Дело № 2- 191-2011года.
Р Е Ш Е Н И Е.
Именем Российской Федерации
Зенковскийрайонный суд г. Прокопьевска.
В составе председательствующего Зверевой. Н.И.
При секретаре Бардышевой. Е.С.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске Кемеровской области, 21 апреля 2011года, гражданское дело по иску МДМ « Банк» к Ермошевич С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ермошевич С.В. к МДМ « Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты по ведению ссудного счета, оплаты за представителя, расходов по делу.
У С Т А Н О В И Л.
Истец в лице ОАО» МДМ Банк», после реорганизации, /до реорганизации от ДД.ММ.ГГГГ ОАО « УРСА БАНК»/, обратился в суд с иском к ответчице Ермошевич С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца в лице юриста Вагина. А.И, поддержал заявленные требования, при этом пояснил,ДД.ММ.ГГГГ ОАО « МДМ Банк» и ответчица Ермошевич. С.В? заключили кредитный договор №, на покупку транспортного средства. В соответствии с условиями кредитования, кредитный договор сот соит из заявления- оферты клиента и графика возврата кредита и условия кредитования. Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. На данных условиях банк предоставил ответчице сумму кредита-<данные изъяты> ставка кредита 10% годовых, за нарушение условий возврата кредита клиент выплачивает банку повышенные проценты- 120% годовых. Ответчик обязался возвратить предоставленныйкредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Однако ответчицей неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения необходимых платежей. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора истец изменил срок возврата кредита и начислил повышенные проценты в размере 120 % годовых. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила по основному долгу составила -<данные изъяты>, задолженность по процентам основного долга составила в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму просроченного долга составила в сумме <данные изъяты>, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение судного счета составила в сумме <данные изъяты>, общая сумма задолженности составила <данные изъяты>, просит взыскать с ответчицы а также возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Встречные исковые требования признал в части ссудного счета.
Представитель ответчицы исковые требования признала частично, встречные исковые требования поддержала, при этом пояснила, исковые требования в части задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты>,10% годовых от данной суммы. Не признает исковые требования в части ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 0,8% от представляемой суммы кредита ежемесячно, так как ссудные счета не являются банковскими счетами, так как это противоречит законодательству, Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права истицы, как потребителя. Просит из общей суммы задолженности исключить сумму задолженности <данные изъяты> по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считает сумма <данные изъяты>, уплаченная незаконно в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежит зачету для погашения основного долга. Проценты в размере 120% годовых по задолженности в нарушении срока возврата кредита считает не реальными просит снизить, учесть, что в настоящее время она не работает, на иждивении находятся дети. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, госпошлину в сумме <данные изъяты>, зачесть в счет погашения долга по кредиту, взыскать за представителя в сумме <данные изъяты>, расходы по делу в сумме <данные изъяты>.
Суд, выслушав стороны, проверив письменные материалы дела, находит исковые требования истца, подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования подлежат удовлетворению.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 329 ч.1, 330 ч.1 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем, ст.310 ГК РФ, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « УРСА Банк», после реорганизации ОАО « МДМ Банк», и Ермошевич С.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 10 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.3.2.2.1 кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги – заемщика Ермошевич. С.В.
В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», суд считает, что данная сделка является ничтожной. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно выписки истории всех погашений Ермошевич. С.В, по договору, в указанный срок уплата комиссии была произведена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, и указанная сумма подлежит взысканию с истца в пользу ответчицы Ермошевич. С.В. Начисленную сумму задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> исключить, за необоснованностью.
Как следует из материалов дела, Заемщиком были нарушены обязательства по погашению кредита и начисленных за пользование им процентов, что в соответствии с п.5.2.2. договора является основанием для досрочного истребования Банком кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ермошевич. С.В, перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. начисленная задолженность по процентам- на сумму просроченного к возврату основного долга-<данные изъяты>.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований о возражений.
Суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований в части имеющейся задолженности по кредитному договору, по процентам просроченного к возврату основного долга, в остальной части иска доказательства оспоримы.
Встречные исковые требования в части взыскании неустойки, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
То есть, исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, ст.333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки; суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и др.
Как следует из представленных документов, истцом представлена ко взысканию с ответчика повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, в соответствии с п.6.1 условий договора в размере 120% годовых от суммы неисполненных денежных обязательств по дату возврата кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ
Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 10% годовых, является явно высоким. Фактически размер неустойки составляет 110% годовых, что в 99,5 раза, превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной на апрель <данные изъяты> года, в размере 10,5% годовых.
10,5% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ на <данные изъяты> года) (остаток задолженности по кредиту) <данные изъяты>, (неустойка за каждый день просрочки); <данные изъяты> (сумма неустойки)
С учетом изложенного, изменения у ответчицы семейного положения, то, что она не работает, суд, считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 10.5% годовых и снизить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до <данные изъяты>. В остальной части иска отказать.
Ответчица просит взыскать с истца расходы по делу в сумме <данные изъяты> за доверенность, за представителя <данные изъяты>, госпошлину в суме <данные изъяты> зачесть в счет погашения задолженности по основному долгу. В остальной части иска, суд отказывает.
Согласно ст. 102 ГПК РФ Исковые требования в части возврата госпошлины в сумме <данные изъяты> с зачетом данной суммы в счет погашения дога, суд отказывает. И взыскивает данную сумму уплаченной госпошлины с истца в пользу Ермошевич. С.В. В остальной части иска суд отказывает.
В силу ст.98 ГПК РФ, суд, взыскивает с ответчицы госпошлину в сумме <данные изъяты>, по встречному иску Ермошевич. С.В с ОАО « МДМ Банк» в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Ермошевич С.В. в пользу ОАО « МДМ Банк» задолженность по основному кредитному договору в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного дола в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату долга в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Признать недействительными условия кредитного договора №, от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязывающей производить плату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Исключить из суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета сумму <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО « МДМ Банк» в пользу Ермошевич С.В., незаконно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты>, расходы по делу- <данные изъяты>, возврат госпошлины в суме <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
4. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в 10-дневный срок.
Судья: подпись.
Копия верна: судья.