Дело №2-113-11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 апреля 2011 года
Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего:
судьи Левшуковой Т.Л.
при секретаре Жигмитовой Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску РОО «Союз потребителей в интересах Халтановой Э.Л. к ЗАО ««Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительной сделки, взыскании неосновательного обогащения,
- встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Халтановой Э.Л. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», убытков, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец просил применить последствия недействительной сделки по договору о карте <данные изъяты>, взыскать неосновательное обогащение в виде процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., погашения платы за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., платы за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> руб., ежемесячных выплат за обслуживание счета ( 1.9% от суммы кредита на конец расчетного периода за исключением процентов, комиссий и плат)в размере <данные изъяты> руб., ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссий за обслуживание комиссий в размере <данные изъяты> руб., платы за обслуживание счета по ПК в размере <данные изъяты> руб., взыскании штрафа в доход государства в размере <данные изъяты> руб., из них в пользу РОО «Союз потребителей» в сумме <данные изъяты> руб., мотивируя свои требования незаключенностью договора о карте, в связи с отсутствием письменного договора, не представлением заемщику тарифов и условий по карте «Русский Стандарт».
*** размер исковых требований был увеличен, истец просил применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в виде:
- процентов за пользование кредитом с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.; - платы за снятие наличных с *** по *** в размере <данные изъяты>
- за пропуск очередного платежа с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.;
- комиссии за ведение счета с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.;
- платы за обслуживание счета по ПК с *** по *** в размере 15938.03 руб.
- штрафа в доход государства в размере <данные изъяты> руб., из них половину в пользу РОО «Союз потребителей» в сумме <данные изъяты> руб.
*** ответчиком предъявлены встречные исковые требования о взыскании с Халтановой Э.Л. задолженности по договору о карте <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., убытков ( оплата государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа) в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Васильева А.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, указывая на то, что в 2005 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил потребителю Халтановой Э.Л. карту. С указанного периода Халтановой Э.Л. производились ежемесячные платежи. По состоянию на *** по окончательному счету-выписке ее задолженность составила по кредиту <данные изъяты> руб. Договор между сторонами был заключен без соблюдения требований ст.434, 438, п.3, 820,836 ГК РФ, без соблюдения письменной формы. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны были быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки олбработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Иные существенные условия договора, такие как порядок предоставления и обслуживания карты, вид банковского счета, порядок кредитования счета, в заявлении (оферте) указаны не были, имеется только ссылка на то, что клиент обязуется неукоснительно неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен. Ответчиком нарушены требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребителю обязаны были предоставить всю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Халтановой Э.Л. не были представлены ни договор, ни тарифы, ни условия. Законодательством предусмотрено только плата за пользование кредитом в форме процентов за пользование кредитом. Установленный ответчиком вид платежей, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей не предусмотрен, в связи с чем, действия банка по взиманию иных платежей, кроме процентов за пользование денежными средствами являются незаконными и противоречат п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Халтановой Э.Л. не предоставлялась информация о повышении процентных ставок, и взимании иных плат и комиссий. Сделка является недействительной и не влечет никаких юридических последствий, недействительна с момента ее совершения. Из представленного экспертного заключения, за получением которого обратилась Халтановой Э.Л., следует, что реальная процентная ставка в год в среднем по кредиту составила 63.73%. Задолженность Халтановой Э.Л. на *** составляла <данные изъяты> коп. Встречные исковые требования не признает.
Халтановой Э.Л. исковые требования поддержала, пояснила, что в марте 2005 г. она брала потребительский кредит на приобретение холодильника. По банковской карте ей никакие документы не предоставлялись. При активации карты, ей объяснили, что нужно оплачивать минимальный платеж. В течение всего времени платила по <данные изъяты> руб. Никаких уведомлений о повышении процентной ставки не получала. Встречные исковые требования не признает, так как считает, что выплатила банку.
Представители ответчика Сультимова А.М., Попова Е.В., Баглаева Т.К., Зубакова В.В., действующие на основании доверенностей, исковые требования не признали, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 п.1 ГК РФ, который исчисляется со дня, когда началось исполнение сделки. Договор о карте начал исполняться *** Статья 836 ГК РФ не применима к спорным правоотношениям, поскольку устанавливает форму договора банковского вклада. Договор о Карте, заключенный между сторонами является смешанным и был заключен в соответствии с Главами 42 «Заем и кредит» и 45 ГК РФ «Банковский счет». *** истица обратилась в Банку с Заявлением <данные изъяты>, в котором содержалось предложение о заключении с ней Кредитного договора ( п.1) в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора ( п.1.1); предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе « сумма кредита», путем зачисления суммы кредита на Счет клиента ( п.1.2); выпустить на ее имя карту ( 2.1); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты ( п.2.2); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.851 ГК РФ, п.7 Тарифов по карте. С сентября 2007 г. комиссия за обслуживание счета по ПК отменена. Соглашение по одностороннему изменению процентов между сторонами были достигнуты. Информация об изменениях размещается в отделениях банка и в интернете. До весны 2010 г. банк вправе был изменять процентную ставку в одностороннем порядке. *** Халтановой Э.Л. направлялось уведомление об изменении с *** процентной ставки по кредиту. Письмо было возвращено за истечением срока хранения. Экспертное заключение, представленное Халтановой Э.Л. является недопустимым доказательством. Эксперты не были предупреждены об ответственности за дачу заведомо ложного заключения, квалификация экспертов не подтверждена. Из приложенных документов свидетельстве об аттестации и квалификационном сертификате указано, что они имеют право на проведение экспертизы в сфере жилищно-коммунального хозяйства. При проведении экспертизы были нарушены права Банка, который был лишен возможности сформулировать вопросы для эксперта и предоставить все необходимые документы и пояснения. Экспертиза проведена с грубыми нарушениями ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ» - в том числе, с нарушениями принципов независимости эксперта, объективности, всесторонности и полноты исследований. Кроме этого, эксперты дают правовую оценку, которое относится исключительно к компетенции суда. Расчет не представлен. Просили отказать в удовлетворении исковых требований.
Встречные исковые требования, представитель ответчика Зубакова В.В. поддержала, указывая на то, что *** ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов, комиссий. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до *** В соответствии с Условиями по картам, за период с *** по *** начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки за <данные изъяты> дня в сумме <данные изъяты> руб. В связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств, Банк вынужден был обратиться с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, в связи с чем, была произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Определением мирового судьи судебного участка №1 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от *** судебный приказ отменен, в связи с заявлением ответчика. Понесенные расходы по оплате государственной пошлины являются убытками, которые подлежат взысканию с ответчика.
Суд, выслушав стороны, изучив представленные доказательства, приходит к следующему:
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
*** Халтановой Э.Л. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Пунктом 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных приказом № 454 от ***, предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании предложения ответчика, Банк *** открыл счет карты <данные изъяты>, тем самым, совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ***, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив договор о карте <данные изъяты>. Акцептовав оферту ответчика, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту, которая была активирована *** Ответчик за период с *** по *** с банковского счета ответчиком было снято <данные изъяты> руб.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ( п.3 ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банком выставлен заключительный счет-выписка на сумму <данные изъяты> руб. на *** со сроком оплаты не позднее *** Указанные требования исполнены не были.
Доводы представителя РОО «Союз потребителей», касающиеся незаключенности договора, недействительности сделки, по основаниям, указанным представителем, не могут быть приняты судом во внимание, по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
Офертой, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
*** Халтановой Э.Л. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Пунктом 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных приказом № 454 от 05.05.2004 г., предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
В Заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживание; Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами строятся на основании договоров. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным, после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ в конкретном виде исходит от стороны по договору.
Таким образом, с момента открытия Счета клиента, кредитный договор между сторонами был заключен, Условия и Тарифы стали неотъемлемой частью кредитного договора.
Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 « О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» предусмотрено, что согласно п.1 ст. 421 ГК РФ).
Поскольку к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( п.3 ст. 421 ГК РФ), то к правоотношениям Банка и Халтановой Э.Л. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Ответчику был открыт счет карты ( банковский счет) <данные изъяты>, предусмотренный ст. 850 ГК РФ, по которому осуществлялись расходные операции, размещение денежных средств клиентом и кредитование счета по системе (овердрафт). Указанный счет не является ссудным счетом, не ущемляет права потребителя и предусмотрен действующим законодательством.
В соответствии с Тарифным планом ТП-1 ЗАО «Банк Русский Стандарт», утвержденным приказом № 1204/1 от 30.12.2004 г., действующим на момент заключения договора о карте, была установлена ежемесячная плата за обслуживание кредита ( обслуживание счета по ПК) в размере 1,9% ; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 4,9% ( мин.100 руб.), в банкоматах и других кредитных организациях – 4,9% ( мин.100 руб.); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, 2- раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.
По указанным позициям за период с *** по *** Тарифный план не менялся.
На основании приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» от *** № 2652/1 Тарифный план ТП-1 был изменен: комиссия за обслуживание счета ( обслуживание счета по ПК) отменена с ***, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка – не взимается, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита составляет 3,9% ( мин.100 руб.), за пропуск минимального платежа – тариф остался прежним.
Согласно выписке по счету за период с ***07.11.2005 г. по *** банком до *** взималась плата в размере 1,9% от суммы кредита за обслуживание кредита (обслуживание счета по ПК с ***), общая сумма, которой составила <данные изъяты> руб.
Взимание Банком платы за обслуживание кредита ( обслуживание счета по ПК) в размере 1,9% от суммы кредита не противоречит требованиям ст. 851 п.1 ГК РФ, п.7 Тарифного плата по карте ТП-1. Банковский счет, открытый по Договору о карте не является ссудным.
Кроме этого, банком за выдачу наличных денежных средств удерживалась плата в размере 4,9% за счет кредита ( мин.100 руб.). За период действия договора о карте с *** по *** была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб. Взимание платы за обслуживание счета по пластиковой карте и за выдачу наличных денежных средств не противоречит ст. 851 п.1 ГК РФ, ст.29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», п.8 Тарифного плана по карте ТП-1.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Халтановой Э.Л. допускались просрочки исполнения Договора о карте, внесение минимального платежа, в связи с чем, согласно п. 2 Тарифного плана по картам ТП-1, взималась плата за пропуск минимального платежа в марте 2007 г., июне 2008 г., мае 2009 г., сентябре 2009 г.июне 2010 г., июле 2010 г., сентябре 2010 г., всего в сумме <данные изъяты> руб.
Приказом № 454 от 05.05.2004 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» были утверждены Тарифы ЗАО « Банк Русский Стандарт», согласно которым с *** размер процентов по кредиту по картам «Русский Стандарт» ( ТП 1) составлял 23% и Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт». Приказом от 05.07.2007 г. размер процентов по Кредиту по картам «Русский Стандарт» был изменен с 23% до 36%.
В соответствии с п.8.8 Условий предоставления и обслуживания карт Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно известив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п.2.10 Условий. Пунктом 2.10 Условий предусмотрено, что в случае изменения Банком Условий и /или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента одним из следующих способов ( по выбору Банка): - путем сообщения данной информации в ежемесячной Выписке, направляемой Клиенту; - путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; - путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет www.rsb.ru. Таким образом, ответчик имел возможность ознакомиться с документами, предусматривающими изменение Тарифа.
В соответствии со ст.29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» части 1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Частью 4 ст.29 вышеназванного Закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Часть 4 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).
Договор о Карте с Халтановой Э.Л. заключен до вступления в действие редакции ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ « О внесении изменений в Федеральный Закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.11.1990 г. № 395-1.
В прежней редакции ч.2 ст. 29 вышеназванного Закона кредитная организация не имела право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью Договора о карте, ответчик была ознакомлена, о чем указала в Заявлении от ***
Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» имел право в одностороннем порядке, на основании заключенного договора о карте изменить процентную ставку с 23% до 36%.
На основании приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» от *** ( приказ суду предоставлен не был) с *** были изменены тарифы по картам, а именно увеличена процентная ставка по кредиту с 36% до 42% годовых.
В соответствии с Федеральным Законом № 46 от 08.04.2008 г. статья 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 02.11.1990 г. № 395-1 была дополнена частью 12, согласно которой до сведения заемщика – физического лица должна доводиться полная стоимость кредита.
*** в адрес Халтановой Э.Л. Банком было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредиту. Данное обстоятельство подтверждается реестром почтовых отправлений и почтовым конвертом, который был возвращен по истечении срока хранения.
Суд приходит к выводу, что Халтановой Э.Л. не была извещена об изменении процентной ставки, в связи с тем, что почтовый адрес на конверте был указан не полностью. В судебном заседании Халтановой Э.Л. пояснила, что писем из банка и почтового извещения о необходимости получения письма, не получала. Она проживает в общежитии по адресу <данные изъяты> комната <данные изъяты>. Все комнаты в общежитии приватизированы, коменданта в общежитии нет. Всю почту, почтальон разносит по комнатам.
Таким образом, суду не представлены доказательства надлежащего извещения заемщика об изменении процентной ставки и доведения информации о полной стоимости кредита, что не влечет недействительности условий Договора о карте, однако является основанием для перерасчета суммы задолженности.
Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований РОО «Союз потребителей» о применении последствий недействительной сделки, взыскании неосновательного обогащения в виде: - процентов за пользование кредитом с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.; - платы за снятие наличных с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.; - за пропуск очередного платежа с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.; - комиссии за ведение счета с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.;- платы за обслуживание счета по ПК с *** по *** в размере <данные изъяты> руб. - штрафа в доход государства в размере <данные изъяты>., из них половину в пользу РОО «Союз потребителей» в сумме <данные изъяты> руб.
Встречные исковые требования о взыскании задолженности по Договору о карте, неустойки, убытков, судебных расходов подлежат удовлетворению частично.
Представленное истцом Экспертное заключение ООО «Эконом сервис», проведенное на основании договора с Халтановой Э.Л. от *** по выявлению реальной процентной ставки по кредиту ЗАО «Банк Русский Стандарт», выданному без договора, с учетом всех комиссий и сборов; определении процентной ставки по кредиту в случае просрочки оплаты кредита; определение сложности расчетов процентной ставки по кредиту судом во внимание принято быть не может по следующим основаниям:
Как следует из представленных документов, ООО «Экономсервис» аттестовано на проведение экспертизы обоснованности проектов производственных и инвестиционных, социальных программ, нормативов потребления коммунальных услуг, а также финансовой, технологической экспертизы экономического обоснования цен и тарифов на жилищно-коммунальные услуги. Не представлены документы, подтверждающие обладают ли эксперты познаниями банковской и кредитных областях. Руководитель, утвердивший экспертное заключение, согласно квалификационному сертификату обладает профессиональными и деловыми качествами для осуществления деятельности по эксплуатации инженерных инфраструктур городов и населенных пунктов. Выводы экспертов содержат ответы на правовые вопросы, которые находятся в области ведения судов. Какие-либо расчеты по определению «реальной процентной ставки», по «излишне начисленным суммам процентов за кредит» в заключении не представлены. Из п.10 мотивированных выводов заключения следует, что эксперты не владеют данными по расчетам процентной ставки и других платежей ЗАО «Банк Русский Стандарт», указывая, на то, что схема расчета непонятна и запутана.
Судом проверен, представленный ЗАО «Банк Русский Стандарт» расчет суммы задолженности Халтановой Э.Л. по Договору о карте, и у суда не возникают сомнения в правильности подсчета суммы задолженности.
Доводы представителя истца о том, что расчет суммы задолженности непонятен, запутан, сложный в производстве подсчета, является безосновательным.
Расчет суммы задолженности (л.д. 222-248 том 1), представленный ЗАО «Банк Русский Стандарт», содержит всю необходимую информацию ( кредитную историю) по Договору о карте <данные изъяты>, соответствует счетам-выпискам и определение суммы задолженности не требует специальных математических познаний.
Принимая во внимание, что ответчик не была надлежащим образом уведомлена об изменении процентной ставки по банковскому кредиту с 36% до 42%, что является нарушением требований ФЗ ч.12 статьи 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 02.11.1990 г. № 395-1 и п.8 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которому Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, суд считает достаточным основанием для перерасчета суммы задолженности за период с *** по *** ( с выписки <данные изъяты>) по процентной ставке 36%.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет – <данные изъяты> руб.
Проценты:
<данные изъяты> * 2 * 36% : 365 = <данные изъяты> ( за период с *** по ***)
<данные изъяты> - 500=<данные изъяты> * 1 * 36%: 365 =<данные изъяты> ( период с *** по ***)
<данные изъяты>-500=<данные изъяты> * 12 * 36% : 365 =<данные изъяты> ( период с *** по ***)
<данные изъяты> – 2000=<данные изъяты>*11* 36% : 365=<данные изъяты> ( период с *** по ***)
<данные изъяты>-500= <данные изъяты> * 1 * 36% : 365 = <данные изъяты> ( период с *** по ***)
<данные изъяты>*3*36% : 365= <данные изъяты> ( период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составили <данные изъяты> руб.
*** сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга составила <данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа – <данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты>,00 руб.
Проценты.
<данные изъяты>* 1*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*8*36%:365 =<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>=<данные изъяты>*6*36%:365 = <данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>=<данные изъяты>* 16*36%:365 = <данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет: <данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *6*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>,00=<данные изъяты>*8*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>=<данные изъяты>*16*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***) Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты>
<данные изъяты> *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты>*7*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=131724,64*24*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа - <данные изъяты> руб.
^
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты>00 руб.
Проценты.
<данные изъяты>*7*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*9*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>=<данные изъяты>*15*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет: <данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты>5*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*3*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>-<данные изъяты>=<данные изъяты>*22*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
*¦
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *5*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*26*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты>
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *5*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*25*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *5*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*4*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты> -<данные изъяты>=<данные изъяты>*22*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
1. Проценты.
<данные изъяты> *7*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*5*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>-<данные изъяты>=<данные изъяты>*15*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***) <данные изъяты>=<данные изъяты>*4*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты>,00 руб.
Проценты.
<данные изъяты> *16*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*12*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет 0,00 руб.
Проценты.
<данные изъяты> *31 *36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *6*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*24*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа - <данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> * 16*36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>* 15*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа - <данные изъяты> руб.
Выписка <данные изъяты> за период с *** по ***
Снято наличными 0,00 руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> * 1*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*29*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа -<данные изъяты> руб.
Заключительный Счет-выписка Период с *** по ***
Снято наличными <данные изъяты> руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> * 1 *36%:365= <данные изъяты> (период с *** по ***)
<данные изъяты>=<данные изъяты>*30*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> руб.
Плата за пропуск очередного платежа - <данные изъяты> руб.
Период с *** по ***
Снято наличными <данные изъяты> руб. Внесено на счет <данные изъяты> руб.
Проценты.
<данные изъяты> *31*36%:365=<данные изъяты> (период с *** по ***)
Итого проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
*** данная сумма процентов была добавлена к сумме основного долга.
Сумма основного долга на конец расчетного периода составляет:
<данные изъяты> <данные изъяты> руб.
Размер неустойки <данные изъяты> х 0,2% х 152 дня = <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 333 п.1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание, что Халтановой Э.Л. до *** производила выплаты по погашению кредита, сумма задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб. образовалась за счет кредитования Банком банковского счета, в связи с непогашением процентов за пользование кредитом, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб., поскольку подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
*** мировым судьей судебного участка №7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ было принято заявление ЗАО «Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа о взыскании с Халтановой Э.Л. суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. и произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 26.10.2010 г. судебный приказ « 2СП-3063/10 от *** о взыскании с Халтановой Э.Л. суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. и государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. был отменен.
В соответствии со ст. 15 п.1 ГК РФ с Халтановой Э.Л. подлежат взысканию убытки в размере <данные изъяты> руб.
При подаче встречного искового заявления истцом произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., которая согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию пропорционально взысканной сумме – в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований РОО «Союз потребителей» в интересах Халтановой Э.Л. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительной сделки, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда отказать.
Встречные исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Халтановой Э.Л. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в размере руб. <данные изъяты>., убытки в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Т.Л.Левшукова.
Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.