Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации № 2-574/2011

31 мая 2011 г. г.Зерноград

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Дробот Н.В., с участием ответчика Кехвеевой Александры Николаевны,

при секретаре Швец Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Кехвеевой Александре Николаевне о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику Кехвеевой Александре Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, указав в обоснование следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ответчик Кехвеева А.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому был присвоен № №, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом составили 25 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей, и каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей. Задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, начисленные проценты в сумме <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, судом надлежащим образом извещен о месте, времени и дате рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без участия представителя, настаивает на заявленных требованиях.

Ответчик Кехвеева А.Н. в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично, пояснив, что признает задолженность по кредиту, за минусом суммы комиссии за обслуживание счета и <данные изъяты> рублей, которые банк взыскал с нее за выданный кредит.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Частью второй данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Частью 2 данной статьи предусмотрено, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с ч.2 п.1 ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Из материалов дела следует: ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и ответчик Кехвеева А.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому был присвоен № №, данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме (л.д.14-15). Во исполнение данного Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом составили 25 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, персональный кредит ответчику был предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17). В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей, и каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей. Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, начисленные проценты в сумме <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 30-31). Из данного расчета следует, что с ответчика при выдаче кредита была взыскана единовременно комиссия в размере <данные изъяты> рублей, однако, как установлено при исследовании письменных доказательств, условиями договора взыскание с ответчика единовременной комиссии не предусмотрено, при направлении ответчику уведомления о представлении Персонального кредита, обозначены условия предоставления кредита, в которых указание на взыскание с заемщика едино разовой комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей не содержится. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, судья полагает, что истцом с ответчика незаконно взыскано при выдаче кредита денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за выдачу кредита единоразово и соглашается с доводами ответчика о незаконности действий банка в части удержания с него данной суммы денег.

Кроме того, судом установлено, что в сумму задолженности включена также сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за обслуживание текущего счета, данную сумму ответчик просит исключить из суммы задолженности как необоснованно подлежащую с него взысканию.

Суд соглашается с доводами ответчика, исходя из следующего:

Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В силу ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенном договором.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)2. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в банках образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, судом установлено, что с ответчика взыскана комиссия за выдачу кредита единоразово в сумме <данные изъяты> рублей, по мнению суда, данная сумма удержана с ответчика банком незаконно и подлежит зачету в счет имеющейся задолженности по кредитному договору, кроме того, комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей начислена истцом незаконно, и не может быть включена в сумму задолженности по кредитному договору. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, сумма задолженности по кредитному договору составляет Таким образом сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и доход бюджета Зерноградского района государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199, ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа Банк» к Кехвеевой Александре Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Кехвеевой Александры Николаевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> всего в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> и в государственную пошлину в размере 120 руб. 66 коп. в доход бюджета Зерноградского района, в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение десяти дней.

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2011 г.

Председательствующий Н.В. Дробот