Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ( мотивированное ) 25 августа 2011 года ст. Кагальницкая Ростовской области Зерноградский районный суд Ростовской области в составе судьи Полякова Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Дубовой Наталье Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование иска сослался на следующие обстоятельства. В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил Дубовой Н.В. кредит на сумму 150000 рублей на 36 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых от суммы кредита. Заемщик в нарушение своих обязательств, предусмотренных п.7.8 правил по кредитованию физических лиц, свои обязательства по погашению кредита не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 178077 рублей 81 копейку, в том числе задолженность по основному долгу – 101312 рублей 45 копеек; задолженность по процентам – 33244 рубля 48 копеек; комиссия за ведение ссудного счёта – 28520 рублей 88 копеек; пени по просроченному кредиту – 15000 рублей 00 копеек. Истец просил взыскать с ответчика данную задолженность по кредитному договору. В судебном заседании представитель истца – Сухозад Д.А., действующий на основании доверенности (л.д.5), иск поддержал в полном объёме, подтвердил доводы иска, просил иск удовлетворить. Ответчик Дубовая Н.В. в судебном заседании иск признала в полном объёме, представила письменное заявление о признании иска. Пояснила, что в 2007 году она получила в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредит на сумму 150000 рублей на 36 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых от суммы кредита. В настоящее время она не имеет возможности погасить кредит. Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы). В судебном заседании установлено, что в соответствии с поданным заявлением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил Дубовой Н.В. кредит на сумму 150000 рублей. Кредит предоставлен сроком на 36 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых от суммы кредита.. Указанная сумма получена Дубовой Н.В. в полном объёме. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Дубовая Н.В. обязалась ежемесячно в срок не позднее 5 числа каждого месяца вносить 7670 рублей в счёт погашения кредита. Ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами ответчик не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Дубовой Н.В. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составляет 178077 рублей 81 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 101312 рублей 45 копеек; задолженность по процентам – 33244 рубля 48 копеек; комиссия за ведение ссудного счета – 28520 рублей 88 копеек; пени по просроченному кредиту - 15000 рублей 00 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами: - заявлением Дубовой Н.В. на предоставление кредита, в котором стоит подпись Дубовой Н.В. и дата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8); - Правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (л.д.8); - мемориальным ордером, согласно которому Дубовой Н.В. выдан кредит на сумму 150000 рублей (л.д.18); - расчётом суммы задолженности, согласно которому задолженность Дубовой Н.В. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 178077 рублей 81 копейку (л.д.23-26), - анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.9-12), - заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.17); - выпиской по счету просрочки основной задолженности (л.д.19-20); - выпиской по ссудному счету (л.д.21-22); - уведомлениями о задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15.16). - копией паспорта Дубовой Н.В. 60 01 776209, выданного ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 612-042, зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.13-14). Суд считает, что соглашение, заключенное ДД.ММ.ГГГГ, в офертно-акцептной форме о кредитовании на получение кредита между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Дубовой Н.В., соответствует требованиям закона. В соответствии со ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Требование о взыскании денежных средств основано на законе и положениях, указанных в Правилах ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы. Согласно расчету истца сумма задолженности Дубовой Н.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу – 101312 рублей 45 копеек; задолженность по процентам – 33244 рубля 48 копеек; комиссия за ведение ссудного счета – 28520 рублей 88 копеек; пени по просроченному кредиту -15000 рублей 00 копеек, общая задолженность составила: 101312,45+33244,48+28520,88+15000= 178077, 81 рублей. Представленный истцом расчёт задолженности ответчика по займу (л.д.23-26) суд считает верным, поскольку он соответствует условиям договора; период, за который произведён расчёт, соответствует сроку нарушенного обязательства. Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе и условиях кредитного договора и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд приходит к выводу о ничтожности условия о взимании с ответчика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта (как платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита). Согласно Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (л.д.8) и расчёту задолженности (л.д.23-26) в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счёта, которая составляет 2250 рублей в месяц. Таким образом, согласно приведенным условиям договора, оплата комиссии за обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, является условием выдачи кредита заемщику. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 28520 рублей 88 копеек удовлетворению не подлежат. В остальной части представленный истцом расчёт задолженности ответчика по кредиту (л.д.23-26) суд считает верным, поскольку он соответствует условиям договора; период, за который произведён расчёт, соответствует сроку нарушенного обязательства. Суд не принимает признание иска ответчиком в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта, поскольку данное признание иска противоречит закону. В связи с частичным удовлетворением иска, в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части иска. Р Е Ш И Л : Иск Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Дубовой Наталье Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Дубовой Натальи Владимировны в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в сумме 149556 (сто сорок девять тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 93 (девяносто три) копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 101312 рублей 45 копеек; задолженность по процентам – 33244 рубля 48 копеек; пени по просроченному кредиту – 15000 рублей 00 копеек. В удовлетворении иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 28520 рублей 88 копеек отказать. Взыскать с Дубовой Натальи Владимировны в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части иска в сумме 4191 рубль 14 копеек. С мотивированным решением лица, участвующие в деле, и их представители, могут ознакомиться 30 августа 2011 года. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 30 августа 2011 года. Судья Н.В.Поляков
единолично, при секретере Асланян К.А.,