АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Долгого Е.И.
при секретаре Хворове С.А.,
рассмотрел в судебном заседании в г.Прокопьевске
07 декабря 2011 года
апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка №2 Зенковского района г.Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ, по иску Чарухина С.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Чарухина С.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указывая на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен «Доверительный кредит» №3438 для личного потребления, согласно которого кредитор (ответчик) предоставляет заемщику (истцу) кредит в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> годовых. В соответствии со ст.2 Порядка предоставления кредита, п.2.1, кредитор (ответчик) открывает истцу (заемщику), т.е. ей - Чарухина С.В. ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> в день выдачи кредита. Согласно договору со счета заемщика (истца) в день выдачи кредита списано 7000,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ ею была уплачена комиссия за открытие ссудного счета (за рассмотрение кредитной заявки) <данные изъяты> по требованию кредитора. В таблице - «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту» примерный график платежей так же включена комиссия и другие платежи в сумме <данные изъяты> рублей: за рассмотрение кредитной заявки - <данные изъяты>., за обслуживание ссудного счета (единовременно) - <данные изъяты>, что является неправомерным, поскольку установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. В связи с этим, считает, что имеются все основания применить последствия недействительности сделки в этой части, и просит взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты>, уплаченные ею за обслуживание ссудного счета и <данные изъяты> – сумму, уплаченную ею за рассмотрение кредитной заявки. Кроме того, поскольку указанные условия кредитного договора нарушают ее права как потребителя, считает, что действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, и в ее пользу должна быть взыскана компенсация за причинение морального вреда – <данные изъяты>. За пользование чужими денежными средствами просит также взыскать в ее пользу с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.
Решением мирового судьи судебного участка №2 Зенковского района г.Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Чарухина С.В. удовлетворены частично, признано недействительным условие кредитного договора №3438 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающее взыскание единовременной комиссии за ведение ссудного, и взыскано с ОАО «Сбербанк России» в пользу Чарухина С.В. <данные изъяты>, проценты за пользование указанными денежными средствами – <данные изъяты>, во взыскании компенсации морального вреда Чарухина С.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «Сбербанк России» просит данное решение отменить, в связи с тем, что не смотря на то, что срок исковой давности по применению последствий недействительности сделки не истек, кредитный договор №3438 от ДД.ММ.ГГГГ был полностью сторонами исполнен, и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора и исполнения его условий истица в соответствии со ст.428 ГБ РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако Чарухина С.В., ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнила возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом: комиссии за организацию и сопровождение кредита. Согласно п.3 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Чарухина С.В. исполнила свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истица не вправе требовать возвращения с Городского отделения № 7387 того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в за ключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением слу чаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», про центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмот рено федеральным законом. Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Кредитный договор был оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении кредитного договора истица приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии. Данные условия соответствуют принципу свободы договора. Заключив кредитный договор, стороны тем самым достигли согла шения по всем условиям кредитного договора, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета, единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Чарухина С.В. на стадии заключения кредитного договора была сообщена полная формация о предложенной ей услуге по предоставлению кредита, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, а также оплату единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не отказался от его заключения. Условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений заемщика. При заключении договора истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, устанавливающих какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением обслуживанием кредита.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Чарухина С.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> по<адрес>% годовых сроком на 3 года. При этом, на Чарухина С.В. возложена была обязанность оплаты за рассмотрение кредитной заявки – <данные изъяты> и ведение ссудного счета – <данные изъяты>.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за рассмотрение кредитной заявки и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В соответствии со ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», суд считает, что данная сделка в части взыскания с истца платы за рассмотрение кредитной заявки и обслуживанию ссудного счета является ничтожной, в связи с чем, оснований для отмены решения мирового судьи суда в данной части, не имеется. Сумма в размере <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета и <данные изъяты> – за рассмотрение кредитной заявки обоснованно взыскана с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иным правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнем неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящей Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствам вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, суд считает обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С учетом ставок рефинансирования Центрального банка РФ за указанный период – <данные изъяты>, согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размера оплаты комиссии за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки сумма процентов составляет <данные изъяты> О взыскании указанной суммы с ответчика и было заявлено истцом. Однако, мировым судьей взыскано с ответчика <данные изъяты>, в связи с чем решением мирового судьи в этой части подлежит изменению.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, компенсация морального вреда прямо предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей», суд считает исковые требования Чарухина С.В. о взыскании в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, размер компенсации морального вреда соответствует степени вины ответчика и нравственным страданиям истца. В связи с чем, решение мирового судьи в этой части подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
1. Решение мирового судьи в части взыскания с ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 г.Прокопьевска в пользу Чарухина С.В. процентов за пользование денежными средствами, изменить: взыскать с ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 г.Прокопьевска в пользу Чарухина С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.
2. Решение мирового судьи в части отказа в удовлетворении исковых требований в возмещении морального вреда - отменить, принять новое решение: взыскать ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 г.Прокопьевска в пользу Чарухина С.В. в возмещение морального вреда <данные изъяты>.
3. В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
4. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в 10-дневный срок.
Судья: Е.И.Долгий