Решение в окончательной форме принято 22.02.2011 г.
Дело № 2-218/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 года г. Железнодорожный
Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Цуркан Л.С., при секретаре Писаревой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «СВЕДБАНК» к Костриковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество и о взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «СВЕДБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Костриковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество и о взыскании судебных расходов, указав, что между ОАО «СВЕДБАНК» и Костриковой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. ОАО «СВЕДБАНК» обязался предоставить Костриковой О.Н. на основании письменного заявления кредит в размере <данные изъяты> США сроком на <данные изъяты> мес. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> США были предоставлены Костриковой О.Н. в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Костриковой О.Н. №, открытый на ей имя в ОАО «СВЕДБАНК». Указанные денежные средства были предоставлены Костриковой О.Н. для целей приобретения жилого помещения. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых. Кострикова О.Н. приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять платежи по возврату кредита и уплате процентов, установленные кредитным договором в соответствии с графиком платежей. В случае если Кострикова О.Н. своевременно не выплачивает ОАО «СВЕДБАНК» какую-либо сумму, причитающуюся ОАО «СВЕДБАНК» в счет погашения задолженности по основной сумме кредита, Кострикова О.Н. должна выплатить пеню за просроченные платежи в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Однако, Кострикова О.Н. перестала осуществлять очередные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов. В случае нарушения Костриковой О.Н. условий договора, ОАО «СВЕДБАНК» имеет право потребовать досрочное исполнение путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. В связи с ненадлежащим исполнением Костриковой О.Н. своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СВЕБАНК» направило Костриковой О.Н. требование № о досрочном возврате в течение <данные изъяты> календарных дн. с даты получения требования суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами и уплате пени за просрочку платежа, данное требование было получено Костриковой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность по кредитному договору до настоящего момента не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Костриковой О.Н. по кредитному договору составляет <данные изъяты> $, в т. ч.: <данные изъяты> США - основной долг, <данные изъяты> США - процент за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Обязательства Костриковой О.Н. по кредитному договору обеспечены залогом (ипотекой) кв. №, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, в силу закона при приобретении квартиры с использованием средств, полученных Костриковой О.Н. по кредитному договору. Право собственности Костриковой О.Н. на указанное выше недвижимое имущество подтверждается рядом документов. Залоговая стоимость квартиры по соглашению сторон составляет <данные изъяты> США. Однако с момента заключения кредитного договора прошло более <данные изъяты> г., в связи с чем ОАО «СВЕДБАНК» обратилось к лицензированному оценщику - <данные изъяты> с целью определения реальной рыночной стоимости заложенного имущества а настоящий момент. Произведя оценку заложенного имущества, являющегося предметом залога в силу закона оценщик предоставил ОАО «СВЕДБАНК» отчет, в котором указал, что рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просило суд: взыскать с Костриковой О.Н. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, в т. ч.: <данные изъяты> США - основной долг, <данные изъяты> США - процент за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на недвижимое заложенное имущество Костриковой О.Н., принадлежащее ей на праве собственности, являющееся предметом ипотеки в силу закона, - кв. №, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты>х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м.; установить начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату вынесения исполнения решения суда, в т. ч.: <данные изъяты> США - основной долг, <данные изъяты> США - процент за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины за исковые требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Позже в Железнодорожный городской суд Московской области поступило уточненное исковое заявление от ОАО «СВЕДБАНК», в котором просило взыскать с Костриковой О.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> США, в т. ч.: <данные изъяты> США - основной долг, <данные изъяты> США - сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Костриковой О.Н. на праве собственности, являющееся предметом ипотеки в силу закона, - кв. №, расположенную по адресу: <адрес>, состоящее из <данные изъяты>-х жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., установив начальную продажную стоимость этого имущества в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседание представитель истца - ОАО «СВЕДБАНК» - Королев Д.И. исковое заявление поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные нем, просил удовлетворить.
В судебном заседании ответчик Кострикова О.Н. в общем исковое заявление признала, однако, не согласилась со штрафными санкциями.
Третье лицо - Калугина Т.Ю. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, и исследовав материалы дела, приходит к следующему:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СВЕДБАНК» и Костриковой О.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями ОАО «СВЕДБАНК» предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> США (л.д. №) для целей приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. №) в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Квартира приобретается в собственность заемщика, которая с момента государственной регистрации права собственности заемщика на неё будет считаться находящейся в залоге в пользу ОАО «СВЕДБАНК» в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по настоящему договору (л.д. №).
В соответствии с п. <данные изъяты>. вышеуказанного кредитного договора ОАО «СВЕДБАНК» имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменно требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
ДД.ММ.ГГГГ такого рода требование было направлено ОАО «СВЕДБАНК» Костриковой О.Н. (л.д. №), которое было ей получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии с п. <данные изъяты>. вышеуказанного кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств в течение <данные изъяты> календарных дн., считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на квартиру.
ОАО «СВЕДБАНК» исполнены взятые на себя обязательства (л.д. №), однако, у Костриковой О.Н. имеется задолженность перед ОАО «СВЕДБАНК» в сумме <данные изъяты> США, в т. ч.: <данные изъяты> США - основной долг, <данные изъяты> США - сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> США - неустойка за просрочку оплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, хотя, исходя из условий вышеуказанного кредитного договора, она обязалась осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными платежами, но, взятые на себя обязательства она не выполнила, в то же время суд считает, что неустойка, которую просит взыскать ОАО «СВЕДБАНК» является несоразмерной, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, она (неустойка) подлежит уменьшению, таким образом, задолженность Костриковой О.Н. перед ОАО «СВЕДБАНК» составляет <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, в т. ч.: сумма основного долга в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда и неустойка за просрочку оплаты процентов в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в т. ч. вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 50 ФЗ РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений между истцом и ответчицей, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 54 ФЗ РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений между истцом и ответчицей, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного п. 2 ст. 50 настоящего ФЗ. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в т. ч. то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре об ипотеке. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
В соответствии со ст. 54 ФЗ РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в редакции, действовавшей на момент вынесения судом решения, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего ФЗ. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в т. ч. то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ оценка предмета ипотеки (вышеуказанного жилого помещения) составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В ходе рассмотрения вышеуказанного гражданского дела стоимость жилого помещения не оспаривалась, следовательно, начальную продажную цену заложенного имущества - жилого помещения, с которой начинаются торги, следует определить в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО «СВЕДБАНК» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. №), расходы по оплате которой также подлежат взысканию с Костриковой О.Н.
При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «СВЕДБАНК» подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковое заявление ОАО «СВЕДБАНК» к Костриковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество и о взыскании судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Костриковой О.Н. в пользу ОАО «СВЕДБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, в т. ч.: сумма основного долга в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, неустойка за просрочку оплаты процентов в размере <данные изъяты> США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Костриковой О.Н., путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с Костриковой О.Н. в пользу ОАО «СВЕДБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение 10 дней с момент принятия решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья Цуркан Л.С.