Дело №2-86-11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 февраля 2011 года
Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего:
судьи Левшуковой Т.Л.
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Мухановой Л.Х. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец просит взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме <данные изъяты> руб., указывая на то, что *** ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов, комиссий. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ***
Представитель истца Попова Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, пояснила, что карта ответчиком была активирована и за период с *** по *** совершены расходные операции на сумму <данные изъяты> руб. Доводы представителя ответчика не могут быть приняты судом во внимание, поскольку не основаны на законе. Банком осуществляется взимание комиссии за ведение банковского счета, открытого клиенту в соответствии с требованиями ст.850 ГК РФ. Операции, осуществляемые по банковскому счету – комиссия за обслуживание счета, комиссия за снятие и выдачу денежных средств, являются платными, что предусмотрено ст. 851 п.2 ГК РФ. Клиент сам выбирает, каким способом получать денежные средства: наличными или безналичным способом. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» признает условия договора, ущемляющие права потребителя, недействительными вследствие оспоримости, а не ничтожности. Ответчик не предъявил встречные исковые требования о признании каких-то условий договора о Карте недействительными. Суд не вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки. Соглашение по одностороннему изменению процентов между сторонами были достигнуты. Информация об изменениях размещается в отделениях банка и в интернете. До *** г. банк вправе был изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Расчет, выполненный представителем ответчика, является неверным как по сумме, полученной ответчиком, так и по применению количества дней пользования кредитом. Количество дней в году считается как 365 или 366, в расчете указана цифра 360. Каждый раз в расчете не учитывается один день пользования кредитом. Предоставляя кредиты, банк несет финансовую ответственность перед другими вкладчиками, разместившими свои денежные средства на счетах банка, если клиент не погашает полученный кредит.
Ответчик Муханова Л.Х. в суд не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представитель ответчика Савинова О.Н., действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований, считая их необоснованными по следующим основаниям. В соответствии с договором о предоставлении и обслуживании Карты при заключении договора с Мухановой Л.Х. Банком была определена процентная ставка по кредиту в размере 23 % годовых (согласно выписке из приложения __ к Приказу __ от ***). В ходе судебного рассмотрения дела по настоящему иску было установлено, что с *** Банк изменил ранее действовавший тарифный план ТП 1 на тарифный план ТП 52, согласно которому процентная ставка по кредиту изменена на 36 % годовых. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с положениями статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452 ГК Российской Федерации одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (статья 29). Из этого следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитному договору с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем. Следовательно, условие договора о праве Банка в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по кредиту ущемляет права потребителя. Таким образом, начисление на сумму кредита по договору с Мухановой <данные изъяты> является незаконным, проценты годовых должны начисляться по ставке <данные изъяты>. В соответствии с Договором тарифным планом ТП 1 была предусмотрена комиссия за ежемесячное обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода. Общая сумма взимаемой комиссии согласно расчету Банка составила <данные изъяты> руб. Взимание указанной комиссии также ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Постановление ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09). Кроме того, за снятие наличных денежных средств ответчиком была произведена уплата комиссии в размере <данные изъяты> от суммы кредита - <данные изъяты> руб. (счет-выписка <данные изъяты> за период с *** по ***). Считает взимание данной комиссии незаконной в связи с тем, что данное условие договора также ущемляет установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителя. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено. Исходя их указанных норм права, стороной ответчика произведен расчет на сумму задолженности Мухановой Л.Х. в размере <данные изъяты> годовых, а также без ежемесячной комиссии за обслуживание счета. В соответствии с указанным расчетом кредит Мухановой Л.Х. был полностью погашен в *** г., на *** переплата в адрес Банка со стороны Мухановой Л.Х. составила <данные изъяты>., а общая сумма переплаты составляет <данные изъяты>. на *** Встречные исковые требования ответчиком не предъявляются, поскольку условия договора являются ничтожными и суд вправе по своему усмотрению применить последствия недействительной ничтожной сделки.
Суд, выслушав стороны, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
*** Муханова Л.Х. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Пунктом 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании предложения ответчика, Банк открыл счет карты __, тем самым, совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ***, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив договор о карте __. Акцептовав оферту ответчика, банк выпустил и направил банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. *** карта ответчиком была активирована и до *** по карте были произведены расходные операции на сумму <данные изъяты> руб.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ( п.3 ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банком выставлен заключительный счет-выписка на сумму <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до *** Указанные требования исполнены не были.
Доводы представителя ответчика не могут быть приняты судом во внимание, поскольку по следующим основаниям:
Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» предусмотрено, что согласно п.1 ст. 421 ГК РФ), то к правоотношениям Банка и Мухановой Л.Х. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Ответчику был открыт счет карты __, предусмотренный ст. 850 ГК РФ, по которому осуществлялись расходные операции, размещение денежных средств клиентом и кредитование счета по системе (овердрафт). Указанный счет не является ссудным счетом, не ущемляет права потребителя и предусмотрен действующим законодательством.
Согласно выписке по счету за *** по *** банком взималась плата в размере <данные изъяты> за обслуживание счета по ПК ( погашение комиссии за обслуживание счета), общая сумма которой составила <данные изъяты>. *** за выдачу наличных денежных средств удержана плата в сумме <данные изъяты> руб. Взимание платы за обслуживание счета по пластиковой карте и за выдачу наличных денежных средств не противоречит ст. 851 п.1 ГК РФ.
Приказом __ от *** ЗАО «Банк Русский Стандарт» были утверждены Тарифы ЗАО « Банк Русский Стандарт», согласно которым с *** размер процентов по кредиту по картам «Русский Стандарт» ( ТП 1) составлял <данные изъяты>% и Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт». Приказом от *** размер процентов по Кредиту по картам «Русский Стандарт» был изменен с <данные изъяты>% до <данные изъяты>%.
В соответствии с п.8.8 Условий предоставления и обслуживания карт Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно известив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п.2.10 Условий. Пунктом 2.10 Условий предусмотрено, что в случае изменения Банком Условий и /или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента одним из следующих способов ( по выбору Банка): - путем сообщения данной информации в ежемесячной Выписке, направляемой Клиенту; - путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; - путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет www.rsb.ru. Таким образом, ответчик имел возможность ознакомиться с документами, предусматривающими изменение Тарифа.
В соответствии со ст.29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» части 1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Частью 4 ст.29 вышеназванного Закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Часть 4 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).
Договор о Карте с Мухановой Л.Х заключен до вступления в действие редакции ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ « О внесении изменений в Федеральный Закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.11.1990 г. № 395-1.
В прежней редакции ч.2 ст. 29 вышеназванного Закона кредитная организация не имела право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик была ознакомлена, о чем указала в Заявлении от ***
С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2843.72 руб. при подаче искового заявления и 1421.86 руб. за выдачу судебного приказа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Мухановой Л.Х., *** рождения, уроженки ... в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.