Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
В составе председательствующего судьи Лавник М.В.
при секретаре ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
Дата обезличенагода
Дело по иску ФИО2 к Банк1 о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая на то, что Дата обезличенаг. между ним и Банк2 (далее переименован в Банк3, и переименован в Банк1, согласно справки Номер обезличен от Дата обезличенаг.), далее «Банк», посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг. был заключен Кредитный договор Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена, сумма кредита 816000 рублей, под 12% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно пп.3.7. Условия кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, согласно Заявлению-оферте, комиссионное вознаграждение составляет 0,7% от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 5712руб. ежемесячно. Согласно справке, предоставленной Банк1, за период кредитования, с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 239 904руб.
Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, пп.3.7. Условия кредитования, противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Более того, он, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возлагает на потребителя услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч.9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до истца. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от «17» ноября 2009 г. N 8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Т.е. вышеуказанные доводы, полностью подкреплены судебной практикой РФ. С ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,25 % годовых, т.е. 8,25% : 365 = 0,023 % в день х 5712р.= 1,314 руб. в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии заведение ссудного счета, сумма процентов подлежащая взысканию с ответчика составляет 34 641 руб. 66 коп. Истец просит суд признать положение Кредитного договора Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. 3.7. Условий кредитования и пользования счетом Банк2 (в настоящее время Банк1),обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными. Кроме того, взыскать с Банк1, уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в 239 904 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 641руб. 66 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Истец в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 настаивала на полном удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчика Банк1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме, мотивируя это тем, что установление в кредитном договоре условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом), но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги банка. Исходя из этого, в соответствии с п.2 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Включение в условия договора права банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета и ознакомление заемщика с этими условиями до заключения договора, понимание их свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже. Установление комиссии за ведение ссудного счета не может расцениваться как нарушение требований ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Истец в исковом заявлении ссылается на то, что он, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него, лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий, а банк, в свою очередь, пользуется правовой неграмотностью заемщика. Однако, заключая кредитный договор, истец имел возможность ознакомиться с условиями договора и содержанием документов, являлся дееспособным гражданином, т.е. способным своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. ГК РФ не предусматривает обязательное наличие юридического образования для заключения договора и какой-то особый порядок оформления документов с гражданами, не имеющими юридического образования. Считает, что подобные заявления истца не могут служить основанием для признания условия договора недействительным.
Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные документы, приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.10 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии со ст.12 Федерального закона №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено в судебном заседании Дата обезличенагода между ФИО2 и Банк2 (далее переименован в Банк1 был заключен кредитный договор Номер обезличен Номер обезличенНомер обезличен на сумму 816000рублей на приобретение автомобиля на срок 60 месяцев под 12 % годовых.
Согласно заявлению- оферте кредит получен под 12% годовых, комиссионное вознаграждение составляет 0,7% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Согласно п.3.1 условий кредитования банк обязуется открыть клиенту счет, и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.
Согласно п.3.7 условий кредитования кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц погашения кредита включительно.
В соответствии с п.4.1.3 условий кредитования клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
Как было установлено в судебном заседании ФИО2 в соответствии с условиями кредитования и графиком возврата кредита должен был уплатить банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 342720рублей.
Согласно расчету плата истца за открытие и ведение ссудного счета в период с Дата обезличенагода по Дата обезличенагода составила 5712руб * 41мес. =234192рубля.
Суд учитывает, что указанный в кредитном договоре вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Также суд учитывает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
С учетом вышеизложенного суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО2, признать положения кредитного договора Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. 3.7. Условий кредитования и пользования счетом Банк2 (в настоящее время Банк1 обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными и взыскать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 234192руб.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Принимая во внимание, что изначально информация о предоставляемой услуге была указана ненадлежащим образом, т.е. при заключении кредитного договора, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами. За период с Дата обезличенагода по Дата обезличенагода из расчета: 1252 дня х 1,314руб. = 1645,13руб. (8,25% (ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ от 26.03.2010г.) : 365 дней = 0,023% в день х 5712руб.=1,314руб. в день). Всего за весь период пользования чужими денежными средствами были начислены проценты в размере 34641,66рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Исковые требования истца о возмещении ему расходов по оплате услуг представителя в суде в сумме 10000руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу ст. 100 ГПК РФ.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Банк1 государственную пошлину в доход государства в сумме 5988,34рублей с учетом удовлетворенных исковых требований, поскольку судом при рассмотрении дела были понесены издержки, от уплаты госпошлины истец был освобожден.
В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать положение кредитного договора Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. 3.7. Условий кредитования и пользования счетом Банк2 (в настоящее время Банк1 обязывающие ФИО2 производить выплаты за ведение ссудного счета - недействительными.
Взыскать с Банк1 в пользу ФИО2 комиссию за ведение ссудного счета в сумме 234192руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34641руб. 66коп., в возмещение расходов по оплате услуг представителя 10000руб.
Взыскать с Банк1 госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 5988руб. 34коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в 10-дневный срок.
Судья: