Дело № 2-589
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Долгого Е.И.
при секретаре Хворове С.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
ДД.ММ.ГГГГ
дело по иску Либенсона В. Б. к ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Либенсон В.Б. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» городское отделение №7387 о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, указывая на то, что в начале ноября 2010 года он обратился в Прокопьевское ОСБ №7387 Сибирского банка СБ РФ ОАО с просьбой о предоставлении ему потребительского кредита в сумме <данные изъяты> долларов США. Через несколько дней ему позвонили из кредитного отдела Сбербанка и сообщили, что ему предоставят кредит на сумму <данные изъяты> долларов США на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ он приехал к назначенному времени к кредитному работнику Сбербанка с поручителем, где ему предложили подписать установленную форму кредитного договора сроком на 5 лет, в котором содержалось условие о том, что ему необходимо подключиться к программе страхования. Он сразу сообщил, что ему необходим кредит на 2 года, поскольку он сможет выплатить предоставляемый кредит за этот срок. Кроме того, он был не согласен заключать никакие договоры страхования на 5 лет. Однако, сотрудник банка сообщила, что данная форма договора является «типовой», и на иных условиях банк не будет заключать с ним никакие договоры. Поскольку он очень нуждался в кредите, он согласился подписать договор на указанных банком условиях. Таким образом, он был вынужден подписать «типовой» договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> долларов США под 14 % годовых на цели личного потребления, в том числе <данные изъяты> долларов США на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Самого договора страхования он не видел, условия заключения данного договора до него доведены не были. Ему выдали только памятку: «Что делать, если произошло страховое событие?». Он получил, путем перечисления на сберегательную книжку, <данные изъяты> долларов США. <данные изъяты> долларов США было с него удержано единовременно как комиссия за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. <данные изъяты> доллара США ему не были выданы без объяснения причин. На всю сумму кредита - <данные изъяты> долларов США, указанную в кредитном договоре, на него возложена обязанность уплачивать проценты (абз.3 п. 1.1. Договора). Та же сумма <данные изъяты> долларов США заложена в бланке срочного обязательства, которое входило в перечень документов, которые ему также было указано подписать в момент заключения кредитного договора. В графике платежей, которые необходимо вносить, также указана сумма, полученного кредита в размере <данные изъяты> рублей. В графе «другие комиссии и платежи» стоит прочерк. Он погашает кредит быстро. К ДД.ММ.ГГГГ он погасил уже 70% долга по кредиту. Но страховка оформлена на 60 месяцев и удержана с него сразу при подписании договора за весь период. В соответствии со ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. То есть, банк может отказать в выдаче денег по уже подписанному Кредитному Договору не объясняя причин. В связи с чем, просит кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в лице заведующего универсальным дополнительным офисом №7387/0139 в части указания обязанности кредитора предоставить <данные изъяты> долларов США на оплату комиссий за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, считать недействительным, как не соответствующий закону, применить последствия недействительности указанного договора, взыскав с ответчика в его пользу <данные изъяты> долларов США, сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> доллара США, <данные изъяты> долларов и <данные изъяты> доллара США, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, пункт договора о получении им дохода считать неправомерным.
Истец Либенсон В.Б. в судебном заседании поддержал свои исковые требования, частично их изменил, пояснил, что ответчиком из <данные изъяты> долларов ему было возвращено <данные изъяты> доллара, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в его пользу <данные изъяты> долларов США по оплате комиссии за подключение к программе страхования, и поскольку <данные изъяты> доллар США ответчиком ему были перечислены, а затем зачислены в счет погашения долга, от исковых требований в этой части отказался, но поскольку этой сумму он не пользовался, поддержал свои исковые требования о взыскании с ответчика за пользование указанной суммой <данные изъяты> и <данные изъяты> доллара США.
Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» Городское отделение №7387 - Нагорнова Е.И., исковые тре бования ФИО4 не признала, и показала, что между Либенсоном В.Б. и ОАО «Сбербанк России» в лице Городского отделения №7387 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. Статья 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Рос сийской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуще ствления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия дого вора. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на осно вания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не представил доказательств фактов понуждения к заключению договора страхования. Напротив, содержание заявления-анкеты, заявление на страхование, подписа ние им кредитного договора с указанием, в качестве целевого использование части средств - оплаты комиссии за подключение к программ страхования, указывает на добровольность действий заемщика при оформлении соответствующих документов и на наличие волеизъяв ления заемщика, направленного на подключение к программе страхования. Заявление на страхование не признано недействительным. Договор страхования, заключенный на основа нии заявления заемщика являются действующим, в установленном порядке не расторгался. Доводы истца о навязывании ему услуги по подключению к программе страхования не подтверждены какими-либо доказательствами. В связи с тем, что комиссия за подключение к программе страхования является добро вольной услугой, которая была предложена потребителю и на подключение которой он дал согласие до заключения кредитного договора, то, соответственно включение указанного ус ловия в кредитный договор, также как и уплата данной комиссии не нарушает его прав, как потребителя, в соответствии с законом о защите прав потребителей. Таким образом, на основании вышеизложенного, выдача кредита со стороны банка не была обусловлена обязательным подключением к программе страхования. Либенсон В.Б., зная обо всех условиях, добровольно, без какого-либо принуждения подписал заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к программе страхования, не под писывать соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию или программу по своему усмотрению и это не влияет на выдачу кредита. Сумма платы за подключение к программе страхования была взята с заемщика банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к программе добровольного страхования. Данное согла сие было дано истцом до выдачи кредита, во время оформления пакета документов по пре доставлению ему кредита. Заявление на страхование, подписанное Либенсон В.Б., содержит письменное согласие на внесение платы за подключение к программе страхования. В п.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредит предоставляется в сумме № долларов США, в т.ч. № долларов США на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. То есть сумма платы за подключение к программе добровольного страхования была включена в сумму кредита, что также было сделано на основании письменного согласия заемщика (подписи в кредитном договоре). То есть плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здо ровья является добровольной услугой, которая была предложена заемщику Либенсон В.Б. и на подключение, с которой он согласился. Соответственно уплата Либенсон В.Б. данной комиссии не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя». Заключение кредитного договора с одновременным подключением к Программе доб ровольного страхования является самостоятельным волеизъявлением Истца, поэтому требо вание Истца о возврате комиссии за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков удовлетворению не подлежит, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка. Условиями программы добровольного страхо вания возврат сумм уплаченных банку комиссий за подключение к программе добровольного страхования не предусмотрен. Учитывая вышеизложенное, считает, что исковые требования незаконны, не обоснованны и не подлежат удовлетворению.
Представитель третьего лица – ОАО СК «РОСНО» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому ОАО СК «РОСНО» считает исковые требования Либенсона В.Б. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Пункт 1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о том, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, сумма которого включает в себя плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающую комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий Страховщику. Данное условие не является обязательным для Заемщика при оформлении кредита. В Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 1.3 данной схемы устанавливает право отказа клиента от услуги. Отказ от услуги не является основанием для отказа в предоставлении кредита. Согласно п.3.4 Технологической схемы, подписывая заявление на страхование, клиент соглашается на условия подключения к услуге. Неотъемлемой частью этого заявления является подтверждение отсутствия ограничений для участия в программе страхования. Подтверждающим документом получения клиентом услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты услуги. Истцу была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться. Согласие было оформлено в письменном виде, а именно в виде заявления на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. С клиента взимается плата за подключение к услуге, которая является единовременным платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных средств либо за счет собственных клиента. В случае включения платы в сумму кредита конечная сумма кредита равна начальной сумме кредита, увеличенной на сумму платы. Часть 1 ст.421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Законом или добровольно принятым на себя обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Из текста заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях указанных в Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов. Исходя из вышеуказанного следует, что истец в добровольном порядке согласился на оказание ему услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а следовательно, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья необоснованны. В связи с чем, просит в иске Либенсон В.Б. отказать в полном объеме.
Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив представленные документы, приходит к следующему.
В соответствии со ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование. Страховщик при определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Согласно ст.11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Как указывалось выше, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозиты) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.
В судебном заседании установлено, что согласно Технологической схеме подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, ОАО «Сбербанк России» заключает Соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги.
Услуга предоставляется от имени ОАО «Сбербанк России». Клиент может отказаться, от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО Страховой компанией «РОСНО» и ОАО «Сбербанк России».
Согласно данному Соглашению, договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемого страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.
Застрахованным лицом является Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается (заключен) договор страхования.
Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й или 2-й труппы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.
Сумма платы за подключение к программе страхования была взята с заемщика банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к данной услуге (к программе добровольного страхования жизни заемщика). Данное согласие было дано истцом до выдачи кредита, при оформлении пакета документов по предоставлению ему кредита. Заявление на страхование, подписанное Либенсон В.Б. ДД.ММ.ГГГГ, содержит письменное согласие истца на внесение платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> долларов США за весь срок кредитования. Кроме того, в кредитном договоре <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредитор предоставляет заемщику кредит - «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> долларов США, в том числе <данные изъяты> долларов США на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премии страховщику, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. То есть сумма платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья была включена в сумму кредита, что также было сделано на основании письменного согласия заемщика (подписи в кредитном договоре).
Таким образом, плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной услугой, которая была предложена заемщику Либенсон В.Б., и на подключение, с которой он согласился. Соответственно, уплата Либенсон В.Б. данной комиссии не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя». Заемщик, соглашаясь на страхование по указанной программе в добровольном порядке, уплачивает определенную сумму (состоящую из процента, идущего в доход страхователя за комплекс совершаемых им действий) и не совершает больше никаких действий, так как все остальные вопросы решаются Банком.
В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Свидетель ФИО6 в суде показала, что она работает в кредитном отделе городского отделения № ОАО «Сбербанк России». Либенсон В.Б. обратился в банк за получением кредита в ДД.ММ.ГГГГ, и его заявка была удовлетворена. Она Либенсону В.Б. предложила подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья, пояснила, что в случае наступления страхового случая, денежные средства по кредиту вместо него будет выплачивать страхования компания, а также разъяснила, что отказ от страхования не будет являться основанием к отказу в выдачи ему кредита. Либенсон В.Б. согласился заключить договор страхования, выразил свое согласие в заявлении-анкете, и ему были выданы соответствующие документы по договору, памятка, где были указаны все условия заключенного договора. Банком данная услуга по страхованию не навязывается, выбор всегда за клиентом. ДД.ММ.ГГГГ Либенсон В.Б. обратился в банк с просьбой предоставить распечатку операций по его кредиту. Она сделала ему распечатку, и у него возник вопрос по остатку долга, в том числе по списанным суммам по договору страхования. Сумма по договору страхования была списана с его счета в безакцептном порядке по его заявлению, подписанным им при оформлении кредита.
Свидетель ФИО3 показала, что она работает в городском отделении № ОАО «Сбербанк России». В ДД.ММ.ГГГГ к ней за консультацией по поводу добровольного страхования по кредитному договору обратился Либенсон В.Б., он хотел вернуть плату по договору страхования в размере <данные изъяты> долларов США. Она ему разъяснила, что с ДД.ММ.ГГГГ в Технологическую схему подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, внесены изменения, и с учетом досрочного погашения кредита, <данные изъяты> доллара США ему были возвращены. Также она ему разъяснила, что на момент заключения с ним кредитного договора возврат денежных средств по договору страхования не был предусмотрен, поэтому об этом работником банка эта информация до него не была доведена.
В соответствии с заявлением – анкетой № от ДД.ММ.ГГГГ, Либенсон В.Б. указал, что он согласен на подключение к программе добровольного страхования его жизни и здоровья. При этом в указанном бланке заявления-анкеты предложены два варианта - «согласен\не согласен» на подключение к программе добровольного страхования, следовательно, истец имел возможность выбрать любой из них. Следовательно, только в случае, если за емщик, заполняя заявление - анкету принимает решение согласиться на подключение к программе добровольного страхования и выбирает из двух вариантов слово «согласен», банк совершает действия по оформлению данной услуги.
Сам же кредитный договор не содержит ни одного условия, обязываю щего заемщика заключить договор страхования, и истец не представил доказательств понуждения его к заключению договора страхования. При этом, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, истец просил банк в безакцептном порядке списать с его счета сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> долларов США.
Кроме того, в судебном заседании истец не доказал и то, что его подключение к данной услуге и включение ее стоимости в сумму кредита являлось вынужденным, поскольку отказ истца от указанной услуги не являлся основанием для отказа ему в предоставлении кредита, что подтверждается положениями Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «Сбербанк России».
Указанные установленные обстоятельства подтверждают, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не обуславливало получение кредита, и являлось добровольным волеизъявлением истца. В связи чем, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Либенсона В. Б. к ОАО «Сбербанк России» городское отделение № о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.И.Долгий