Дело №2-1186/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 года г.Улан-Удэ
Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Назимова П.С., при секретаре Лавриной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Морозовой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика Морозовой Е.Ю. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании предложения ответчика, Банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив договор о карте №. Карта ответчиком была активирована и совершены расходные операции. В связи с тем, что ответчиком обязанность по оплате минимального платежа не выполнялась, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Баглаева Т.К., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Суду пояснила, что на момент подписания Морозовой Е.Ю. заявления действовали Условия по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в отделение Банка за получением ПИНа к карте ЗАО «Банк Русский стандарт». Своей подписью в Расписке в получении ПИНа к карте Морозова Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена, поняла и полностью согласилась с Условиями по картам и Тарифам по картам. На момент подписания данной расписки действовали Условия по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Далее ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в Банк с заявлением о перевыпуске карты в связи с истечением срока действия карты. Своей подписью на данном заявлении Морозова Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена, поняла и полностью согласилась с Условиями по картам и Тарифам по картам. На момент подписания данного заявления действовали Условия по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Первое изменение процентной ставки во время действия договора о карте было произведено согласно приказа № от ДД.ММ.ГГГГ с 29 % годовых до 23 % годовых. Далее изменение Тарифов по картам было утверждено Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка устанавливается в размере 22 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Изменения условий договора в августе 2007 года заключались не только в повышении процентной ставки, но и носили комплексный характер, в результате которых общая финансовая нагрузка (полная стоимость кредита) по договору о карте была снижена (отменены комиссии за обслуживание счета, снятие наличных, конверсионные операции и др.). Согласно п. 8.10 Условий по картам, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы по картам, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях в соответствии с п. 2.10 Условий. Свои обязанности по уведомлению истца об изменениях Тарифов по картам Банк исполнял надлежащим образом: в предусмотренные сроки информация размещалась как на веб-сайтах, так и во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка. Таким образом, все обязанности по договору Банк исполнил в полной мере. В то время как ответчик допустил нарушение условий договора, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. Расчет данной задолженности Банком произведен в полном соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Морозова Е.Ю. в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще. От истца не поступало ходатайств об отложении судебного заседания и заявлений о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании ответчик исковые требования не признала, пояснила, что она сняла <данные изъяты> руб., выплатила <данные изъяты> руб., и осталась еще должна - <данные изъяты> руб. С этим она не согласна. Ей не было разъяснено, что минимальные платежи фактически уходили не на погашение суммы кредита. Ее не извещали, что будут увеличиваться проценты за пользование кредитом. Об изменениях, вносимых в Условия и Тарифы по картам, ее никто не извещал ни в устной, ни в письменной форме. Договор о карте она не подписывала, а условия оговаривались только на приобретение товаров в кредит и подписано только заявление о том, что она заказала карту у ЗАО «Банк Русский Стандарт», карта была прислана по почте. Просила в иске отказать.
Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При направлении в Банк Заявления ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении.
На момент подписания данного заявления действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1.3 приведенных Условий по картам предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании предложения ответчика, Банк открыл счет карты №, тем самым, совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам, заключив договор о карте №. Акцептовав оферту ответчика, Банк выпустил и направил банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в отделение Банка за получением ПИНа к карте ЗАО «Русский Стандарт», своей подписью в Расписке в получении ПИНа к карте Морозова Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена, поняла и полностью согласилась с Условиями по картам и Тарифам по картам. На момент подписания данной расписки действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.Ю. обратилась в Банк с Заявлением о перевыпуске карты в связи с течением срока действия карты. Своей подписью на данном Заявлении Морозова Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена, поняла и полностью согласилась с Условиями по картам и Тарифам по картам. На момент подписания данного Заявления действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.
Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета выписки.
Ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные на счете карты, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий.
Первое изменение процентной ставки во время действия договора о карте было произведено согласно Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ с 29 % годовых до 23 % годовых, т.е. изменение процентной ставки в сторону ее уменьшения.
Далее изменение Тарифов по картам было утверждено Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка устанавливается в размере 22 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций.
Согласно п. 8.10 Условий по картам, утвержденным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы по картам, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях в соответствии с пунктом 2.10 Условий, который, в свою очередь гласит, что в случае изменений Банком настоящих Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):
- путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой Клиенту,
- путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка,
- путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет.
С указанными условиями о порядке внесения изменений в Условия и Тарифы по картам Морозова Е.Ю. была ознакомлена, поняла, согласилась еще при подписании заявления.
Согласно п. 6.7 Условий по картам Банк обязан уведомлять Клиента об изменении Условий и/или Тарифов в соответствии с п. 2.10 Условий по картам.
Свои обязанности по уведомлению истца об изменениях Тарифов по картам, предусмотренные указанными нормами договора о карте, Банк исполнял надлежащим образом: в указанные сроки информация размещалась как на веб-сайтах, так и во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка.
Согласно пункту 2.11 Условиям по картам любые изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. N 395-1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора о карте, указывает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с Клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Федеральным законом от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, запрещающие кредитным организациям в одностороннем порядке изменять условия договора с клиентом, однако исходя из содержания статьи 2 того же закона новые положения вступили в законную силу с 20 марта 2010 года и распространяют свое действие только на те договоры, которые будут заключены после 20 марта 2010 года.
Как указывалось выше, возможность изменений договора в одностороннем порядке предусматривается в договорах, заключаемых Банком с клиентами.
Таким образом, поскольку специальным законом, прямо регулирующим деятельность Банка, предусмотрено право кредитной организации при достижении соответствующего соглашения с клиентом изменять условия договора, положения ст. 310 ГК РФ Банком в данном случае не нарушаются
В соответствии с Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в тарифы по картам, в соответствии с которыми процентная ставка установлена в размере 42 % годовых.
Согласно Федеральному закону № 46-ФЗ от 08 апреля 2008 года в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, в соответствии с которыми кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В рамках данного требования Банк со своей стороны направил в апреле 2009 года в адрес Морозовой Е.Ю. уведомление об изменении условий Договора о карте, что подтверждается почтовым уведомлением).
Согласно внесенным изменениям в Условия по картам, утвержденным Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ Кредит представляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п. 4.2.2 Условий по картам, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с гражданским законодательством, любой договор – это добровольное волеизъявление обеих договаривающихся сторон. Следовательно, исполняя договор о карте на протяжении пяти лет, Морозова Е.Ю. была согласна с его условиями, в том числе с условием о кредитовании счета для погашения процентов, плат и комиссий.
Представленный Банком расчет задолженности в размере <данные изъяты> руб. судом проверен и является верным, оснований сомневаться в правильности данного расчета не имеется.
Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Морозовой Е.Ю. совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму <данные изъяты> руб., начислена комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользованием кредитом в размере <данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, руб., плата за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> руб.
Итого сумма расходных операций и всех начислений равна <данные изъяты> руб.
Как видно из приведенного расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего на счет Морозовой Е.Ю. поступило <данные изъяты> руб., что на <данные изъяты> руб. меньше, чем общая сумма расходных операций и начислений, что составляет задолженность Морозовой Е.Ю. перед банком.
Так, например, рассмотрим период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и проверим правильность начислений задолженности:
ДД.ММ.ГГГГ – сумма неоплаченных ранее процентов, плат и комиссий добавляется к сумме основного долга (изменения в Условия по картам внесены Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно выписке № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снято наличными - 0 руб., внесено на счет <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета равна: <данные изъяты> руб., проценты за текущий период составили <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ – сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. была добавлена к сумме основного долга. Таким образом, сумма основного долга на конец расчетного периода составляет: <данные изъяты> руб.
По выписке № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снято наличными <данные изъяты> руб., внесено на счет <данные изъяты> руб. Комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., плата за снятие наличных: <данные изъяты> руб. (min), проценты – <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. была добавлена к сумме основного долга. Таким образом, сумма основного долга на конец расчетного периода составляет <данные изъяты> руб.
Выписка № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - снято наличными <данные изъяты> руб., внесено на счет <данные изъяты> руб. комиссия за обслуживание счета: <данные изъяты> руб., плата за снятие наличных: <данные изъяты> руб., проценты за текущий период составляют <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. была добавлена к сумме основного долга, <данные изъяты> руб.
Таким образом, из приведенного примера просматривается алгоритм и порядок расчета образовавшейся задолженности.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банком выставлен заключительный счет-выписка на сумму <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования исполнены не были.
В соответствии с п.4.23 Условий по картам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 66 календарных дня в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, после проверки расчета по задолженности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб. заявлены обосновано, оснований для отказа в их удовлетворении суд не усматривает.
Доводы ответчика о том, что ей не были известны Условия и Тарифы по картам «Банк Русский Стандарт» опровергаются вышеприведенными доказательствами.
С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. при подаче искового заявления и <данные изъяты> руб. за выдачу судебного приказа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Морозовой Е.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья: Назимова П.С.