Дело № 2-2047/11 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 сентября 2011 года г. Железнодорожный Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фетисовой Е.С., при секретаре Вдовиной И.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Мамаюнусов Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов, УСТАНОВИЛ Представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Мамаюнусову Ю.А., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, с целью оплаты <данные изъяты> % стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки <данные изъяты> у фирмы продавца <данные изъяты> и оплату страховых премий по страхованию автомобиля. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами также заключен договор залога указанного автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. За время действия Кредитного договора ответчик не исполнял свои обязанности в размере и в сроки, предусмотренные Договором. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>. Просит суд взыскать с Мамаюнусова Ю.А. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, <данные изъяты>. - комиссия за ведение счета. Также просит обратить взыскание на предмет залога автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов - <данные изъяты>, модель и номер двигателя - <данные изъяты>, <данные изъяты>, цвет - <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> согласно отчета об оценке. Представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик Мамаюнусов Ю.А. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. О времени и месте рассмотрения дела извещался судом по адресу регистрации по месту жительства, возражений на иск не представил. Руководствуясь ст.ст.167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Мамаюнусовым Ю.А. был заключен Кредитный договор № о предоставлении Мамаюнусовым Ю.А. денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) платежами (п.<данные изъяты>.). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.<данные изъяты>.). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет <данные изъяты>. Оплата заемщиком ежемесячных платежей осуществляется до <данные изъяты> числа каждого календарного месяца (п.<данные изъяты>.). В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум <данные изъяты>, начисляемую за период с даты ее возникновения до даты погашения включительно (п.<данные изъяты>.). Согласно условиям договора должник принял на себя в т.ч. следующие обязательства: использовать кредит в сумме, сроки и на цели, предусмотренные договором (п.<данные изъяты>.); возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки (п.<данные изъяты>.), уплатить кредитору проценты по кредиту в порядке и размере, предусмотренном договором (п.<данные изъяты>.); уплачивать проценты (пени), штраф, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные договором (п.<данные изъяты>). Обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены полностью и своевременно, что подтверждается материалами дела. Из материалов дела следует, что во время действия Кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора (не исполнял свои обязанности в размере и в сроки, предусмотренные договором). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен расчет задолженности: в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, <данные изъяты>. - комиссия за ведение счета. Каких-либо доказательств в подтверждение уплаты сумм по кредитному договору ответчик суду не представил. Таким образом, судом установлено, что возникла просрочка уплаты кредита и процентов за пользование им. Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга и процентов за пользование кредитом, который ответчиком не оспорен, суд находит его арифметически верным. Учитывая изложенное, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору: <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты. При этом суд отказывает в удовлетворении требований Банка о взыскании платы за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положений Банка России от 05 декабря 2002 года N 205-П и от 31 августа 1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с ответчиком, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо. Судом также установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между сторонами был заключен Договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ответчик передал истцу в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог приобретаемое автотранспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов - <данные изъяты>, модель и номер двигателя - <данные изъяты>, цвет - <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, залоговой стоимостью <данные изъяты>. В силу норм ст.ст. 334, 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Поскольку ответчиком не исполнены взятые на себя по кредитному договору, исковые требования истца об обращении взыскания на имущество-автомобиль, являющийся предметом залога по договору залога транспортного средства. В соответствии с представленным истцом отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанного автомобиля составляет <данные изъяты>. Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при реализации на торгах исходя из рыночной цены этого имущества, установленной на основании представленного отчета, поскольку сведений об иной стоимости автомобиля в материалы дела не представлено. На основании ст.98 ГПК РФ с истца в пользу ответчика подлежит также взысканию оплаченная государственная пошлина в размере <данные изъяты>. (л.д.№). Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Мамаюнусов Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов - удовлетворить частично. Взыскать с Мамаюнусова Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного Коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойку (штрафы) за нарушение сроков оплаты, в возмещение расходов по оплате госпошлины <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>. Обратить взыскание на принадлежащий Мамаюнусову Ю.А. предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов - <данные изъяты>, модель и номер двигателя - <данные изъяты>, цвет - <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>. С заявлением об отмене данного решения ответчик вправе обратиться в Железнодорожный городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Решение также может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Полный текст решения суда изготовлен 15.09.2011 года