АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 22 июля 2011 г.Улан-Удэ Судья Железнодорожного районного суда г, Улан-Удэ, Кушнарева И.К., при секретаре Хашитовой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тютриной А.К., на заочное решение мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ от *** по делу по иску Тютриной А.К., к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, УСТАНОВИЛ: *** между Тютриной А.К. (далее – Заемщик) и ОАО КБ «Восточный» (далее - Банк) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 18% годовых. По условиям данного кредитного договора установлена комиссия за ведение счета в размере 1,5%. За период с *** по *** Банком удержана данная комиссия в размере <данные изъяты> руб. Тютрина А.К. обратилась в суд с иском о взыскании с ответчика в ее пользу незаконно удержанной суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Решением Мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Тютриной А.К.в удовлетворении исковых требований отказано. В апелляционной жалобе Тютрина А.К. просит решение Мирового судьи отменить, в связи с неправильным применением норм материального права и удовлетворить иск. В судебном заседании представитель истец доводы апелляционной жалобы поддержала. Ответчик, надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил. Проверив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, суд приходит к тому, что решение подлежит отмене. Отказывая Тютриной А.К. в иске, мировой судья исходил из того, что кредит предоставлялся на условиях платности, в связи с чем, Банк, в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за обслуживание кредита. Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все обязанности, определенные договором, в том числе и оплачивать комиссию за ведение счета, хотя мог и отказаться от его заключения, потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Данный вывод свидетельствует о неправильном применении норм материального права. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлении Тютриной А.К. от ***, адресованного банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит заключить договор кредита, банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (БСС), открыть ему БСС, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый БСС. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за ведение БСС (банковского специального счета), за открытие и ведение ссудного счета (п. 2.3 Типовых условий к договору). Типовыми условиями рождественского экспресс кредита и банковского специального счета, являющихся приложением к заявлению Заемщика, предусмотрено уплата ежемесячных платежей, путем внесения денежных средств на БСС. Согласно п. 2 Условий БСС является текущим счетом и используется для ограниченного круга операций, а именно для погашения кредитной задолженности. Гашение кредитной задолженности осуществляется Банком только в виде безакцептного списания денежных средств со специального банковского счета (п. 1.2. Условий). Пунктом 2.3. Условий предусмотрено право Банка списывать в безакцептном порядке с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Плата за ведение БСС и комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС Заемщика ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Типовые условия представляют собой один документ, содержащий положения об условиях гашения кредита и режима банковского специального счета. Принимая во внимание, что бланк Заявления и Типовых условий разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за ведение счета, уплате комиссии при получении наличных денежных средств с БСС ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца не было права выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от *** в части открытия банковского специального счета, уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета с БСС являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Исходя из типовых условий, за открытие и ведение БСС взимается плата, установленная тарифами Банка, а за открытие и ведение ссудного счета взимается комиссия. Как следует из заявления Заемщика на предоставление кредита комиссия за ведение счета установлена в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. При анализе вышеназванных условий кредитного договора, а также положений ст. 851 ГК РФ, устанавливающих, в случаях предусмотренных договором, взимание Банком платы (а не комиссии) за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (а не заведение БСС), суд приходит к выводу, что кредитным договором от *** установлена комиссия за ведение и открытие ссудного счета. Из части 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что перечисленные в данной норме закона процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд считает обоснованными требования истца к ответчику о признании ничтожными условий кредитного договора в части обязанности оплаты заёмщиком комиссии за ведение ссудного счета. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению от 26.03.2007 № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета, применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поэтому действия банка по ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату. Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке. При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части признания ничтожными условий кредитного договора по обязанности оплаты заёмщиком комиссии и применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика выплатить истцу комиссию. Ошибочная также ссылка мирового судьи на свободное и добровольное подписание истцом кредитного договора как на одно из оснований к отказу в иске. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Исходя из приведенных норм, свобода договора и добровольное его подписание стороной не означает, что в договоре могут содержаться условия, не соответствующие закону (ст. 421 ГК РФ). Таким образом, оспариваемое истцом условие кредитного договора противоречит приведенным нормам закона, которые мировым судьей неправильно применены к спорному правоотношению. При изложенных обстоятельствах решение мирового судьи подлежит отмене с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Тютриной А.К. Как следует из выписки по счету № Банком в период с *** по *** с Заемщика взималась комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты> руб., и *** в сумме <данные изъяты> руб., *** в сумме <данные изъяты> руб., как «оплата услуги частному лицу с его счета», а также единовременная комиссия за кредитование частного лица в размере <данные изъяты> руб., которые условиями кредитного договора не предусмотрены. Всего Банком получено комиссий за указанный период в размере <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с Банка сумму выплаченных комиссий в размере <данные изъяты> руб. в период с *** по *** Как видно из выписок по счету № в период с *** по *** оплата кредита истцом не производилась. По заявлению ОАО «Восточный экспресс банк» *** мировым судьей судебного участка № 119 Правобережного округа г. Иркутска выдан судебный приказ о взыскании с Тютриной А.К. задолженности по договору кредитования № от *** в сумме <данные изъяты> руб., в том числе комиссию в сумме <данные изъяты> руб. Судебный приказ вступил в законную силу *** На основании данного судебного решения в период с *** по *** Банком произведено взыскания задолженности с пенсии Тютриной А.К., что подтверждается выпиской со счета. Комиссия в размере <данные изъяты> руб., не подлежит взысканию в пользу истца, поскольку взыскана на основании вступившего в законную силу судебного акта и удержанная банком. Доказательств, подтверждающих удержание Банком иных денежных сумм в виде комиссии суду не представлено. Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит денежная сумма, уплаченная им в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., комиссия за кредитование частного лица в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с Банка в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в следствии неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб. из расчета процентной ставки рефинансирования за период пользования. Тютриной А.К. представлен суду расчет процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8% годовых. Согласно расчету за период с *** по *** проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб. Данная сумма подлежит взысканию частично За период с *** по *** истцом произведен расчет процентов в сумме <данные изъяты> руб., которые, взысканию не подлежат, поскольку удерживались в указанный период на основании судебного приказа. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период, согласно расчету, представленному истцом в размере <данные изъяты> руб. Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма <данные изъяты> руб. Учитывая, что истец, как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, с ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ от *** отменить и принять по делу новое решение следующего содержания: Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Тютриной А.К. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО «Русь-Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> Апелляционное решение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья И.К. Кушнарева