Дело № 2-4003-11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2011 года.

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе:

председательствующего судьи Левшуковой Т.Л.,

при секретаре Кушмелевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Загузина А.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора расторгнутым, возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец просил расторгнуть с *** договор потребительского кредитования ... от ***, заключенный с ЗАО «Банк «Русский Стандарт», обязать ответчика аннулировать задолженность, начисленную с *** по ***, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании *** исковые требования были изменены, истец просил признать кредитный договор ... от *** расторгнутым с *** и обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами, признав недействительным начисление процентов на сумму <данные изъяты> руб. за период с *** и после указанной даты; начисление процентов на сумму <данные изъяты> руб. за период с *** и после этой даты. Считает, что проценты должны быть исчислены следующим образом: с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб. х 36% : 365 дн.х 2 дня = <данные изъяты> руб., с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб. х 36% : 365 дня х 60 дн.=<данные изъяты> руб.; с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб. х 36% : 365 дн. х 213 дн. <данные изъяты> руб. Размер процентов за период с *** по *** составляет <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец и его представитель Астраханцева В.А. по устному заявлению, исковые требования поддержали, указывая на то, что истец *** обратился в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» за разъяснениями о сроках получения кредита. Ему объяснили, что кредит будет предоставлен в день заключения кредитного договора. Истцу срочно были нужны денежные средства и *** он написал заявление о предоставлении кредита, тем самым, заключив кредитный договор. Ему была выдана кредитная карта. Срок действия кредитного договора указан с *** по *** По условиям кредитного договора ему было открыто два счета: счет клиента и счет карты. В течение дня *** на счет карты деньги не поступили, наличные денежные средства он снять не мог, так как в г.Улан-Удэ нет кассового офиса, ближайший кассовый офис находится в г.Иркутске. *** до 14 часов дня через банкомат он пытался снять сумму кредита, денег на счете не было. После обеда, он созвонился с кредитным инспектором, которая оформляла кредит, и *** не работала. Кредитный инспектор созвонилась с работниками банка и сообщила истцу, что денег на счете карты нет. Истец вынужден был обратиться в Банк ВТБ, в котором в течение 3-х часов получил необходимую сумму. *** истец под диктовку кредитного инспектора написал заявление о расторжении кредитного договора. Сумма <данные изъяты> руб. была перечислена со счета карты на лицевой счет. Сумма страховой премии была возвращена истцу на счет только *** в размере <данные изъяты> руб. Заявление истца о расторжении кредитного договора осталось без ответа. Вторично истец написал заявление о расторжении кредитного договора *** Из письма банка следует, что истец должен возвратить полную сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. и уплатить проценты за пользование кредитом до дня размещения на счете суммы кредита. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Истец вправе в одностороннем порядке отказаться в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от исполнения договора, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги). В данном случае имело место несвоевременное оказание услуги. Срок предоставления кредита является существенным условием договора и определен *** С указанной даты начисляются проценты за пользование кредитом в графике платежей. Фактически истец не воспользовался *** денежными средствами и не мог ими воспользоваться, так как операционной кассы в г.Улан-Удэ нет. Деньги стали доступны для снятия только после перечисления на счет карты, которое состоялось не *** и позже. В соответствии со ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора договор считается расторгнутым. *** с момента предъявления банку заявления о расторжении договора, договор кредитования считается расторгнутым. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, предоставленное ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей». По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, т.е. с даты выдачи кредита до даты его возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной статьи. В соответствии с изменениями, которые внесены в ст.809 и 810 части второй ГК РФ займодавец не вправе требовать уплаты проценты по займу, взятого для личного, семейного, домашнего или иного непредпринимательского использования, после возврата (полного или частичного) суммы займа. Действие положений п.4 ст. 809 и п.2 ст. 810 ГК РФ в новой редакции распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу ФЗ от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ « О внесении изменений в ст.809 и 810 части второй ГК РФ. Из возвращенной суммы кредита *** в размере <данные изъяты> руб., ответчик производит ежемесячное снятие суммы в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения кредита.

Представитель ответчика Баглаева Т.К., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указывая на то, что Банк совершил действия по принятию оферты клиента: открыл Загузину А.В. банковский счет ..., в дальнейшем исполнил и другие свои обязанности по договору – *** зачислил на счет сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., далее согласно поручению клиента перечислил *** сумму в размере <данные изъяты> руб. в пользу страховой компании и *** сумму в размере <данные изъяты> руб. на иной банковский счет Клиента, открытый в Банке, в соответствии с данным Банку поручению (п.4 Заявления) что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, тем самым, выполнив все свои обязательства по Кредитному договору. Согласио п. 2.3. Условий, кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. не соответствуют действительности и фактическим обстоятельствам утверждения истца о том, что Банк несвоевременно предоставил денежные средства, а именно «только через три дня», тем самым, нарушив свои обязательства по кредитному договору, т.к. с предложением о заключении Кредитного договора Загузин А.В. обратился в Банк ***, Банк в свою очередь предоставил Клиенту сумму кредита также ***, зачислив денежные средства в размере суммы запрошенного Истцом кредита (<данные изъяты>.) на банковский счет Истца, открытый в рамках Кредитного договора, далее *** по поручению Клиента перечислил сумму страховой премии в пользу страховой компании по заключенному между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Загузиным А.В. договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, *** оставшуюся сумму в размере <данные изъяты> рублей Банк также по поручению Клиента перечислил на его банковский счет, открытый в Банке в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» .... Все указанные действия подтверждаются выпиской по лицевому счету .... Выписка по счету, согласно Методическим рекомендациям №273-Т к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П от 31.08.98 г., является документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту. Банк предоставил кредит Истцу в день заключения Кредитного договора, а не «через три дня». Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом, права Истца при этом нарушены не были и ссылка Истца на ст.ст. 27, 28 Закона «О защите прав потребителей» является необоснованной. Параграфы 1 и 2 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ не регулируют вопросы расторжения договора, в связи с чем, следует руководствоваться общими нормами ГК РФ. Ст.450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. При заключении договора сторонами было согласовано, что Кредитный договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации (п. 13.11. Условий). Также Кредитный договор считается прекратившим свое действие после закрытия Банком счета в соответствии с пунктом 3.8. Условий (при отсутствии в течение шести месяцев после полного задолженности операций по счету и при наличии нулевого остатка на счете). Сторонами было согласовано, что изменение или расторжение Кредитного договора не освобождает Клиента от исполнения своих денежных и иных обязательств по Кредитному договору, возникших до момента такого изменения/расторжения (п. 13.7. Условий). После предоставления Банком суммы кредита, вопрос о том, каким образом и когда распорядиться денежными средствами, предоставленными в кредит, решает сам Клиент, и несмотря на то, пользовался ли фактически деньгами Клиент или нет, согласно п. 8.1. Условий, клиент обязан в порядке и на условиях Договора вернуть Банку сумму предоставленного кредита (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату Банку процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка. Согласно п. 10.1. Условий, Клиент имеет право досрочно погасить Задолженность. В соответствии с п.5.1. Условий, досрочное погашение задолженности может быть осуществлено строго в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа включительно; сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; - суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) за вычетом оплаченных ранее. Направив в Банк Заявление о расторжении договора, Загузин А.В. не разместил на своем счете денежную сумму, достаточную для досрочного погашения кредита на дату, ближайшую к дате подаче такого заявления, следовательно, им не были соблюдены положения Условий, предоставляющие право на расторжение Кредитного договора по желанию Клиента. Банк направил Истцу письменный ответ на его обращение, в котором Банк рекомендовал клиенту придерживаться Графика платежей, а также еще раз разъяснил порядок планового и досрочного погашения задолженности. Оснований считать кредитный договор расторгнутым у суда не имеется.

Суд, выслушав мнение сторон, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Пунктом 3 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. в ред. от 29.06.10 г. « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.28 п.1 Закона РФ « О защите прав потребителей». если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: -отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

*** истец обратился в Банк с Заявлением ..., содержащим предложение о заключении Кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». В рамках кредитного договора истец просил: 1.1. открыть ему банковский счет, 1.2. предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» путем зачисления суммы кредита на счет клиента, 1.3. в случае, если в графе «Личное страхование включено» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока Заявления указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 «Личное страхование» сумму денежных средств, указанную в графе «Страхования премия» того же раздела.

Пунктом 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 4 Заявления ... от *** предусмотрено, что в случае, если в графе «Прошу перечислить денежные средства со Счета Клиента на Счет карты» Раздела 3. «Поручение на перечисление денежных средств» Информационного блока указано значение «Да», я прошу Банк не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита (зачисления суммы Кредита на Счет Клиента), перечислить со Счета Клиента сумму денежных средств в размере суммы кредита, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» Информационного блока, уменьшенной на сумму указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока, и /или уменьшенной на сумму, указанную в графе «Страховая премия» раздела 5. «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по «Кредитному договору» Информационного блока, на открытый в Банке на мое имя банковский счет, номер которого указан в графе « Счет Карты» Раздела 3 «Поручение на перечисление денежных средств» ИБ.

Из смысла указанного пункта Заявления следует, что Банк должен перечислить сумму кредита со счета истца на счет Карты, по которой истец мог бы воспользоваться денежными средствами не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита. Днем предоставления кредита является день зачисления денежной суммы на счет клиента.

Банком совершены действия по принятию оферты истца, был открыт банковский счет .... На указанный счет *** зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Согласно поручению истца *** сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в пользу страховой компании. *** сумма <данные изъяты> руб. была зачислена на банковский счет карты «Русский Стандарт».

Таким образом, денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. стала доступной для истца только ***

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что решение о перечислении денежных средств принимается ЗАО «Банк «Русский Стандарт», который находится в г.Москва. С учетом разницы во времени, денежные средства поступили на счет карты истца во второй половине дня ***

Учитывая, что форма Заявления о предоставлении кредита составлена ЗАО «Банк Русский Стандарт», а пункт 4 данного Заявления не предоставляет истцу иной возможности получить денежные средства, кроме как, путем использования банковской карты, из-за отсутствия расчетно-кассового офиса в г.Улан-Удэ, суд считает, что данное условие ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обращаясь в Банк, истец рассчитывал получить денежные средства *** Кроме этого, начиная с *** с момента зачисления суммы кредита на счет Клиента, Банком производится начисление процентов за пользование денежными средствами. Фактически *** и *** в первой половине дня, истец денежные средства получить не мог.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика в той части, что согласно п.4 Заявления перечисление денежных средств со счета клиента на счет карты должны были быть произведены только на следующий день после зачисления суммы кредита на счет клиента. Формулировка « не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита» предоставляет банку возможность перечислить денежные средства на счет карты и в день зачисления суммы кредита на счет клиента, иначе начисление процентов на сумму кредита является неправомерным.

В данном случае суд приходит к выводу, что следует руководствоваться разделом 2 Заявления от *** «Кредитный договор», в котором указан срок действия договора с *** по *** Учитывая, что истец не имел реальной возможности воспользоваться кредитными денежными средствами ***, у него имелись основания для отказа от исполнения договора.

Кроме этого, в соответствии со ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истцом дважды *** и *** подавались заявления о расторжении кредитного договора. *** денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. по заявлению истца была перечислена со счета Карты на счет Клиента.

Заявление от *** Банком оставлено без ответа. На заявление от *** Банк сообщил, что истец имеет право досрочно погасить задолженность в соответствии с п.10.1 Условий строго в одну из дат очередного платежа, указанных в Графике платежей, при этом должен разместить на счете сумму, достаточную для погашения суммы кредита, процентов, и иных платежей.

В судебном заседании представитель ответчика также ссылался на п.10.1 Условий предоставления кредита, которым предусмотрено, клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком в порядке и на условиях, предусмотренных в разделе 5 Условий.

Из условий полного досрочного погашения задолженности ( п.5.2 Условий) следует, что Клиент к ближайшей дате очередного платежа, должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения суммы основного долга, процентов, плат за пропуск очередного платежа.

Досрочное погашение задолженности не имеет никакого отношения к расторжению договора и раздел 5 Условий применяться в данном случае не может.

Пунктом 13.11 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что кредитный договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, истец вправе был расторгнуть кредитный договор, отказавшись от его исполнения. Датой расторжения кредитного договора является ***

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Действие положений пункта 4 статьи 809 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

На истце лежит обязанность по уплате Банку процентов, начисленных на сумму кредита: - за период с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>.); за период с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>); - за период с *** по *** г. на сумму <данные изъяты> руб.( <данные изъяты>.), из которых сумма <данные изъяты> руб. возвращена банку *** г., сумма <данные изъяты> руб. возвращена страховой компанией, в связи с расторжением договора страхования, на счет Клиента *** г., <данные изъяты> руб. сумма, не возвращенная страховой компанией и подлежащая уплате истцом.

Действия ответчика по начислению процентов на сумму кредита после *** являются незаконными, поскольку до настоящего времени с суммы, перечисленной истцом на счет Клиента, банком списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита.

В соответствии со ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец вправе требовать компенсации морального вреда, поскольку действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать кредитный договор ... от ***, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Загузиным А.В., расторгнутым с ***

Обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб.; с *** по *** на сумму <данные изъяты> руб.; с *** по *** по день возврата на сумму <данные изъяты> руб.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Загузина А.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней.

Мотивированное решение изготовлено 12 января 2012 года.

Судья: Т.Л.Левшукова.