Дело № 2-2467/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 2 декабря 2011 г. г. Улан-Удэ Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Хашитовой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рожина А.В. к ООО «Русьфинанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, Установил: Рожин А.В. обратился в суд с иском к ООО «Русьфинанс Банк» (Далее – Банк) о признании кредитного договора от 26 мая 2009 года № незаключенным, поскольку между ним и ответчиком не было достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В судебном заседании истец просил удовлетворить его требования, суду пояснил, что договор от 26 мая 2009 года содержит условие о праве Банка в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом при увеличении Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования). Процентная ставка 24 % годовых по кредиту установлена договором и является существенным его условием. В случае изменения ставки рефинансирования ЦРБ установить порядок определения процентной ставки и верхний предел возможного увеличения ее размера не возможно, следовательно, условие кредитного договора о размере процентной ставки по кредиту не согласовано. Также в предмет договора включено условие о выплате единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб. за выдачу кредита. Условия кредитного договора об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту и выплате единовременной комиссии нарушают его права, как потребителя. Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился. Представитель ответчика по доверенности Кузьмина М.С. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В представленном суду письменном отзыве на исковое заявление просила в иске отказать, применить к требованиям о признании оспоримой сделки недействительной срок исковой давности. Привлеченные к участию в деле третьи лица: ЗАО «Секвоя Кредит Консолидейшн» и Управление Роспотребнадзора в РБ о месте, времени судебного заседания извещены, в суд не явились. Представитель ЗАО «Секвоя Кредит Консолидейшн» по доверенности Нагайцева Н.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьих лиц. Суд, выслушав пояснения Рожина А.В., изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения требований истца. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Как следует из материалов дела между Банком и Рожиным А.В. 26 мая 2009 года заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор (Банк) предоставил заемщику (Рожину А.В.) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на условиях возврата суммы кредита в сроки установленные графиком погашения платежей, с уплатой процентов в размере 24% годовых. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. поучены Рожиным А.В. и потрачены последним на приобретение транспортного средства, что подтверждается выпиской Банка по счету и пояснениями истца. Как следует из выписки по счету, Рожин А.В. производил уплату долга частично до 15 ноября 2010 года. В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком РФ, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, ежемесячная комиссия, в том числе за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Иных условий к форме кредитного договора действующим законодательством не предусмотрено. Кредитный договор № от 26 мая 2009 года заключен письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами и соответствует требованиям закона. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств. В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора. Пунктом 1 кредитного договора от 26 мая 2009 года № установлен размер процентов, подлежащих уплате заемщиком в размере 24% годовых. Срок возврата кредита установлен договором до 26 мая 2012 года. Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактического остатка задолженности по основному догу (пп. 7, 8 договора). Оплата процентов и основного долга производится ежемесячно аннуитетными платежами (пп. 10,11 договора). Пунктом 23 кредитного договора от 26 мая 2009 года установлено право Кредитора в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом в случае увеличения Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования). Об изменении процентной ставки за пользование кредитом в сторону увеличения банк направляет в адрес заемщика уведомление. Новые процентные ставки действуют через 30 дней со дня направления уведомления. Ответчиком в период действия договора процентная ставка не изменялась, расчет процентов производится, исходя из установленной и согласованной сторонами процентной ставки 24 % годовых, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту. Гражданский кодекс РФ, Закон «О защите прав потребителей», иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Данное условие договора противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Одновременно в соответствии с положениями п. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» и с учетом характера потребительских правоотношений, возникающих при заключении кредитного договора, потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги; соответствующего уменьшения цены оказанной услуги или отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплату исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Кроме того, при разногласиях по величине процентной ставки к правоотношениям сторон, которые возникают при заключении договора кредита могут применяться положения ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу названных норм и с учетом того, что истец получил от ответчика денежные средства в пользование и осуществлял оплату кредита на условиях, определенных договором, условие, содержащееся в п. 23 кредитного договора от 26 мая 2009 года при котором возникает право Банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, нельзя рассматривать как существенное условия договора, а его включение в договор не влечет признание договора незаключенным. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Таким образом, взимание платы с Заемщика за выдачу кредита не основано на законе, является нарушением прав потребителя, требований Закона о защите прав потребителей, а соответственно недействительным применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Вместе с тем недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Включение в кредитный договор от 26 мая 2009 года условия о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 5000 руб. не является основанием для признания договора не заключенным. Доводы истца о включении в договор без его согласия третьей стороны в лице ЗАО «Секвоя Кредит Консолидейшн», которое требовало уплаты задолженности по кредитному договору, несостоятельны, так как не соответствуют действительности. Между ЗАО «Секвоя Кредит Консолидейшн» и Банком 30 июня 2010 года заключен агентский договор, на основании которого ЗАО «Секвоя Кредит Консолидейшн», обязалось выполнить за плату поручение Банка мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц. Взысканные денежные средства зачисляются на расчетный счет Банка. Данным договором не предусмотрена уступка прав требований по кредитному договору, заключенному 26 мая 2009 года между банком и Рожиным А.В. В обоснование своих доводов истцом указано на заключение договора в необорудованном для этого месте, однако доказательства, подтверждающие данное обстоятельство и Рожиным не представлены. Кроме того, подписание договора в необорудованном для этого месте не является основанием для признания договора незаключенным. Суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, поскольку истцом таких требований не заявлялось. Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что денежные средства по кредитному договору от 29 мая 2006 года получены истцом Рожиным А.В. суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным по указанным истцом основаниям. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Рожина А.В. к ООО «Русьфинанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме. Судья И.К. Кушнарева