Дело 2-260/2011 Решение

Дело № 2-260/2011 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В составе председательствующей судьи Иртугановой Г.К.

При секретаре Беденко Я.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе

Дело по иску ЗАО АКБ <данные изъяты> к Качалову Денису Ивановичу о взыскании задолженности по кредиту

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО АКБ <данные изъяты> обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Качаловым Денисом Ивановичем и Закрытым акционерным обществом межотраслевым банком стабилизации и развития <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на неотложные нужды.

В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат внесению Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% годовых. Дополнительно заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы выданного кредита, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору- неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ <данные изъяты> и Волоховой Татьяной Анатольевной был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя и заемщика является солидарной

Согласно п.п. 3.1.1. кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ежемесячно не позднее 9 числа, начиная с июля 2007года. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета и составляет <данные изъяты> рублей

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением №. Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.

Подпунктом 5.2., 5.2.1. кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов, основного долга.

Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Качалов Д.И.. нарушил сроки уплаты платы за кредит и сроки уплаты основного долга.

В связи с этим, ЗАО АКБ <данные изъяты> просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с Качалова Дениса Ивановича и Волоховой Татьяны Анатольевны в пользу ЗАО АКБ <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб,, проценты по кредиту – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение ссудного счета- <данные изъяты> руб. проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб., по ставке 7,88% годовых за период со ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; комиссию за ведение ссудно7го счета, исходя из суммы выданного кредита <данные изъяты> руб. в сумме <данные изъяты> руб. ежемесячно за период со ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ <данные изъяты> - Муромская Е.П., действующая на основании доверенности (в материалах дела), исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.

Ответчик Качалов Д.И. в судебное заседание не явился, в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, просил снизить размер неустойки.

Выслушав пояснения представителя ЗАО АКБ <данные изъяты> изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 450 ч. 1, 2 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ч. 1 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 452 ч. 2 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ч. 2, 3 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неуплаченные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено, что ЗАО Коммерческим Межотраслевым банком стабилизации и развития <данные изъяты> ответчику Качалову Д.И. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды.

В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат внесению Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% годовых. Дополнительно заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы выданного кредита, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору- неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ <данные изъяты> и Волоховой Татьяной Анатольевной был заключен договор поручительства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя и заемщика является солидарной

Согласно п.п. 3.1.1. кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ежемесячно не позднее 9 числа, начиная с июля 2007года. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета и составляет <данные изъяты> рублей

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением №<данные изъяты>

Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.

Подпунктом 5.2., 5.2.1. кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов, основного долга.

Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Качалов Д.И.. нарушил сроки уплаты платы за кредит и сроки уплаты основного долга. Доказательств, опровергающих названные выводу суда, вопреки ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В связи с этим, Заемщику и Поручителю были предъявлены уведомление <данные изъяты> и требование <данные изъяты> о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Направление уведомления ответчику Качалову Д.И. подтверждается списком № от ДД.ММ.ГГГГ заказных писем с уведомлением, поданных в почтамт на <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность Качалова Дениса Ивановича перед ЗАО АКБ <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб.; проценты – <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб.; пени – <данные изъяты> руб.

Названные обстоятельства также ответчиком не опровергнуты.

Определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 01.02.2011 г. производство по делу по иску ЗАО АКБ <данные изъяты> к Волоховой Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, прекращено в связи с ее смертью.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика Качалова Д.И. в пользу истца банком подтверждена, доказательств, опровергающих исковые требования суду не представлены, следовательно, сумма основного долга, плата за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика Качалова Д.И.

Вместе с тем, суд полагает, что требования банка о взыскании пени подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер пени до <данные изъяты> рублей.

Также согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банк России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляем установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взимании с ответчика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным, а потому подлежит оставлению без удовлетворения.

Оценив все доказательства в совокупности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично и полагает возможным кредитный договор расторгнуть, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору на момент вынесения судом решения суда, а именно сумму основного долга, процентов и пени, поскольку доказательств, подтверждающих погашение вышеуказанной задолженности, ответчиком в суд не представлено..

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования банка удовлетворены частично, суд полагает расходы по оплате госпошлины подлежащими возмещению частично в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ <данные изъяты> и Качаловым Денисом Ивановичем на сумму <данные изъяты> рублей на неотложные нужды

Взыскать с Качалова Дениса Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ЗАО АКБ "<данные изъяты> задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб., по ставке 7,88% годовых за период со ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО АКБ <данные изъяты> отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение 10 дней с момента его вынесения

Судья Г.К. Иртуганова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>