Дело №2-2076/2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 05 июля 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Кушнаревой И.К. при секретаре Хашитовой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Уварова С.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о признании присвоения инвалидности 2 группы страховым случаем, Установил: Обращаясь в суд, истец просит признать страховым случаем присвоение ему инвалидности 2 группы, мотивируя тем, что *** между ним и филиалом ОАО «Восточный экспресс Банк» (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор, согласно которому ему предоставлен кредит на срок 30 месяцев на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,5% годовых. Для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору банк от его имени заключил договор страхования с ЗАО ««Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту – ЗАО «МАСК»). В его заявление на получение кредита № в разделе В «параметры страхования» определены страховые случаи, при наступлении которых страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю – Банку, сумму страхового возмещения в счет погашения кредита, а именно: 1. Постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования, с установлением инвалидности 1, 2 группы инвалидности с заключением учреждений МСЭ «способность к трудовой деятельности третьей степени» (за исключением случаев, предусмотренных Правилами Страховщика); 2. Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая происшедшего в течение срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных Правилами Страховщика). *** актом освидетельствования МСЭК № ему присвоена 2 группа инвалидности, причиной которой, как следует из названного акта явилось общее заболевание, что подтверждается справкой №. В обеспечение взятого на себя обязательства по договору кредитования он обратился в филиал Банка с заявлением, содержащем просьбу о рассмотрении возможности страхового возмещения. Банк перенаправил его заявление Страховщику ЗАО «МАСК», который отказал в страховом возмещении, ссылаясь на отсутствие оснований считать присвоенную ему инвалидность страховым случаем, так как причиной послужило общее заболевание. Полагает отказ необоснованным, поскольку Методических рекомендациях по определению причин инвалидности, утвержденных Приказом Минсоцобеспечения РСФСР от 25.12.1986 № 161, не содержится понятие «несчастный случай». Если инвалидность явилась следствием увечья, не связанного с работой, причина устанавливается – общее заболевание. В судебном заседании истец изменил предмет иска, просит взыскать с ЗАО «МАСК» в пользу ОАО «Восточный экспресс Банк» страховое возмещение по кредитному договору № поскольку считает, что имел место страховой случай, виде установления ему инвалидности 2 группы в результате перенесенного им инфаркта миокарда дополнительно пояснил, что он работал водителем маршрутного такси, кроме простудных заболеваний никогда ни чем не болел, ежедневно, как водитель, проходил медицинский осмотр, который заключался в измерении давления. Давление было нормальное. В марте 2010 года неожиданно у него произошел инфаркт, его прооперировали, по результатам обследования МСЭ присвоена 2 группа инвалидности с ограничением трудовой деятельности 2 степени. Работать водителем он не может, иной профессии он не имеет, в связи с чем не имеет возможности оплачивать кредит. В настоящее время у него задолженность по кредиту. Никаких событий, причинивших ему травмы, увечья, нравственные страдания с ним не происходило. Инфаркт произошел внезапно, соответственно данное событие следует считать несчастным случаем, в связи с чем, страхователь обязан оплатить страховое возмещение выгодоприобретателю. Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика филиала ОАО «Восточный экспресс Банк» на надлежащего - ОАО «Восточный экспресс Банк». Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк» извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. Представитель ЗАО «МАСК» Ковайкин А.Ю., действующий на основании доверенности № от ***, в письменном ходатайстве исковые требования не признал, просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ подоговору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется заобусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) вслучае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного вдоговоре гражданина (застрахованного лица), достижения имопределенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право наполучение страховой суммы принадлежит лицу, впользу которого заключен договор. *** истец заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 30 месяцев под 27,5 % годовых. В заявлении о получении кредита № истец выразил согласие на заключение Банком от его имени договора страхования его жизни и здоровья, на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» заявления, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется ЗАО «МАСК». Срок страхования 12 месяцев с *** по ***, размер страховой суммы <данные изъяты> руб. Размер страховой премии установлен <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в размере задолженности по кредитному договору, заключенному на основании данного заявления. Также разделом В «Параметры страхование» определены страховые случаи, при наступлении которых у ЗАО «МАСК» возникает обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение - это постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования, с установлением инвалидности 1, 2 группы инвалидности с заключением учреждений МСЭ «способность к трудовой деятельности третьей степени» (за исключением случаев, предусмотренных Правилами Страховщика); смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая происшедшего в течение срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных Правилами Страховщика). Согласно указанному заявлению на получение кредита истец дал согласие на списание с его счета денежных средств на уплату страховой премии, указанную в разделе «В» заявления (<данные изъяты> руб.). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Банком заключен договор страхования по списку застрахованных в количестве 352 человека, что подтверждается полисом № по страхованию от несчастных случаев ЗАО «МАСК». Согласно указанному полису страхование осуществлено на основании «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.3 (далее по тексту - Правила). Страхователем выступает Банк. Страховой Полис и Правила получены представителем страхователя, директором Департамента розничного бизнеса С., о чем свидетельствует ее подпись. В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Пунктом 3.3 Правил предусмотрены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование ЗАО «МАСК», в том числе постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности (установление инвалидности), наступившей в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования (п.п. 3.3.4.); Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая происшедшего в течение срока страхования (п.п. 3.3.5.) Пунктом 3.4. Правил допускается заключение договора страхования на случай наступления всех рисков, перечисленных в п. 3.3, (кроме указанного в п.п. 3.3.3), или различных их комбинаций, если Застрахованным является лицо старше 17 лет. Указанным полисом в соответствии с определены страховые риски: инвалидность в результате несчастного случая с установлением 1 или 2 группы инвалидности, смерть в результате несчастного случая. *** Уварову С.Н. в отделении сердечно-сосудистой хирургии Республиканской клинической больницы им. Н.А. Семашко проведена операция, шунтирование в переднюю межжелудочковую артерию (Выписной эпикриз РКБ из карты №). Пунктом 2.2. Правил под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее из вне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования и приведшее к утрате им общей трудоспособности, травме, смерти, в том числе: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшее при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами и механизмами и орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относятся также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. То есть, при несчастном случае наступление негативных последствий для пострадавшего в виде утраты трудоспособности инвалидности, смерти должно быть обусловлено воздействием внешних факторов, существующих объективно. *** истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию. Согласно справки № степень ограничения способности к трудовой деятельности не установлена. Установлен срок переосвидетельствования *** В результате переосвидетельствования Уварову С.Н. установлена инвалидность 3 группы по общему заболеванию (МСЭ-2011 №). К установлению Уварову С.Н. инвалидности привело заболевание сердечно-сосудистой системы организма, что не является внешним фактором, не возникает внезапно, а является следствием заболевания сосудов в организме человека, которое развивается на протяжении определенного времени и зависит от индивидуальных особенностей сердечно - сосудистой системы человека, образа жизни, внешних факторов в совокупности. Данный вывод подтверждается медицинскими документами: выпиской из амбулаторной карты, выписными эпикризами, письменными пояснениями руководителя филиала – бюро № 6 ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РБ», показаниями специалистов, данными в суде. Как следует из показаний специалиста, <данные изъяты> Х., в январе 2010 г. Уварова С.Н. стали беспокоить боли в области груди. *** он по скорой медицинской помощи доставлен в БСМП, выявлена впервые возникшая стенокардия, ишемия. Переведен в отделение сердечно-сосудистой хирургии Республиканской клинической больницы им. Н.А. Семашко, где проведено обследование больного, сделана каронароангиография По результатам проведенных исследований постановлен диагноз: критический стеноз ствола левой коронарной артерии (сужение сосудов до 80%), показано оперативное лечение. *** сделана операция, шунтирование сосудов сердца в условиях искусственного кровообращения. При постановке на учет в поликлинике у Уварова С.Н. выявлены признаки периоперационного инфаркта. Такой инфаркт может возникнуть как до операции, так и во время или после операции, поскольку является следствие не до кровотока в сердечную мышцу. Поскольку сужение сосудов Уварова С.Н. составляло 80%, кровь в сердце поступала очень плохо, соответственно имел место очень высокий риск возникновения инфаркта. К инфаркту приводит ишемическая болезнь сердца (ИБС), которая проявляется в виде стенокардии или сразу виде инфаркта. ИБС возникает не сразу, а развивается на протяжении определенного времени, зависит от индивидуальных особенностей сердечно - сосудистой системы человека, образа жизни, внешних факторов в совокупности. Полученный стресс может служить толчком, но не причиной ИБС. Причина – состояние сосудов человека. Допрошенная в качестве специалиста Д. в судебном заседании дала аналогичные показания, дополнительно пояснила, что после проведенного оперативного лечения, перенесенным периоперационным инфарктом у Уварова С.Н. впервые был освидетельствован *** выявлено стойкое выраженное нарушение функции кровообращения, приводящее к ограничению основных категорий жизнедеятельности, в том числе ограничение трудовой деятельности 2 степени, что предполагает труд в специально созданных условиях с ограничением времени и физических нагрузок, установлена инвалидность 2 группы. Водителем работать он не мог. *** проведено переосвидетельствование установлена инвалидность 3 группы с ограничением основных категорий жизнедеятельности, в том числе трудовой деятельности 1 степени. В судебно заседании Уваров С.Н. пояснил, что никаких событий с ним, его близкими, стрессов, иных негативных ситуаций, с ним не происходило. Суд приходит к выводу, что возникновение ИБС и инфаркта у Уварова С.Н. не является несчастным случаем, предусмотренным п. 2.2. Правил страхования ЗАО «МАСК». Кроме того, законом не предусмотрено право застрахованного лица предъявлять требования к Страховщику о выплатах в пользу выгодоприобретателя, являющегося одновременно страхователем. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Уварова С.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору № в пользу ОАО «Восточный экспресс Банк» оставить без удовлетворения. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней. Судья: И.К. Кушнарева.