку представитель истца в основание исковых требований ссылается на ничтожность условий договора о карте, в соответствии со ст.181 п.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требования начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось со 02.05.2006 г. с момента внесения истцом ежемесячного платежа. Кроме этого, комиссия за обслуживание ссудного счета в размере __ была отменена банком с 15.09.2007 г. Комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов взимается ответчиком на основании отдельно заключенного договора страхования от 13.05.2005 г., которое является приложением к заявлению и подписано истцом. Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Банк является коммерческой организацией, и плата за выдачу наличных денежных средств является услугой банка и предусмотрена условиями договора о карте.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив представленные доказательства, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
21.12.2005 г. между Терентьевой Л.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредитования __ и договор о Карте __ с открытием 26.03.2006 г. банковского счета __.
23.04.2006 г. Терентьевой Л.Н. кредитная карта была активирована.
Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» предусмотрено, что согласно п.1 ст. 421 ГК РФ), то к правоотношениям Банка и Терентьевой Л.Н. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что Терентьева Л.Н. 21.12.2005 г. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в рамках которого в пункте 1 просила о заключении с ней договора потребительского кредитования, где также содержались предложения:
- о заключении с ней Кредитного договора.
- о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках
которого Клиент просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет.
- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В Заявлении истица указывала, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена, понимает их содержание и полностью согласна: - в рамках кредитного договора: Условия по кредитам «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по Картам «Русский Стандарт».
Пунктом 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами строятся на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Договор о Карте между Терентьевой Л.Н. и Банком заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ. Указанный способ заключения договора обеспечивает процедуру оформления договорных отношений, которые, в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму. Подписывая заявление с предложением о заключении Договора о Карте, истица соглашалась и понимала, что акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия банка по открытию ей Счета Карты, о чем прямо указано в тексте Заявления. Банк принял ( акцептовал) оферту Терентьевой Л.Н. о заключении Договора о карте на условиях, изложенных в Заявлении от 21.12.2005 г., Условиях по картам и Тарифах по картам.
За период с августа 2006 г. по июнь 2007 г. банком взималась плата за обслуживание счета по ПК ( погашение комиссии за обслуживание счета). С 01.05.2006 г. по 02.04.2009 г. взималась плата за выдачу наличных денежных средств, сумма платы согласно Тарифа по картам «Русский Стандарт» составляла __ но не менее __ руб. Данный платеж относится к банковской услуге. Истица пользовалась денежными средствами банка вплоть до 02.04.2009 г., снимая денежные средства со счета небольшими суммами от __ руб. до __ руб., в связи с чем плата за снятие наличных денежных средств составляла __ руб.
Комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов взимается ответчиком на основании отдельно заключенного договора страхования от 21.12.2005 г., которое является приложением к заявлению и подписано истцом. Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
Таким образом, истица была согласна с условиями договора по взиманию платы за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии по страхованию. Все обязательства по договору истцом были соблюдены.
Кроме этого, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.
В соответствии со ст. 166 п.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Истцом предъявлены требования о признании условий договора недействительными, как несоответствующие требованиям закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по спорам о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинает течь со дня, когда началось исполнение по этой сделке. Исполнение Договора о карте истцом началось с момента внесения первых денежных средств в счет оплаты задолженности, а именно 26.04.2006 г., поскольку именно в этот день Клиентом на счете была размещена первая денежная сумма.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Тереньтьевой Л.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о карте недействительным в части, взыскании денежных сумм, неустойки, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.