Дело №2-829/2011 Решение

Дело № 2-829/11г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2011 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы

В составе председательствующей судьи Г.К. Иртугановой

При секретаре Я.А. Беденко

Рассмотрев в открытом судебном заседании

Гражданское дело по иску Пронькиной Н.И. к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о признании дополнительного соглашения незаключенным, договора поручительства прекращенным

У С Т А Н О В И Л :

Пронькина Н.И. обратилась в суд с данным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ООО « Промснаб» в лице генерального директора ФИО7 был заключен договор на условиях среднесрочного коммерческого кредитования №.

В соответствии с условиями договора его предметом является предоставление заемщику текущих кредитов открываемых линий, в соответствии с условиями договора. Каждая кредитная линия открываемая путем установления кредитором заемщику лимита задолженности.

В силу п.1.4 кредитного договора информация о величине и сроке действия лимита задолженности, а также максимальном сроке кредитования, доводится до сведения заемщика путем направления ему Уведомления являющегося его неотъемлемой частью.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика перед кредитором являются договор залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пронькиной Н.И., ФИО8 и ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» поручители обязуются отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору среднесрочного коммерческого кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и заемщиком (п.1.1)

Поручители несут солидарную с заемщиком ответственность по всем текущим кредитам, которые могут быть предоставлены кредитором заемщику в соответствии с условиями кредитного договора, включая обязательства по возврату текущих кредитов, по уплате процентов, неустоек, предусмотренных договором, а также расходы кредитора по взысканию задолженности ( п.1.3)

Срок поручительства исчисляется со дня заключения договора.

Предел ответственности поручителей по договору составляет <данные изъяты> рублей. В пределах указанной суммы в течении срока поручительства поручители отвечают перед кредитором по обязательствам заемщика, указанным в п.1.3 (п.1.4)

Решением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 11.12.2008 года с ООО « Промснаб», Пронькиной Н.И., ФИО8, ФИО7 в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» была взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Между тем, согласно Разделу 6 « Выдача кредита» Инструкции « О порядке предоставления среднесрочных коммерческих кредитов в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Объем обязательств Поручителя определяется как 150% от размера установленного лимита кредитной линии. При изменении размера лимита более чем на 20 % бизнес – менеджер готовит дополнительное соглашение в Договору поручительства и обеспечивает его подписание Поручителем. Срок действия указанной инструкции соответствует времени подписания Договора поручительства Пронькиной Н.И.

20 февраля 2008 года к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ было составлено Дополнительное соглашение по условиям которого предел ответственности Поручителей по кредитному договору был изменен и составил <данные изъяты> рублей.

Согласно справке эксперта <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ « Подпись в дополнительном соглашении к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не Пронькиной Н.И., а другим лицом, с подражанием ее подписи.»

Таким образом, воля Пронькиной Н.И. на заключение данной сделки отсутствует, поэтому Дополнительное соглашение к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ сфальсифицировано.

На основании изложенного, просит суд признать дополнительное соглашение недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана.

13.04.2011г. истец изменил исковые требования и просил суд признать дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО8, Пронькиной Н.И. в отношении Пронькиной Н.И. незаключенным.

Признать договор поручения № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО8, Пронькиной Н.И. в отношении Пронькиной Н.И. прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец Пронькина Н.И. не явилась, извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители истца Медовщиков И.Б. (одновременно являющийся третьим лицом), Григорьев А.В., действующие на основании доверенности ( в деле), измененные исковые требования поддержали, основывая их на изложенном в заявлении об уточнении исковых требований.

Представители ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Манцеров К.А. и Шебурова А.А., действующие на основании доверенностей ( в деле), исковые требования не признали, пояснив, что действия банка соответствуют закону и оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Третье лицо Авдевнина Е.В., действующая в своих интересах и интересах ООО «Промснаб» в качестве директора, оставила разрешение иска на усмотрение суда.

Третье лицо Пронькин А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав мнения сторон, допросив свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в лице управляющего Операционным офисом «Пензенский» Демочкина С.К. и ООО «Промснаб» в лице генерального директора Авдевниной Е.В. был заключен договор об условиях среднесрочного коммерческого кредитования №.

В соответствии с условиями указанного договора его предметом является предоставление заемщику текущих кредитов в рамках открываемых линий, в соответствии с условиями настоящего договора. Каждая кредитная линия открывается путем установления кредитором заемщику лимита задолженности.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора текущие кредиты предоставляются заемщику на срок от 31 до 90/180 календарных дней в пределах лимита задолженности, действующего на день предоставления кредита, за вычетом ссудной задолженности по ранее предоставленным текущим кредитам.

В силу п. 1.4 кредитного договора информация о величине и сроке действия лимита задолженности, размерах процентных ставок на период действия лимита задолженности, а также максимальном сроке кредитования, доводится до сведения заемщика путем направления ему Уведомления (по форме Приложения 1 к настоящему договору), являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено, что текущие кредиты предоставляются заемщику на срок, указанный им в заявлении на предоставление текущих кредитов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, но не более максимального срока, определенного кредитором в Уведомлении.

Из п.п. 1.7 и 1.8 кредитного договора следует, что процентные ставки за пользование текущими кредитами устанавливаются, согласно сроку кредитования, указанном заемщиком в заявлении, исходя из размеров действующих процентных ставок по срокам кредитования, определенными кредитором в Уведомлении.

Проценты за пользование текущими кредитами уплачиваются заемщиком с 21 по 25 числа месяца, следующего за месяцем их начисления. Кредитор оставляет за собой право продлить срок уплаты процентов за пользование кредитом до 30/31 числа месяца по своему усмотрению. Уплата процентов за кредит за последний период пользования производится заемщиком одновременно со сроком возврата кредита или не позднее вышеуказанного срока уплаты процентов.

Размер процентов за пользование кредитом могут изменять Банком в одностороннем порядке в зависимости от наличия одного из следующих условий: изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ, принятия решения Правлением кредитора и/или иным уполномоченным органом об изменении процентной ставки за пользование кредитом, изменение конъюнктуры финансового рынка.

В соответствии с условиями договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пронькиной Н.И., ФИО8 и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» поручители обязуются отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору среднесрочного коммерческого кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и заемщиком (п 1.1).

Поручители подтверждают, что они ознакомлены с содержанием кредитного договора, в частности с тем, что в период действия кредитного договора кредитор открывает заемщику кредитные линии. По каждой кредитной линии кредитор самостоятельно устанавливает заемщику лимит задолженности, то есть максимально допустимый размер задолженности по возврату текущих кредитов, предоставленных кредитором заемщику по этой кредитной линии. По каждой кредитной линии в течении срока действия лимита задолженности, заемщику могут быть предоставлены текущие кредиты на срок от 31 до 90/180 календарных дней. Текущие кредиты предоставляются в пределах лимита задолженности, за вычетом задолженности по текущим кредитам, предоставленным по ранее открытым кредитным линиям по кредитному договору. Процентные ставки за пользование кредитами устанавливаются в порядке, указанном в кредитном договоре (п.1.2).

Срок поручительства исчисляется со дня заключения настоящего договора.

Предел ответственности поручителей по настоящему договору составляет <данные изъяты> рублей. В пределах указанной суммы и в течение срока поручительства поручители отвечают перед кредитором по обязательствам заемщика, указанным в п. 1.3 (п.1.4)

Поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат текущих кредитов в пределах лимита задолженности по кредитным линиям в размере в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, уплату процентов за пользование кредитами (определяются в соответствии с действующими ставками по срокам кредитования, определенными в Уведомлении, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора), уплату неустойки в размерах, установленных кредитным договором, возмещение издержек, связанных с взысканием задолженности, а также других убытков кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 1.5)

Поручители согласны с тем, что заемщик и кредитор вправе вносить в кредитный договор любые изменения и дополнения, на что поручители выражают свое согласие и принимают на себя ответственность по обязательствам заемщика и по изменившимся условиям кредитного договора в полном объеме. Заключение дополнительного соглашения к настоящему договору с поручителями в данном случае не требуется.

Поручители согласны с тем, что такие изменения не влекут для него каких-либо неблагоприятных последствий, поскольку ответственность поручителей ограничена суммой, указанной в настоящем договоре и сроком, на который дано поручительство (п. 1.6).

Договор об условиях среднесрочного коммерческого кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ истицей Пронькиной Н.И. прочитан и подписан, что подтверждается ее подписями в указанных договорах и установлено решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым Пронькиной Н.И. отказано в признании договора поручительства незаключенным.

Решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Промснаб», Пронькиной Н.И., ФИО8, ФИО7 в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» была взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. При этом судом от ответчиков было принято признание исковых требований и каких-либо требований о признании кредитного договора и договора поручительства недействительным или незаключенным ответчиками не заявлялось.

Из решения суда от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истица Пронькина Н.И. знала о том, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ООО «Промснаб» достигнуто соглашение об открытии текущих кредитных линий на различный срок, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере, зависящем от суммы кредита и срока, на который он предоставляется. Знала о том, что открытие кредитных линий осуществляется путем направления Уведомлений заемщику, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которым она ознакомлена под роспись. Подписывая договор поручительства истица согласилась с тем, что она отвечает перед банком солидарно с заемщиком и обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату текущих кредитов в пределах лимита задолженности по кредитным линиям в размере в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, по уплате процентов за пользование кредитами (определяются в соответствии с действующими ставками по срокам кредитования, определенными в Уведомлении, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора), по уплате неустойки в размерах, установленных кредитным договором, по возмещению издержек, связанных с взысканием задолженности, а также других убытков кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Приняла на себя ответственность по обязательствам заемщика и по изменившимся условиям кредитного договора в полном объеме без заключения дополнительных соглашений, но в пределах лимита ответственности – <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», ФИО8 и Пронькиной Н.И. было заключено дополнительное соглашение к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменялся п. 1.4 договора поручительства в части исчисления срока поручительства, который должен был исчисляться со дня заключения этого договора, а также изменялся предел ответственности в сторону увеличения до <данные изъяты> рублей.

Вместе тем, как установлено экспертом <данные изъяты> ФИО10 в ходе проведения исследования подписи Пронькиной Н.И. в рамках материала проверки подпись в дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства выполнена не Пронькиной Н.И., а другим лицом с подражанием ее подписи.

В силу ст. 432 ч. 1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку подпись в дополнительном соглашении Пронькиной Н.И. не принадлежит, следовательно стороны не договорились между собой по существенным условиям договора, а в связи с этим дополнительное соглашение подлежит признанию незаключенным.

Доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства, представителями ответчика, вопреки ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

Доводы представителей ответчика о том, что в справке эксперта ЭКЦ перепутаны даты, номер договора, имеются неточности, сами по себе не могут свидетельствовать о недопустимости этого вида доказательства, так как судом обозревался подлинный материал проверки и из смысла его содержания усматривается, что оспаривалось дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, и именно это соглашение было объектом исследования экспертом.

Таким образом, суд полагает, что требования истицы в части признания незаключенным дополнительного соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворения.

Что же касается требований истицы о признании договора поручительства прекращенным, суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 367 ч. 1 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В обоснование своих доводов истица ссылается на изменение лимита ответственности, процентов за пользование кредитом, представители истца в судебном заседании указали, что по срокам договора спора не имеется.

Как указывалось выше п. 1.4, 1.5, 1.7, 1.8 кредитного договора предусматривается, что информация о величине и сроке действия лимита задолженности, размерах процентных ставок на период действия лимита задолженности, а также максимальном сроке кредитования, доводится до сведения заемщика путем направления ему Уведомления (по форме Приложения 1 к настоящему договору), являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Текущие кредиты предоставляются заемщику на срок, указанный им в заявлении на предоставление текущих кредитов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, но не более максимального срока, определенного кредитором в Уведомлении.

Процентные ставки за пользование текущими кредитами устанавливаются, согласно сроку кредитования, указанном заемщиком в заявлении, исходя из размеров действующих процентных ставок по срокам кредитования, определенными кредитором в Уведомлении.

Размер процентов за пользование кредитом могут изменяться Банком в одностороннем порядке в зависимости от наличия одного из следующих условий: изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ, принятия решения Правлением кредитора и/или иным уполномоченным органом об изменении процентной ставки за пользование кредитом, изменение конъюнктуры финансового рынка.

Указанный кредитный договор, как было установлено решением суда от ДД.ММ.ГГГГ истицей Пронькиной Н.И. был подписан, следовательно, она была ознакомлена со всеми условиями, на которых банк был готов предоставить кредит заемщику.

В соответствии с п. 1.6 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № поручители согласились с тем, что заемщик и кредитор вправе вносить в кредитный договор любые изменения и дополнения, на что поручители выражают свое согласие и принимают на себя ответственность по обязательствам заемщика и по изменившимся условиям кредитного договора в полном объеме. Заключение дополнительного соглашения к настоящему договору с поручителями в данном случае не требуется.

Поручители согласились с тем, что такие изменения не влекут для него каких-либо неблагоприятных последствий, поскольку ответственность поручителей ограничена суммой, указанной в настоящем договоре и сроком, на который дано поручительство.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом также установлено, что заемщику в период действия кредитного договора открывались кредитные линии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., процентными ставками с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей., с процентной ставкой – 21% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 24 % годовых, что подтверждается заявлениями на предоставление текущего кредита, уведомлениями об открытии кредитных линий и платежными поручениями о перечислении денежных средств (<данные изъяты>).

Из указанных документов следует, что существенные условия кредитного договора, а именно: лимит кредитной линии, ограничения по лимиту, срок кредитной линии, даты возврата траншей изменены не были.

Доводы представителей истца о том, лимит по кредитной линии в сумме 2500500 руб., открытой на период с 20.02.2008г. по 20.05.2008г. был превышен, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В соответствии с выписками по ссудному счету за период с 23.08.2007г. по 10.11.2008г. (<данные изъяты>), справкой ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от 16.05.2011г. лимит по кредитным линиям, предоставляемым ООО «Промснаб» не превышался.

Расчет задолженности по кредиту, представленный стороной истца, судом не может быть принят во внимание, поскольку произведен он был на основании данных о движении денежных средств на расчетном счете, а не на ссудном счете.

Как показала допрошенная в качестве свидетеля начальник сектора по обслуживанию юридических лиц ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» ФИО11 на расчетных счетах их клиентов отражается движение всего потока денежных средств, там и проценты по кредиту, оплата строительных материалов, перечисления от контрагентов организации. И вычленить остаток ссудной задолженности по расчетному счету невозможно. Остаток ссудной задолженности может быть рассчитан только на основании данных по движению денежных средств на ссудном счете.

Не доверять показаниям свидетеля у суда оснований не имеется, ее показания логичны, последовательны и подтверждаются Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П,, в соответствии с которым условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Доводы представителей истца о том, что мемориальные ордера не могут свидетельствовать о перечисление заемщиком денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, поскольку не являются документами первичной бухгалтерской отчетности, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку списание денежных средств со счета заемщика производилось на основании мемориальных ордеров в 2008г.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.5) кредитор имеет право в день планового погашения задолженности списать в безакцептном порядке причитающиеся, по состоянию на этот день кредитору суммы, включая сумму кредита, процентов, неустойку с расчетных счетов заемщика.

Указанное условие кредитного договора и действия банка не противоречат ст. 9 Закона РФ «О бухгалтерском учете» № 129-ФЗ от 21.11.1996г. и Письму Центрального Банка России № 17-44/105 от 11.02.2003г.

Ссылки представителей истца в подтверждении своей позиции на Инструкцию о порядке предоставления среднесрочных коммерческих кредитов в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в части, а именно на примечание (л.д. 36), судом не могут быть приняты во внимание, поскольку указанная Инструкция является документом внутреннего пользования и не является нормативным документом.

Таким образом, оценив в совокупности все вышеизложенное, суд полагает, что признание дополнительного соглашения к договору поручительства в отношении Пронькиной Н.И. не заключенным, не влечет за собой признание самого договора поручительства прекращенным.

Материалами дела установлено, что существенные условия кредитного договора сторонами были соблюдены: лимит кредитной линии, ограничения по лимиту, срок кредитной линии, даты возврата траншей.

Пользование заемщиком траншами не повлекло за собой каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, поскольку пользовался он траншем в пределах срока кредитной линии и установленных лимитов.

Оговорка в договоре о согласии поручителя с возможным изменением условий кредитного договора в будущем с учетом интересов заемщика и кредитора, является заранее данным абстрактным согласием поручителя на любое изменение условий кредитного договора и обусловлено разумным стремлением сторон к снижению транзакционных издержек, достижению правовой определенности и баланса интересов сторон по управлению рисками, связанными с невозвратом кредита, снятию в связи с этим с кредитора излишнего бремени и риска по получению дополнительного согласия поручителя по изменение условий кредитного договора в случае возникновения соответствующих обстоятельств, в том числе препятствующих своевременному возврат у кредитов заемщиком или связанных с изменением ставки рефинансирования.

Из материалов дела также не следует, что действия банком и заемщиком совершены с целью причинения вреда поручителю.

Учитывая свободу усмотрения сторон в установлении своих прав и обязанностей на основе договора (ст. 1 и ч. 1 ст. 367 ГК РФ отсутствуют.

На основании изложенного суд полагает требования истицы Пронькиной Н.И. подлежащими удовлетворению в части признания незаключенным дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства №, а в остальной части подлежащими оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Признать незаключенным дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО8, Пронькиной Н.И. в отношении Пронькиной Н.И..

В удовлетворении остальной части исковых требований Пронькиной Н.И. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Г.К. Иртуганова