Дело № 2-471/2010 08.10.2010г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Зеленогорский районный суд Санкт-Петербурга в составе
председательствующего судьи Заведеевой И.Л.
при секретаре Алексеевой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З. «М.» к Вертиполоху М. Ю. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
З. «М.» (З. «М.») обратился в суд с настоящим иском, указав, что Вертиполохом М.Ю. в соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ банку был предоставлен акцепт (посредством подачи заявления на оформление кредитной карты «У.» от 31.10.2005 г. и ознакомления с Тарифами Б.) о принятии оферты. Согласно оферте на оформление кредитной карты ответчик ознакомился и полностью согласился со всеми условиями и положениями условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка. В соответствии с п. 1 тарифного плана по обслуживанию кредитных карт «У.» банк открывает клиенту банковский счет и выдает в пользование клиенту банковскую карту. Банком клиенту был предоставлен кредит в размере 85 000 руб. на срок 2 года. Пунктами 4, 5 Тарифов установлено, что начисление процентов производится за каждый день пользования кредитом, исходя из процентной ставки 36 % годовых. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой фактического списания кредита и заканчивается днем поступления денежных средств в погашение кредита на картсчет. Клиент обязуется ежемесячно, не позднее последнего рабочего банковского дня текущего месяца погашать задолженность по кредиту в размере 10 % от задолженности по состоянию на последний день предыдущего месяца (платеж включает начисленные по состоянию на конец отчетного месяца проценты). При непогашении клиентом ежемесячного платежа сумма задолженности считается просроченной. Так как указанный ежемесячный платеж, включает сумму начисленных процентов за предыдущий месяц, возникает просроченная задолженность по уплате процентов и по уплате основного долга. В случае, если клиент нарушил сроки платежей, со следующего дня соответствующие задолженности клиента считаются просроченными. За задержку внесения ежемесячного обязательного платежа на 5 и более дней взимается штраф 5 % от общей суммы задолженности, а также штраф в размере 2500 руб. Банком все существенные условия выполнены, а именно: истцом был открыт карсчет, эмитирована кредитная карта «У.» с установленным лимитом выдачи, которая была передана Вертиполоху М.Ю. Факт снятия денежных средств и совершения иных банковских операций подтверждается клиентской выпиской по
договору, отражающей произведенные банковские операции с кредитной
картой с 10.09.2006г.
Однако, в нарушение указанных норм закона и условий договора ответчик обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил, просроченная задолженность образовалась с 30.03.2007 г., что подтверждается клиентской выпиской.
В связи с указанными нарушениями по договору ответчик по состоянию на 20.05.2009 г. имеет задолженность - 97067,48 руб., которая состоит из следующего:
- 70000,00 руб. - задолженность по кредиту;
- 19064,27 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом;
- 1000,00 руб. - задолженность по комиссии за пользование кредитом;
- 2 500 руб. - штраф (фиксированная часть);
- 4503,21 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 97067,48 рублей, судебные расходы в размере 3112,02 рублей (л.д.4-7).
Представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание явился, исковые требования признал в части, а именно: задолженность по кредиту в размере 70 000,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19064,27 рублей; штраф в размере 2500 рублей.
Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, проанализировав в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему:
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ч. 1 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В настоящее время нет специального закона, регулирующего порядок эмиссии платежных карт и операций, осуществляемых с их использованием.
Порядок выпуска кредитными учреждениями платежных карт установлен Положением Банка России от 24.12.04 года за № 266-П « Об эмиссии банковских карт и операциях совершаемых с использованием платежных карт» (Далее Положение).
В соответствии с п. 1.6 положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
В силу п. 1.8 положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых), кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу п. 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Поскольку названным Положением не установлена определенная форма договора на выпуск банковских карт, условия договора определяются сторонами самостоятельно, то заключенный с ответчиком договор об открытии картсчета и обслуживании платежной карты, не противоречит требованиям действующего законодательства
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты ( предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта ( принятия предложения ) другой стороной.
В данном случае договор на выдачу истцом ответчику банковской карты был заключен в порядке, установленном п. 2 ст. 432 ГК РФ, т. е. путем направления истцом заявления (предложения) на оформление кредитной карты, и акцепта (подписания) ответчиком данного заявления 31.10.2005 года.
Согласно оферте (предложения) на оформление кредитной карты Банка ответчик ознакомился со всеми условиями и положениями условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка, и полностью был согласен с данными условиями, что подтверждается подписанием (акцептом) ответчиком заявления на оформление кредитной карты от 31.10.2005 года. Из заявления на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком 31.10.2005 года, следует, что он выразил свое согласие, что данное заявление вместе с условиями и тарифами составляют договор между ним об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и предоставлении кредита.
Во исполнение заключенного с ответчиком договора, ответчику 16.11.2005 года была выдана кредитная карта банка за № 4627 0360 4646 4375, а также был открыт банковский счет для проведения операций с использованием полученной банковской кредитной карты.
В соответствии с п. 1.5 Положения - кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной карте (лимит карты).
В силу п. 1.8 Положения - предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных средств на их банковские счета.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно Тарифного плана по обслуживанию кредитных карт «У.», с которыми Ответчик был ознакомлен, и обязался их соблюдать, что следует из подписанного Ответчиком заявления от 31.10.05 года. Банк открывает клиенту банковский счет и выдает в пользование банковскую карту; предоставляет кредит клиенту в форме возобновляемой кредитной линии
(овердрафт); овердрафт (кредит) предоставляется на срок 2 года; начисление процентов производится за каждый день пользования кредитом исходя из процентной ставки 36% годовых; льготный период - 30 дней с момента совершения операции по карте.
Согласно Тарифного плана по обслуживанию кредитных карт «У.» клиент обязан: ежемесячно погашать задолженность по кредиту в размере 10% от задолженности; за задержку внесения ежемесячного обязательного платежа уплачивать штраф в размере 1% от общей суммы задолженности.
Таким образом, из Тарифного плана по обслуживанию кредитных карт «У.» следует, что кредит предоставляется сроком на два года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых, с обязанностью заемщика ежемесячно частично погашать кредитную задолженность в размере 10% от суммы кредита, уплачивать штраф в размере 1 % при нарушении сроков частичного погашения кредита.
В п. 3.1 Положения предусмотрено, что при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе и (или) в электронном виде.
Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Таким образом, Положение предусматривает возможность осуществления расчетных операций с применением банковской карты в электронном виде, на основании специального документа - электронного журнала.
Согласно Положения электронный журнал- документ или совокупность документов в электронном виде, сформированный за определенный период времени при совершении операции с использованием банкомата и (или) электронного терминала.
Документы по операциям с использованием платежной карты долечены иметь обязательные реквизиты. К числу обязательных реквизитов, указанных в п. 3.3 Положения относятся - вид операции, дата совершения операции, сумма операции, валюта операции, код авторизации, реквизиты платежной карты, идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операции с использованием платежных карт.
В представленной в суд выписке из лицевого счета карты № хххх хххх хххх хххх, полученной ответчиком, отражены все реквизиты, установленные в п. 3,3 Положения, а потому данная выписка является по существу электронным журналом, т. е. документом, сформированным за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала,
В этой связи документ, составленный в электронном виде, имеющий все необходимые реквизиты, в силу п. 3.1 Положения является подтверждением совершения операций с использованием платежной банковской карты.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета,
определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором
банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 805 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других ценностей.
В этой связи на основании ст. ст. 805, 850 ГК РФ договор считается заключенным с момента предоставления Ответчику Истцом денежных средств.
Согласно ст. 805 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается.
Поскольку заключенный с ответчиком договор отвечает требованиям действующего законодательства, исполнен сторонами, истцом был выдан кредит, а ответчиком денежные средства были получены, то заявленные истцом требования о возврате полученных ответчиком денежных средств являются законными и обоснованными.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответчик не оспаривает, что именно им подписано заявление от 31.10.2005 на
оформление кредитной карты, что кредитная карта во исполнении именно этого заявления получена, что данное заявление в совокупности с условиями и тарифами являются договором.
Поскольку данное заявление от 31.10.2005 года, которое является по существу заключенным между сторонами договором об открытии банковского счета, о выпуске и обслуживании кредитной карты и предоставлении кредита, не содержит никаких номерных обозначений, то для целей внутреннего учета Банком данного договора договору присвоен внутренний технический учетный номер.
В данном случае № хххххххххххххххх является референсом договора, т.е. внутренним учетным номером.
Какого-либо самостоятельного договора за № хххххххххххххххххх между истцом и ответчиком не заключалось.
Доказательств получения ответчиком иных платежных карт также не представлено.
Представленная Банком выписка по счету из банковской электронной информационной системы содержит информацию о проведенных операциях с использованием именно карты за № хххх хххх хххх хххх, содержащиеся реквизиты позволяют установить дату операции, владельца счета, вид операции, сумму и валюту операции, реквизиты платежной карты, код авторизации, идентификатор технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт.
Ни одна из отраженных в выписке операций с использованием полученной ответчиком кредитной карты не оспорена последним.
Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств с использованием банковской карты подтвержден документально в соответствии с Положением.
Ответчик по состоянию на 20.05.2009 г. имеет задолженность - 97067,48 руб., которая состоит из следующего:
- 70000,00 руб. - задолженность по кредиту;
- 19064,27 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом;
- 1000,00 руб. - задолженность по комиссии за пользование кредитом;
- 2 500 руб. - штраф (фиксированная часть);
- 4503,21 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).
Ответчик признает: задолженность по кредиту в размере 70 000,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19064,27 рублей; штраф (фиксированная часть) в размере 2500 рублей.
По правилам ст. 43 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права третьих лиц.
В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его, судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Таким образом, суд принимает признание иска ответчиком в указанной части.
Истцом суду не представлено доказательств, а судом не добыто, что комиссия за пользование кредитом установлена именно в размере 1 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, по смыслу ст. 330 ч. 1 ГК РФ, подлежащая к взысканию с ответчика сумма 4 503,21 руб. является неустойкой.
По мнению суда, подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд считает возможным уменьшить взыскиваемую сумму 4503,21 руб. на 70 %. 70% от 4503,21 руб. составляет 4328 руб. 12 коп. Таким образом, к взысканию с ответчика подлежит сумма (4503,21-4328,12) = 175,09 руб.
В соответствии со ст. ст. 91,98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 2 952 рубля 18 копеек.
На основании изложенного, исковые требования З. «М.» к Вертиполоху М. Ю. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов подлежат удовлетворению в части.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. ст. 421, 432, 434, 805, 810, 812, 850 ГК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования З. «М.» к Вертиполоху М. Ю. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Вертиполоха М. Ю. в пользу З. «М.» задолженность по кредитному договору в размере 91 739 рублей 36 копеек, из них: задолженность по кредиту в размере 70 000,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 064,27 рублей; штраф (фиксированная часть) в размере 2 500 рублей штраф в размере 175 рублей 09 копеек.
Взыскать с Вертиполоха М. Ю. в пользу З. «М.» расходы по оплате госпошлины в размере 2 952 рубля 18 копеек.
Решение может быть обжаловано или опротестовано в Санкт-петербургский городской суд в течение 10 дней.
Судья: подпись