№2-2099/2011 Заочное Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 июня 2011 года г.Улан-Удэ Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Назимова П.С., при секретаре Лавриной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аржитовой Ю.С. к ОАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительными условия договора об оплате комиссий, о взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Аржитова Ю.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком *** заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставляет кредит заемщику в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев. По условиям кредитного договора за открытие счета, снятие наличных денежных средств, за ведение банковского специального счета, за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита, заемщик уплачивает кредитору комиссии. На сегодняшний день сумма уплаченных комиссий составляет <данные изъяты> руб. Условия договора об оплате указанных комиссий являются незаконными. В судебном заседании истец Аржитова Ю.С. исковые требования уточнила, просит признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссий за открытие ссудного счета, ведение специального счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и увеличенной комиссии за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита. Просит взыскать с ответчика суммы выплаченных комиссий, в том числе <данные изъяты> руб. – комиссия за открытие ссудного счета, <данные изъяты> руб. – за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, <данные изъяты> руб. – за ведение банковского специального счета, <данные изъяты> руб. – увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен. Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, выслушав мнение истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению о следующим основаниям. В соответствии с ч.1ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ч.1ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Судом установлено, что *** между Аржитовой Ю.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставляет кредит заемщику в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Как следует из заявления заемщика на получение кредита, за открытие ссудного счета заемщик оплачивает единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, комиссию за ведение БСС ежемесячно в размере 1,1 %, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка (за безналичное перечисление с БСС на другой счет) в размере 1,5 %. Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика производить дополнительные выплаты за открытие и ведение ссудного счета. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Ссудный счет не является банковским счетом, поскольку он открыт банком для проведения операций по предоставлению заемщику кредита и возврату полученных денег. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поэтому включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета не основано на законе. Согласно Положению ЦБ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Следовательно, заемщику при заключении кредитного договора должно быть предоставлено право выбора - открыть в банке счет либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлении Аржитовой Ю.С. от ***, адресованном Банку в качестве оферты, указано, что Аржитова Ю.С. просит открыть ей банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый банковский специальный счет. В данном случае форма договора кредитования разработана и предложена истцу для подписания банком, истец был лишен права выбора, предложения и условия в части открытия счета, взимания комиссий за открытие и ведение счета ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия в части открытия банковского специального счета, уплате комиссий за его ведение являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. По условиям договора кредитования банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. При таких обстоятельствах усматривается, что банковский специальный счет фактически не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься комиссия, поскольку банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. По смыслу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению специального банковского счета, за снятие наличных денежных средств должен довести до сведения потребителя (клиента) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.), почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому Банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент). Согласно п. 3.1.4 Положения ЦБ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение размещенных Банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов через органы связи или другие кредитные организации путем вноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их заявлению или на основании договора). Из анализа приведенных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского специального счета. Кроме того, статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Поскольку выдача денежных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью Банка, предусмотренной ст. 819 ГК РФ, то сам по себе факт исполнения этой обязанности (зачисление денег на банковский счет с последующей выдачей клиенту) не является какой-либо самостоятельной услугой, подлежащей оплате. Все учтенные операции по предоставлению и возврату кредита, по удержанию комиссий фактически осуществляются Банком на одном счете (ссудном). Каких-либо потребительских свойств для заемщика этот счет не имеет и ведется исключительно в интересах Банка. Следовательно, условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, уплате комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка (за безналичное перечисление с БСС на другой счет) являются ничтожными. При досрочном погашении кредита Банк понес убытки в виде упущенной выгоды. Для компенсации понесенных убытков Банк закладывает увеличенную комиссию за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита. Данные условия ущемляют права истца, как потребителя, что также противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Более того, условие о взимании указанного вида комиссии не содержится ни в заявлении Аржитовой Ю.С. от ***, адресованном Банку в качестве оферты, ни в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми Аржитова Ю.С. была ознакомлена. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Как следует из справки Банка об удержанных комиссиях, по состоянию на *** истцом за открытие ссудного счета оплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты> руб., за ведение банковского специального счета – <данные изъяты> руб., за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита (увеличенная комиссия) – <данные изъяты> руб., всего оплачено <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика. На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. Выслушать доводы ответчика и дать оценку представленным им доказательствам не представилось возможным в связи с неявкой ответчика в судебное заседание. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ст. 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Аржитовой Ю.С. к ОАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительными условия договора об оплате комиссий, о взыскании денежных средств удовлетворить. Признать недействительными условия договора кредитования от ***, заключенного между Аржитовой Ю.С. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за ведение банковского специального счета, увеличенной комиссии за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Аржитовой Ю.С. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Назимова П.С.