Дело №2-1777-11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ( з а о ч н о е) 16 июня 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У. И. , рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Плехова И.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л: Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде полученной комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты> руб., в виде полученной комиссии за ведение банковского специального счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Котов Л.Е., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, суду пояснил, что 22.08.2007 г. между Плеховым И.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. При заключении договора, истцу навязано условие о выплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Услуга открытия и ведения банковского счета по Договору не является самостоятельной, и Заемщик не может выбирать ее по собственному волеизъявлению. Услуга потребительского кредитования предоставляется лишь при условии обязательного приобретения иной услуги – открытия банковского специального счета. Пунктом 2.1.2 Положения ЦБ России от 31.08.2009 г. № 54-П предусматривает порядок получения денежных средств физическими лицами в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Считает, что денежные средства, выплаченные в качестве комиссий потребованы ответчиком с истца незаконно. Условия кредитного договора, предусматривающие уплаты комиссий, противоречат действующему законодательству. Целью заключения кредитного договора между ответчиком и истцом является услуга ответчика по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.. Таким образом, условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и прием денежных средств является навязанной услугой банка. В соответствии со ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Все поступающие на счет суммы были списаны в счет погашения кредита, процентов по кредиту и процентов за пользование указанным счетом, хотя истец не пользовался данным счетом, более того, он не мог использовать счет и денежные средства на нем в своих интересах. Денежные средства на счету не хранились, банковский процент за пользование банком данными средствами не устанавливался и не выплачивался. Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Уплаченные комиссии являются неосновательным обогащением банка. Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 22.08.2007 г. между Плеховым М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен Договор кредитования №, согласно которому Заемщику предоставляется кредит в размере <данные изъяты> руб. под 9.5% годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 2.3 Договора предусмотрено взимание платы за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета в момент совершения соответствующей операции, в соответствии с тарифами Банка. В соответствии с пунктом 3.1.2 кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на БСС. Комиссия за открытие ссудного счета составила 1,5% от суммы кредита, комиссия за ведение БСС ежемесячно 1% от суммы кредита. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Условия, указанные в Договоре кредитования в части открытия счетов, взимания комиссий за открытие и ведение счетов ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от 224.08.2007 г. в части открытия банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Договору кредитования и Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – Банк открывает клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Согласно представленной суду выписке по счету № за период с 22.08.2007 г. по 31.12.2008 г. ответчиком ежемесячно удерживалась комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. как « оплата услуги частному лицу с его счета». С 01.01.2009 г. по 05.05.2011 г. удерживалась «комиссия за ведение счета». Кроме этого, 22.08.2007 г. была удержана комиссия в сумме <данные изъяты> руб. за «кредитование частного лица на счет доходов», что фактически является комиссией за открытие ссудного счета. Всего за указанный период удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. При сумме кредита в <данные изъяты> руб. сумма, сумма взысканных комиссий составила практически половину стоимости кредита, что не только ущемляет права потребителя, а фактически является дополнительной процентной ставкой. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Неосновательно полученная сумма <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика, поскольку является неосновательным обогащением. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Исходя из изложенного, требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами удовлетворению не подлежат. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Плехова И.В. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней. Судья: Т.Л.Левшукова. Копия верна:судья: Т.Л. Левшукова.