Дело №2-535/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
В составе председательствующего судьи Зверевой Н.И.
при секретаре Бардышевой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 01 ноября 2011 года
дело по иску Ильина И.П. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей.
У С Т А Н О В И Л:
Ильин И.П. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности, Иванкович Г.Н., поддержала заявленные исковые требования, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «УРСА Банк», далее «Банк», посредством Заявления-оферты был заключен Кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, под 10% годовых, сроком на 5 лет. Согласно п.Б. Заявления-оферты и информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которое составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита и, согласно графику возврата кредита, составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно. Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, за период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, пункт, предусматривающий оплату комиссии за ведение ссудного счета Условий кредитования, противоречит ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Более того, истец, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика (Истца), возлагает на потребителя услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч.9 ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до Истца. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от «17» ноября 2009 г. N 8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Т.е. вышеуказанные доводы, полностью подкреплены судебной практикой РФ. С учетом изложенного с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На основании выписки по счету истцом произведен расчет суммы процентов подлежащих взысканию с ответчика, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рубля.
Истец просит суд признать положение Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством Заявления-оферты, а именно п.Б Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными. Кроме того, просит взыскать с ОАО «МДМ-Банк» уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. От исковых требований о взыскании компенсации морального вреда истец отказывается.
Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме, указывая на то, что между Банком и истцом действительно ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.64300640MU/2007-6, дата окончания кредита ДД.ММ.ГГГГ. Банк подтверждает уплату истцом комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Но требования истца являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим причинам. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Условия кредитования, которые вместе с Заявлением (офертой) составляют кредитный договор, определяют порядок и сроки предоставления кредита. В соответствии с пунктом 3.3 Условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет клиента. Таким образом, в момент зачисления представленных денежных средств на счет клиента обязательства Банка по предоставлению кредита считаются исполненными. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и порядка их возврата (погашения) №-П, утвержденного ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. При заключении кредитного договора на основании Заявления-оферты, поданного клиентом, между Банком и клиентом одновременно заключается договор банковского счета. Договор банковского счета, заключаемый с клиентом, состоит из следующих документов: Заявление-оферта на заключение договора банковского счета, Условия кредитования (раздел 7 «Банковский счет клиента»), а также Условия использования банковской карты. Раздел 2 Условий кредитования определяет банковский счет клиента как личный счет клиента в рублях, который открывается на основании договора банковского счета для ограниченного круга операций, в частности обеспечивающих расчеты клиента с торговыми и сервисными предприятиями и получение наличных денежных средств в банкоматах Банка. Отношения между Банком и клиентом, связанные с ведением банковского счета клиента, на который в соответствии с условиями кредитного договора были зачислены денежные средства, регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ («Банковский счет»). Необходимо учитывать, что банковский счет, открываемый клиенту на основании договора банковского счета, не является ссудным счетом и не тождественен ему: банковский счет при заключении кредитного договора открывается по заявлению клиента для оказания клиенту услуг, не предусмотренных кредитным договором, а именно - услуг по обеспечению безналичных расчетов клиента с торговыми и сервисными предприятиями, а при желании клиента - по предоставлению ему наличных денежных средств, тогда как ссудный счет является внутренним счетом банка, используемым в качестве инструмента учета расходования и возврата денежных средств. В соответствии с п. 32 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее такой судом (п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться с даты уплаты комиссионного платежа, а сумма подлежащая взысканию за последние три года с момента подачи искового заявления.
Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные документы, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.10 ФЗ №2300-1 от 07.02.1992года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В соответствии со ст.12 Федерального закона №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ильиным И.П. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № сумма кредита <данные изъяты> руб., под 10% годовых, сроком на 60 месяцев.
Согласно заявлению-оферте кредит получен под 10% годовых, комиссионное вознаграждение составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, за период кредитования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере: <данные изъяты> рублей х <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> рублей.
Суд учитывает, что указанный в кредитном договоре вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Также суд учитывает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Ильина И.П., признать положения кредитного договора №6 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными и взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора информация о предоставляемой услуге была указана ненадлежащим образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25%, сумма процентов за пользование чужими средствами, подлежащая взыскания с ответчика, составляет <данные изъяты> рубля.
Доводы ответчика в представленном возражении не нашли своего подтверждения, они не основаны на законе, опровергаются вышеперечисленными доказательствами.
Исковые требования истца о возмещении ему расходов по оплате услуг представителя в суде в сумме <данные изъяты> рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу ст. 100 ГПК РФ.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей с учетом удовлетворенных исковых требований, поскольку судом при рассмотрении дела были понесены издержки, от уплаты госпошлины истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающий производить выплаты за ведение ссудного счета – недействительными.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Ильина И.П. комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля, в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» госпошлину в доход федерального бюджета в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в 10-дневный срок.
Судья: