Дело № 11-103-11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 июня 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными в части, взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов по апелляционной жалобе, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от 19.11.2006 г. в части взимания комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взыскании уплаченной комиссии; признании недействительными условий кредитного договора № от 10.11.2010 г. в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, взыскании уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> руб., возложении обязанности на ответчика уменьшить процент годовых на <данные изъяты>% по кредитному договору № от 10.11.2010 г., возложении обязанности по уменьшению суммы ежемесячных выплат по кредиту на <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от 10.11.2010 г. В судебном заседании от 21.01.2011 г. представитель истца Нороева А.А., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила рассматривать исковые требования в части признании недействительными условий кредитного договора № от 19.11.2006 г. в части взимания комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, взыскании уплаченной комиссии; признании недействительными условий кредитного договора № от 10.11.2010 г. в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, взыскании уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. Заочным решением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 21.04.2011 г. в удовлетворении исковых требований отказано. В апелляционной жалобе представитель истца Нороева А.А. просила решение мирового судьи отменить, по доводам, изложенным в жалобе. Истица в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании представитель истца Нороева А.А., действующая на основании доверенности, пояснила, что решение является незаконным и необоснованным. Суд неверно пришел к выводу, что банк и заемщик обоюдно пришли к договоренности об уплате комиссий. Согласно п.2 ст. 846 ГК РФ, поскольку истец не являлся владельцем счета, не имел права распоряжаться своими денежными средствами, поступающими от него на указанный счет, не имел права давать распоряжения банку о проведении различных операций по счету. Все поступающие на счет суммы были списаны в счет погашения кредита, процентов по кредиту и процентов за пользование указанным счетом, хотя истец не пользовался данным счетом, более того, он не мог использовать счет и денежные средства на нем в своих интересах. Денежные средства на счету не хранились, банковский процент за пользование банком данными средствами не устанавливался и не выплачивался. Открытие БСС так же был навязан заемщику, истец мог получить денежные средства через кассу наличными или через другой любой счет в банке, открытый ранее. Потребитель вынуждена была согласиться с условиями банка, так как в противном случае, в выдаче кредита ей было бы отказано. Ответчик, надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил. Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, изучив имеющиеся доказательства, суд считает, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям: 19.11.2006 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бадмаевой Д.Г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до 19.11.2008 г. В разделе «Б» Заявления указано, что заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, т.е. в сумме <данные изъяты> руб. 11.04.2008 г. кредит был погашен досрочно. 10.11.2010 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бадмаевой Д.Г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>%, на срок до 10.05.2014 г. Согласно условиям заявления на получение кредита раздела «Б», заемщик обязан оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского счета в размере 4,9 от суммы заявленного кредита, в сумме <данные изъяты> руб. Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлениях Бадмаевой Д.Г. от 19.11.2006 г. и 10.11.2010 г., адресованных банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит: открыть ему банковский специальный счет, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за ведение БСС (банковского специального счета) по кредитному договору от 19.11.2006 г. и уплатить комиссию при получении наличных денежных средств с БСС и ТБС за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка В заявлении от 10.11.2010 г. указано, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы кредита со ссудного счета заемщика на открытый банковский специальный счет. Таким образом, без открытия специального банковского счета получение кредита является невозможным. Принимая во внимание, что бланк Заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за ведение счета, уплате комиссии при получении наличных денежных средств с БСС ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлениях от 19.11.2006 г. и 10.11.2010 г. в части открытия банковского специального счета, уплате комиссий ведение счета и снятие наличных денежных средств при получении наличных денежных средств с БСС являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В статье 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 перечислены виды банковских операций. Такой банковской операции как комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС не предусмотрено. В данном случае заемщик поставлен в такие условия, что вне зависимости от получения денежных средств наличными или перечислением, с него в любом случае будет взиматься комиссия. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, уплате комиссий за ведение счета по кредитному договору от 19.11.2006 г. и комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/безналичное перечисление денежных средств с БСС по кредитному договору от 10.11.2010 г. являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. По кредитному договору № от 19.11.2006 г. истцом оплачена комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. Истцом предъявлена к взысканию сумма в пределах срока исковой давности за период с января по апрель 2008 г. в сумме <данные изъяты> руб. По кредитному договору № от 10.11.2010 г. при получении суммы кредита оплачена единовременная комиссия в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика, поскольку являются неосновательным обогащением. 31.01.2011 г. истцом по кредитным договорам ответчику была предъявлена претензия о возвращении уплаченных комиссий, которая оставлена без ответа. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период, согласно расчету, представленному истцом в размере <данные изъяты> руб. Исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в случае признания недействительной сделки в части и применении последствий недействительной сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 100 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом произведена оплата услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией об оплате № от 17.01.2011 г. Учитывая разумные пределы, суд считает, что взысканию с ответчика подлежат взысканию расходы в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> руб. за удостоверение доверенности, выданной истцом представителю Нороевой А.А. 17.01.2011 г. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 21.04.2011 г. по иску ФИО2 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными в части, взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов отменить. Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № от 19.11.2006 г., заключенного между Бадмаевой Д.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, применить последствия недействительной сделки в части взимания ежемесячной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Признать недействительными условия кредитного договора № от 10.11.2010 г., заключенного между Бадмаевой Д.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере <данные изъяты> %, применить последствия недействительной сделки в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере <данные изъяты> %. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 уплаченные комиссии за ведение счета в сумме <данные изъяты> руб., за снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> ( <данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. В кассационном порядке апелляционное решение обжалованию не подлежит. Судья: Т.Л.Левшукова. Копия верна:судья: Т.Л.Левшукова.