Р Е Ш Е Н И Е № 2-675/2011

Именем Российской Федерации

24 июня 2011г. ст.Кагальницкая

Зерноградский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Дуюновой О.П.

при секретаре Таршиловой Е.В.

с участием ответчика – Гончарова Сергея Яковлевича

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гончарову Сергею Яковлевичу о взыскании кредитной задолженности

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО "Русфинанс Банк") обратилось в суд с иском к Гончарову Сергею Яковлевичу о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Гончаров С.Я. обратился в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и предоставления кредита в размере <данные изъяты>. Указанное заявление было рассмотрено как оферта (ст.435 ГК РФ) и ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ( состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента) ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12 Общий условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату его возврата, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.

Ответчик, в нарушение условий кредитного договора (п.п.3.4) и ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Поэтому истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> коп., из них; долг по уплате комиссии- <данные изъяты>; текущий долг по кредиту – <данные изъяты> срочные проценты на сумму текущего долга -<данные изъяты>.; просроченный кредит – <данные изъяты>.; просроченные проценты- <данные изъяты>.; а также возместить госпошлину в сумме <данные изъяты>. Просили рассмотреть дело в отсутствие истца.

Судом обсужден вопрос о возможности слушания дела в отсутствие представителя Банка, представившего заявление о согласии на рассмотрение дела без них.

В судебном заседании Гончаров С.Я. иск признал частично, не соглашаясь лишь с суммой по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Не отрицает, что первоначально им платежи производились своевременно, затем платил часть сумм, а с августа 2010г. не платит из-за отсутствия средств. Полагает, что комиссия за ведение ссудного счета не должна им оплачиваться.

Заслушав пояснения Гончарова С.Я., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Гончаров С.Я. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>. Из данного заявления следует, что он ознакомлен, и полностью согласен с Общими условиями предоставления кредита, и в случае удовлетворения его заявления, ему понятно, что кредит будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности; согласен с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору, а также в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета (п.1-3). В этот же день он ознакомлен был с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее по тексту Общие условия), о чем свидетельствует его подпись. (лд.9,13-14) Данными Общими условиями определены были условия предоставления кредита, в том числе в п.2.2.1 предусмотрено было, что помимо процентов, заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета; пунктом 3.5 была определена очередность погашения задолженности; п.6.1.- определены штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита (10% от просроченной суммы).

На основании заявления Гончарова С.Я. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ему заемных средств в сумме <данные изъяты> (лд.9), ДД.ММ.ГГГГуказанная сумма Банком была перечислена, что подтверждается платежным поручением №. (лд.12) Согласно графика платежей, кредит был предоставлен на три года под 11,6300% годовых и предусматривалось ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, итого ежемесячно к оплате причиталось по <данные изъяты>. (лд.5,25)

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом (лд.25-27), обязательства Гончаров С.Я. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность на сумму <данные изъяты>.

В судебном заседании Гончаров С.Я., не оспаривая данного расчета задолженности, подтвердил, что им платежи производились нерегулярно и не в полном объеме, и он согласен погашать задолженность кроме комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Отказ от исполнения обязательств в одностороннем порядке не допускается.

В соответствии со ст. 809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец, на основании ст.813 ГК РФ, вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Поскольку, как усматривается из представленных суду документов, заемщик не исполняет в полном объеме взятые обязательства, то, по мнению суда, имеются основания для удовлетворения иска о досрочном взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из них; текущий долг по кредиту – <данные изъяты>.; срочные проценты на сумму текущего долга -<данные изъяты>.; просроченный кредит – <данные изъяты>.; просроченные проценты- <данные изъяты>.

В тоже время суд не усматривает оснований о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, исходя из следующего.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положениями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положениями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой. Действующим законодательством не предусмотрено включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Включение такого условия в договор о предоставлении кредита, противоречит действующему законодательству.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что возложение на ответчика не предусмотренной законом обязанности оплатить услуги банка по ведению ссудного счета ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая, что условия кредитного договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на ответчика обязанности по оплате услуг банка по ведению ссудного счета не соответствуют требованиям закона (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), следовательно, в указанной части данный договор является ничтожным.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу во взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей - суммы комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>., однако, учитывая, что иск удовлетворен частично на сумму <данные изъяты>., то, ко взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в размере <данные изъяты> коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Гончарова Сергея Яковлевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» <данные изъяты> из них: текущий долг по кредиту – <данные изъяты>.; срочные проценты на сумму текущего долга -<данные изъяты>.; просроченный кредит – <данные изъяты>.; просроченные проценты- <данные изъяты>., а также возместить госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение 10 дней.

Судья О.П.Дуюнова