Дело № 2-4084/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ( з а о ч н о е) 13 декабря 2011 года Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе: председательствующего судьи Левшуковой Т.Л., при секретаре Анхеевой У. И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Ключеревой А.Ю. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Обращаясь в суд, истец просит признать недействительным условие по выдаче кредита в части уплаты за ведение счета в размере 1% от суммы кредита ежемесячно, применить последствия недействительности указанных условий, взыскать с ответчика уплаченную истцом сумму комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> руб., в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> руб. Истица Ключерева А.Ю. надлежаще извещенная о дне, месте и времени проведения судебного заседания, не явилась, представив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие в присутствии ее представителя. В судебном заседании представитель истицы по доверенности Красноусова Г.П., исковые требования поддержала, указывая на то, что 20.09.2007 г. между Ключеревой А.Ю. и ОАО КБ <данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Принятые на себя обязательства по возврату кредита истица выполнила. При заключении договора, истцу навязано условие о выплате банку ежемесячных комиссий в размере <данные изъяты> руб., т.е. 1 % от суммы кредита. Истцом выплачена сумма <данные изъяты> руб. Полученная банком сумма в виде комиссии, является неосновательным обогащением, поскольку ответчик не оказывал никаких дополнительных услуг. Из буквального толкования ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающей исчерпывающий перечень банковских операций, следует, что ответчик неправильно определяет содержание операций необходимых для открытия БСС, т.е. вышеперечисленные действия банка не являются самостоятельными банковскими операциями. По правилам п.2.8 главы 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством. В настоящее время открытие специального банковского счета предусмотрено только в п.3 ст.3 Закона «О рынках ценных бумаг». Иных случаев открытия банковских специальных счетов не предусмотрено. По существу, названные в Типовых условиях, действия банка, совершаемые им якобы при ведении БСС, являются действиями по ведению ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и не могут выражаться в виде самостоятельной услуги. Кредитный договор был сформулирован самим банком таким образом, что без дачи своего согласия на оплату комиссий за ведение БСС кредит потребителю не мог быть выдан. Необходимости открытия ссудного счета и банковского специального счета у банка не имелось, так как истец мог получить сумму кредита через кассу банка либо перечислением на любой счет в банке, открытый ранее, что соответствовало бы п.2.2.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ответчиком представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, по основаниям, указанным в отзыве, заявлено о пропуске срока исковой давности. Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 20.09.2007 г. истец заключил с ОАО «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 9% годовых. В соответствии с графиком платежей истец должен был ежемесячно оплачивать по <данные изъяты> руб., из которых сумма <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета. В заявлении о предоставлении кредита от 20.09.2007 г. указано, что комиссия в размере 1 % взимается за ведение Банковского специального счета (БСС). В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В заявлении Ключеревой А.Ю. от 20.09.2007 г., адресованном банку в качестве оферты, указано, что Ключерева А.Ю. просит: открыть ей банковский специальный счет, открыть ей ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с ее ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Принимая во внимание, что бланк Заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за открытие и ведение счетов ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от 20.09.2007 в части открытия банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, так как противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ему не был бы предоставлен. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 –банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета. Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата. В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. В данном случае заявление ответчика о пропуске срока исковой давности судом не может быть принято во внимание, поскольку применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК РФ по следующим основаниям: действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Суммы, ежемесячно выплачиваемые в качестве комиссии или уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, условие об открытии и ведении ссудного счета не связаны непосредственно с предоставлением кредита. Принимая во внимание, что ничтожные сделки являются недействительными независимо от признания их судом таковыми, недействительная сделка не влечет юридических последствий, платежи за ведение ссудного счета производить периодическими платежами (ежемесячно), трехгодичный срок исковой давности следует исчислять применительно к каждому платежу. Согласно представленной суду выписке по счету <данные изъяты> за период с 20.10.2007 г. по 19.12.2008 г. ответчиком ежемесячно удерживалась комиссия как « оплата услуги частному лицу с его счета». С 01.01.2009 г. по 09.10.2011 г. удерживалась «комиссия за ведение счета». Всего в пределах срока исковой давности удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, поскольку является неосновательным обогащением. Принимая во внимание, что правоотношения, возникшие между сторонами, регулируются Законом « О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Ключеревой А.Ю. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней. Судья: Т.Л.Левшукова.