Дело №2-3836-10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
( з а о ч н о е)
28 декабря 2010 года
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Левшукова Т.Л.
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Бадаева О.М., Бадаевой М.С. к ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в части, взыскании незаконно удержанных платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец Бадаев О.М. просил взыскать с ответчика незаконно удержанные платежи по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., в том числе за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств за 16 месяцев <данные изъяты> руб., неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. По кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., в том числе комиссию за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств за 7 месяцев в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Обращаясь в суд, истец Бадаева М.С. просила взыскать с ответчика незаконно удержанные платежи по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., в том числе: комиссию за снятие наличных денежных средства – <данные изъяты> руб., суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств за 22 месяца в размере <данные изъяты> руб., неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Истцы в суд не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.
В судебном заседании представитель истцов Елаева Н.Р., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитных договоров в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, страховой премии, комиссии за прием наличных денежных средств. Взыскать в пользу Бадаева О.М. по кредитному договору № сумму незаконно удержанных платежей в размере <данные изъяты> руб., из них: комиссия за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., сумма страховой премии – <данные изъяты> руб., комиссию за прием наличных денежных средств – <данные изъяты> руб. Взыскать с пользу Бадаева О.М. по кредитному договору № сумму <данные изъяты> руб., в том числе: комиссию за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., сумму страховой премии – <данные изъяты> руб., комиссию за прием наличных денежных средств -<данные изъяты> руб., неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Взыскать в пользу Бадаевой М.С. по кредитному договору № незаконно удержанных платежей в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: комиссию за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., сумму страховой премии – <данные изъяты> руб., комиссию за прием наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., указывая на то, что включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N205-11. В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данная позиция излагается в Постановлении ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010г., Постановлении ФАС Уральского округа от 19.05.2010г. № Ф09-3676/10-1С по делу № А60-59275/2009-С9, в котором имеется ссылка на п.5 Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П по конкретному делу, «осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность. Суд полагает, что вышеуказанная позиция Конституционного Суда Российской Федерации относится и правовому регулированию отношений между банком и гражданином по кредитным договорам. Включение в условия кредитных договоров условий о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, суммы страховой премии, комиссии за прием наличных денежных средств является незаконным, ущемляющим права потребителей. Указанные условия подлежат признанию недействительными, поскольку они являются ничтожными».
Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
*** между Бадаевым О.М. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 24% годовых.
По условиям кредитного договора с заемщика взимается комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет – 6% и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> руб. В разделе «В» Заявления на получение кредита указана страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. от страховой суммы <данные изъяты> руб. за страхование жизни и здоровья заемщика.
При получении кредита *** ответчиком удержаны суммы: комиссия за обналичивание через кассу со счета частного лица – <данные изъяты> руб. от суммы займа <данные изъяты> руб., страховую премию в сумме <данные изъяты> руб. Комиссия за прием наличных денежных средств удержана в размере <данные изъяты> руб. за период с *** по ***
*** между Бадаевым О.М. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 152700 руб.
По условиям кредитного договора с заемщика взимается комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет – 5.9% и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб. В разделе «В» Заявления на получение кредита указана страховая премия в сумме 2700 руб. от страховой суммы 150000 руб. за страхование жизни и здоровья заемщика.
При получении кредита удержаны суммы комиссия за обналичивание денежных средств – 2458.28 руб., страховая премия в сумме 2700 руб. Комиссия за прием наличных денежных средств удержана в размере 220 руб.
*** между Бадаевой М.С. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 24% годовых.
По условиям кредитного договора с заемщика взимается комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет – 6% и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> руб. В разделе «В» Заявления на получение кредита указана страховая премия в сумме 660 руб. от страховой суммы <данные изъяты> руб. за страхование жизни и здоровья заемщика.
В день получения кредита, с заемщика удержаны: <данные изъяты> руб. перечисление со счета частного лица на транзитный счет страховой премии, <данные изъяты> руб. комиссия за обналичивание денежных средств, комиссия за прием наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. за период с *** по ***
В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено предоставление банком по кредитному договору денежных средств заемщику, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 ( 110) рублей и комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка / безналичное перечисление денежных средств с БСС от 5,9 до 6%, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Указанный вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Условия кредитного договора в части включения обязанности заемщика по оплате указанных комиссий являются ничтожными и не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
Исковые требования в части признания условий кредитных договоров в части взимания комиссии подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Единственный случай страхования в силу закону предусмотрено ст.31 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)», которой предусмотрено страхование имущества. Включение банком в кредитный договор условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
Требования о взыскании с ответчика удержанных страховых премий по кредитным договорам подлежат удовлетворению.
Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица ( потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Исходя из изложенного, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора № от ***, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» и Бадаевым О.М. в части взимания комиссии в размере 6% за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС., комиссии в размере <данные изъяты> руб. за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ( независимо от назначения платежа), включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Бадаева О.М. денежную сумму, состоящую из комиссии за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., страховой премии – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
Признать недействительными условия договора № от ***, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» и Бадаевым О.М. в части взимания комиссии в размере 5.9% за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС., комиссии в размере <данные изъяты> руб. за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ( независимо от назначения платежа), включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Бадаева О.М. денежную сумму, состоящую из комиссии за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., страховой премии – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
Признать недействительными условия договора № от ***, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» и Бадаевой М.С. в части взимания комиссии в размере 6 % за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах Банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС., комиссии в размере <данные изъяты> руб. за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ( независимо от назначения платежа), включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Бадаевой М.С. денежную сумму, состоящую из комиссии за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств – <данные изъяты> руб., страховой премии – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.64 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья:Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л. Левшукова.