Дело № 2-2328/2011 Заочное Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 июля 2011 года г.Улан-Удэ Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Назимова П.С., при секретаре Лавриной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Мункуевой Э.Л. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», У С Т А Н О В И Л: Обращаясь в суд, истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика Мункуевой Э.Л. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что *** Мункуева Э.Л. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании предложения ответчика, Банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ***, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив договор о карте №. Карта ответчиком была активирована и совершены расходные операции. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.п. 4.10, 8.14. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до *** Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном Счете-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.12. Условий по картам, истцом с *** по *** за 376 календарных дней начислена неустойка в размере <данные изъяты> руб. (из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый день просрочки). Однако Банк идет навстречу своим клиентам и добровольно снижает размер неустойки на 50%. Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Баглаева Т.К., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Ответчик Мункуева Э.Л. в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена. Представитель ответчика Эрдынеев С.П., действующий на основании доверенности, в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще. Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ. Судом установлено, что *** Мункуева Э.Л. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При направлении в Банк Заявления ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении. На момент подписания данного заявления действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ***, Тарифы по картам, утвержденные Приказом № от ***. Пунктом 1.3 приведенных Условий по картам предусмотрено, что Договор о Карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании предложения ответчика, Банк открыл счет карты №, тем самым, совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ***, Условиях по картам и Тарифах по картам, заключив договор о карте №. Акцептовав оферту ответчика, Банк выпустил и направил банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета выписки. Ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные на счете карты, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий. Изменение Тарифов по картам было утверждено Приказом № 2652/1 от 15 августа 2007 года, согласно которому процентная ставка устанавливается в размере 22 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Согласно п. 2.10 Условий по картам, утвержденным приказом № 454 от 05 мая 2004 года, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы по картам, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях в соответствии с пунктом 2.10 Условий, который, в свою очередь гласит, что в случае изменений Банком настоящих Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): - путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой Клиенту, - путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка, - путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет. С указанными условиями о порядке внесения изменений в Условия и Тарифы по картам Мункуева Э.Л. была ознакомлена, поняла, согласилась еще при подписании заявления. Согласно п. 6.7 Условий по картам Банк обязан уведомлять Клиента об изменении Условий и/или Тарифов в соответствии с п. 2.10 Условий по картам. Свои обязанности по уведомлению истца об изменениях Тарифов по картам, предусмотренные указанными нормами договора о карте, Банк исполнял надлежащим образом: в указанные сроки информация размещалась как на веб-сайтах, так и во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка. Согласно пункту 2.11 Условиям по картам любые изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. N 395-1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора о карте, указывает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с Клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Федеральным законом от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, запрещающие кредитным организациям в одностороннем порядке изменять условия договора с клиентом, однако исходя из содержания статьи 2 того же закона новые положения вступили в законную силу с 20 марта 2010 года и распространяют свое действие только на те договоры, которые будут заключены после 20 марта 2010 года. Как указывалось выше, возможность изменений договора в одностороннем порядке предусматривается в договорах, заключаемых Банком с клиентами. Таким образом, поскольку специальным законом, прямо регулирующим деятельность Банка, предусмотрено право кредитной организации при достижении соответствующего соглашения с клиентом изменять условия договора, положения ст. 310 ГК РФ Банком в данном случае не нарушаются В соответствии с Приказом № 1267 от 09 апреля 2009 года внесены изменения в тарифы по картам, в соответствии с которыми процентная ставка установлена в размере 42 % годовых. Согласно Федеральному закону № 46-ФЗ от 08 апреля 2008 года в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, в соответствии с которыми кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В рамках данного требования Банк со своей стороны направил в апреле 2009 года в адрес Мункуевой Э.Л. уведомление об изменении условий Договора о карте, что подтверждается почтовым уведомлением). В соответствии с гражданским законодательством, любой договор – это добровольное волеизъявление обеих договаривающихся сторон. Следовательно, исполняя договор о карте на протяжении пяти лет, Мункуева Э.Л. была согласна с его условиями. Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и является верным, оснований сомневаться в правильности данного расчета не имеется. Расчет представлен отдельно по каждому счету-выписке с указанием снятия денежных сумм, их внесения, начисления комиссий и процентов. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.п. 4.10, 8.14. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до *** Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном Счете-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.12. Условий по картам, истцом с *** по *** за 376 календарных дней начислена неустойка в размере <данные изъяты> руб. (из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый день просрочки). На основании изложенного, после проверки расчета по задолженности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> руб. заявлены обосновано, оснований для отказа в их удовлетворении суд не усматривает. Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает возможным снизить размер неустойки с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. при подаче искового заявления и <данные изъяты> руб. за выдачу судебного приказа. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ст. 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Мункуевой Э.Л. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Назимова П.С.