Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
<адрес> суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Иртугановой Г.К.,
при секретаре Беденко Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе, в здании суда
гражданское дело по иску ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к Голяковой Елене Михайловне, Исаевой Наталье Ивановне о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» <адрес> и Голяковой Еленой Михайловной был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды.
В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат внесению Заемщиком в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ
Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты> % годовых. Дополнительно Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Исаевой Натальей Ивановной был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
В соответствии с п. 3.1.1. вышеуказанного кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ежемесячно не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа, начиная с <данные изъяты> месяца ДД.ММ.ГГГГ. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета и составляет <данные изъяты>
Кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика в ЗАО АКБ "Экспресс - Волга", что подтверждается платежным поручением №. Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
Подпунктом 5.2., 5.2.3. кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов, основного долга.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Голякова Елена Михайловна нарушила сроки уплаты комиссии, процентов и сроки уплаты основного долга.
В связи с этим, Заемщику и Поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Голяковой Елены Михайловны и Исаевой Натальи Ивановны перед ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" составляет <данные изъяты> из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> проценты по кредиту - <данные изъяты> пени- <данные изъяты> комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты>.
В связи с данными обстоятельствами, Банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика и обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании вышеизложенного ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с Голяковой Елены Михайловны и Исаевой Натальи Ивановны в пользу ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> проценты по кредиту - <данные изъяты> пени - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета -<данные изъяты> проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> по ставке <данные изъяты> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; комиссию за ведение ссудного счета, исходя из суммы выданного кредита <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>. ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» - ФИО4, действующая на основании доверенности (в материалах дела), исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.
Ответчик Голякова Е.М., в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, от нее имеется заявление согласно которого исковые требования признает частично, просит суд уменьшить пени, поскольку размер взыскиваемых пени слишком завышен и отказать в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, обязуется после выздоровления устроится на работу и продолжить выплату денежных средств по займу в банк. Просит суд рассмотреть дело без ее участия.
Ответчик Исаева Н.И. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 450 ч. 1, 2 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 451 ч. 1 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со ст. 452 ч. 2 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии со ст. 453 ч. 2, 3 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неуплаченные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Судом установлено, что ЗАО АКБ «Эспресс-Волга» ответчику Голяковой Елене Михайловне на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12) был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на неотложные нужды, и подлежит уплате Заемщиком в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых и комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> % ежемесячно от суммы выданного кредита; а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору – неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" и Исаевой Натальей Ивановной был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 13-14) в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Факт выдачи кредита подтверждается: копией кредитного договора (л.д.10-11), дополнительным соглашением к кредитному договору (л.д. 12), копией договора поручительства (л.д.13-14), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).
Согласно п.п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязуется до ДД.ММ.ГГГГ числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет <данные изъяты> и комиссия за введение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
В соответствии с п. п. 5.2., 5.2.3. кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа.
Кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс – Волга», что подтверждается платежным поручением № (л.д.15).
Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Голякова Е.М. нарушила сроки уплаты платы за кредит и сроки уплаты основного долга.
В связи с этим, Заемщику и Поручителю было предъявлено уведомление (л.д.18) и требование (л.д. 20) о досрочном возврате кредита, начисленной платы за кредит (процентов). Направление уведомления Гуляковой Е.М. и требования Исаевой Н.И. подтверждается копиями корешков почтовых уведомлений (л.д. 19,21).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Голяковой Елены Михайловны и Исаевой Натальи Ивановны перед ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" составляет <данные изъяты> из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>.; проценты – <данные изъяты> ведение ссудного счета – <данные изъяты>.; пени – <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-27).
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца банком подтверждена, доказательств, опровергающих требования суду не представлены, следовательно, сумма основного долга и проценты подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
Договор поручительства ответчиком Исаевой Натальей Ивановной подписан собственноручно. Указание о солидарной ответственности заемщика и поручителя имеется в 1.1. договора от ДД.ММ.ГГГГ Оснований для прекращения договора поручительства в настоящее время не имеется.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ № условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банк России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляем установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взимании с ответчиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным, а потому подлежит оставлению без удовлетворения.
Оценив все доказательства в совокупности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично и полагает возможным кредитный договор расторгнуть, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору на момент вынесения судом решения суда, а именно сумму основного долга, процентов, поскольку доказательств, подтверждающих погашение вышеуказанной задолженности, ответчиком в суд не представлено.
По мнению суда, в пользу истца с ответчиков подлежит солидарному взысканию пеня за неисполнение обязательств по своевременному погашению основного долга и начисленных процентов. Однако размер пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до <данные изъяты> При определении размера взыскиваемой пени суд учитывает явную несоразмерность пени последствиям нарушения обязательства.
С учетом удовлетворенных исковых требований в пользу истца в силу ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в госдоход в размере <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Голяковой Еленой Михайловной на сумму <данные изъяты> на неотложные нужды.
Взыскать солидарно с Голяковой Елены Михайловны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, и Исаевой Натальи Ивановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> проценты по кредиту – <данные изъяты>., пени – <данные изъяты>
Взыскать солидарно с Голяковой Елены Михайловны и Исаевой Натальи Ивановны в пользу ЗАО АКБ "Экспресс - Волга" в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в <адрес> суд через <адрес> суд г. Пензы в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Г.К. Иртуганова
ь