Дело № 11-100-11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 июня 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Казанцевой О.В. к ОАО «Русь-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании суммы, судебных расходов по апелляционной жалобе, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании п.1.4 кредитного договора от 23.12.2009 г. м п.3 дополнительного соглашения № от 23.12.2009 г. недействительными в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, т.е. по <данные изъяты> руб. ежемесячно, взыскании суммы <данные изъяты> руб. указывая на то, что указанный вид платежа не предусмотрен нормами ГК РФ, другими законами и нормативными правовыми актами. Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в исчерпывающем перечне банковских операций не указывает на операцию по обслуживанию кредита. Действия банка являются незаконными, ущемляют права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.8 ч.2 КоАП РФ. Решением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 20.04.2011 г. в удовлетворении исковых требований отказано. В апелляционной жалобе истица просила решение мирового судьи отменить, указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права. В судебном заседании представитель истца по устному заявлению, Конечных Ю.С. пояснила, что мировым судьей нарушены нормы материального права, суд не применил закон, подлежащий применению. Истец ссылался на положения ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», однако суд не проверил наличие признаков банковской операции в действиях банка по «обслуживанию кредита». Мотивы неприменения ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в решении суда не указал. Суд неправильно истолковал закон. В описательно-мотивировочной части судебного решения суд ссылается на п.1 ст. 181 ГК РФ срок для обращения в суд установлен три года. Истица поддержала доводы своего представителя. Представитель ответчика Филатова Т.Г., действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении жалобы, указывая на то, что пункт 1.4 кредитного договора предусматривает комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы предоставляемого кредита. Указанный пункт содержит исчерпывающую информацию об услуге – обслуживание кредита, за которую предусмотрено взимание комиссии, в связи с чем, данное положение нельзя рассматривать как нарушающее права потребителя. Все затраты ( в т.ч. получение документов от заемщика при его обращении в банк, изготовление копий и передача/пересылка этих документов уполномоченному лицу для принятия решения по кредитованию, подготовка договора, его передача для подписания соответствующему лицу, выдача самого кредита и последующее принятие от заемщика денежных средств, т.е. ежемесячный прием платежей операционистом и работа кассиров), понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за обслуживание кредита. Действующей законодательство позволяет определять указанную плату как в виде процентной ставки, так и в виде отдельных комиссий. Включение затрат, понесенных при оказании услуги является экономически оправданной и правомерной. Все, что не запрещено Законом «О банках и банковской деятельности» является допустимым и правомерным. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 п.2 ГК РФ, поскольку сделка является оспоримой и срок для обращения в суд установлен один год. Кредитный договор был заключен 23.10.2009 г. Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив имеющиеся доказательства, суд считает, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям: 2312.2009 г. между ОАО «Русь-Банк» и Казанцевой О.В. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до 23.12.2012 г. Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору ежемесячно в дату погашения аннуитентного платежа комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита. Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, условия договора должны содержать условия, соответствующие закону. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Перечень банковских операций содержится в ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Понятие как «обслуживание кредита» к банковской операции не относится. Статьей 851 ГК РФ предусматривает оплату услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Пункт 2 ст. 4 ФЗ от 02.12.1990 г. № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Учитывая, что комиссия за обслуживание кредита не является банковской операцией, направлена на возмещение затрат при оформлении документов по кредиту, оплату заработной платы кассирам и операционистам, включение данного условия в кредитный договор нарушает права потребителей. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Условия кредитного договора в части включения обязанности заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита являются ничтожными и не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку в данном случае применяется срок исковой давности, установленный ст. 181 ч.1 ГК РФ – три года со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершению. Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание кредита подлежат удовлетворению. Истцом за период с 21.12.2009 г. по 10.12.2010 г. оплачена комиссия в размере 36000 руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, поскольку являются неосновательным обогащением. В соответствии со ст. 100 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом произведена оплата услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается договором о возмездной оказании юридических услуг от 25.03.2011 г. и распиской о получении представителем Конечных Ю.С. денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. от 25.03.2011 г. Учитывая, что представитель занималась подготовкой искового заявления в суд, представляла интересы истца в судебном заседании, суд считает, что уплаченная сумма за представительские услуги в размере <данные изъяты> руб. является разумной и подлежит взысканию в пользу истца. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 20.04.2011 г. по иску Казанцевой О.В. к ОАО «Русь-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании суммы, судебных расходов отменить. Исковые требования удовлетворить. Признать недействительными условия п.1.4 кредитного договора № от 23.12.2009 г. и п.3 дополнительного соглашения № от 23.12.2009 г. к кредитному договору № от 23.12.2009 г. в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. Применить последствия недействительной сделки в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. по условиям кредитного договора № от 23.12.2009 г. и дополнительного соглашения № от 23.12.2009 г. Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Казанцевой О.В. уплаченную сумму комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. Взыскать с ОАО «Русь-Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. В кассационном порядке апелляционное решение обжалованию не подлежит. Судья: Т.Л.Левшукова. Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.