Дело №2-4338-11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (заочное) 13 декабря 2011 года г. Улан-Удэ Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Хашитовой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Цыренова Ч.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительной сделки в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, Установил: Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными условия кредитного договора от 7.06.2007 г. в части взимания комиссии за ведение счета, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства на общую сумму <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – за открытие счета, <данные изъяты> руб. – за ведение счета, <данные изъяты> руб. – за снятие наличных денежных средств, <данные изъяты> руб. – увеличенная комиссия за ведение счета при изменении режима ведения счета, связанная с досрочным погашением кредита. Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему. Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 7.06.2007 г. истец заключил с ОАО «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 9,5 % годовых. В заявлении о предоставлении кредита от 7.06.2007 г. предусмотрено взимание комиссии за открытие счета 1,5%, ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,2 %. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлении истца на получение кредита №, адресованном банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит: открыть ему банковский специальный счет, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с его ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за открытие ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, комиссию за изменение режима счета связанного с досрочным погашением кредита. Бланк заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, содержит от имени Заявителя предложения и условия, в части открытия счетов, взимания комиссий за открытие и ведение счетов, рассчетно-кассовое обслуживание, комиссии за изменение режима счета связанного с досрочным погашением кредита (п. 1.5 Типовых условий потребительского кредита). Правоотношения сторон характеризуются тем, что между ними состоялся письменный договор, который является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. Суд считает, что Банк вынуждает заемщика подписать договор, путем включения в кредитный договор условий об уплате тарифа за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета, за расчетно-кассовое обслуживание, за изменение режима ведения счета, связанного с досрочным погашением кредита, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию ссудного счета, ведению банковского специального счёта и ее оплаты кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению банковского специального счёта. Принимая во внимание, что ущемляются права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении на получение кредита в части открытия банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за изменение режима счета связанного с досрочным погашением кредита являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за изменение режима счета связанного с досрочным погашением кредита (п. 1.5 Типовых условий потребительского кредита) являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Согласно представленной суду справке, выданной ответчиком по кредитному договору от 7.06.2007 г. ответчиком удержаны комиссия за открытие ссудного счета – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение банковского специального счета – <данные изъяты> руб., комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» (за расчетно-кассовое обслуживание) - <данные изъяты> руб., увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанного с досрочным погашением кредита – <данные изъяты> руб. Всего за указанный период удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, поскольку являются неосновательным обогащением. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора № от 07.06.2007 г., заключенного между Цыреновым Ч.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, за ведение счета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Цыренова Ч.В. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней. Судья: И.К. Кушнарева.