Дело №2-2197-11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ( з а о ч н о е) 28 июня 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У. И. , рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Сондуевой И.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительной сделки в части, взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными условия кредитного договора от 05.06.2007 г. в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительной сделки в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии за открытие счета в размере <данные изъяты> коп., за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании истица поддержала исковые требования, указывая на то, что 05.06.2007 г. она заключила с ОАО «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до 05.06.2011 г. Согласно договору банк открывает заемщику ссудный счет №, за открытие которого заемщик уплачивает единовременный платеж в размере <данные изъяты> и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Судебным приказом от 05.11.2009 г. № мирового судьи судебного участка № 119 Правобережного округа г.Иркутска с нее взыскана задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Во исполнение указанного судебного приказа на данный момент с нее взыскана сумма <данные изъяты>., из которой она также производила уплату комиссии. Считает, что банк предложив ей оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предложил ей как заемщику оказать возмездные услуги, при этом возложив на нее часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского счета. При заключении договора, указанные условия ей были навязаны. В соответствии со ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Фактически указанный банковский специальный счет являлся ссудным счетом, так как она не могла распоряжаться указанным счетом. Уплаченные комиссии являются неосновательным обогащением банка. Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 05.06.2007 г. истец заключил с ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты>. сроком на 48 месяцев под <данные изъяты> годовых. В заявлении о предоставлении кредита от 05.06..2007 г. предусмотрено взимание комиссии за открытие счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита и за ведение счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от суммы кредита. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлении Сондуевой И.Н. от 05.06.2007 г., адресованном банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит: открыть ей банковский специальный счет, открыть ей ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с ее ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Принимая во внимание, что бланк Заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за открытие и ведение счетов ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от 05.06.2007 г. в части открытия банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Согласно представленной суду выписке по счету № за период с 05.06.2007 г. по 31.12.2008 г. ответчиком ежемесячно удерживалась комиссия в размере <данные изъяты> руб. как « оплата услуги частному лицу с его счета» и при выдаче кредита 05.06.2007 г. была удержана комиссия в размере <данные изъяты> как «комиссия за кредитование частного лица на счет доходов», т.е. комиссия за открытие счета. За указанный период была удержана комиссия в размере <данные изъяты>. с учетом комиссии за открытие счета. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. С ответчика подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать, по тем основаниям, что в соответствии с Договором об уступке прав требования № от 12.08.2009 г. права по кредитному договору, заключенному с Сондуевой И.Н. ОАО «Восточный экспресс Банк» были переуступлены ООО <данные изъяты> Судебный приказ от 05.11.2009 г. был вынесен на основании заявления ООО <данные изъяты>. Последнее поступление денежной суммы в счет погашения кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» имело место 05.06.2008 г. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № от 05.06.2007 г., заключенного между Сондуевой И.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности на заемщика по ежемесячной уплате комиссии за открытие счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита и за ведение банковского специального счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Применить последствия недействительной сделки, в части возложения обязанности на заемщика по единовременной уплате комиссии за открытие счета в размере 1,5% от суммы кредита и ежемесячной уплате комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Сондуевой И.Н. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней. Судья: Т.Л.Левшукова. Копия верна:судья: Т.Л. Левшукова.