Дело №2-211
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Зенковский районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Долгого Е.И.
при секретаре Лютиковой Е.В.
рассмотрел в судебном заседании в г.Прокопьевске
23 апреля 2012 года
дело по иску Макаревич А. В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» г.Самара о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Макаревич А.В. обратилась в суд с иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК» г.Самара о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ, между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК», посредством Заявления-оферты был заключен Кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>, по<адрес> % годовых, сроком на пять лет. Согласно п.1 п.п.г Кредитного договора, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета и составляет <данные изъяты> ежемесячно. Согласно выписке по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ею была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Более того, она не будучи надлежаще ориентирована в правовых вопросах, не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для нее. Банк, в свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика возлагает на потребителя услугу - плату за предоставление кредита - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги за выдачу кредита, так как одна услуга не может быть предоставлена без выполнения другой, что прямо запрещено ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до нее. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.12 ФЗ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель и т.д.), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пп.1-4 ст.18 или п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На основании выписки по счету расчет процентов следующий: На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,25 % годовых, т.е. 8,25% : 365 = 0,023 % в день х 2410,00 рублей = 0,554 рублей в день. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов подлежащая взысканию с ответчика составляет - <данные изъяты>. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Считает, что моральный вред причинен ей вследствие нарушения ее прав, так как она неоднократно обращалась к ответчику в устной форме с претензией об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ей оплату принятых на себя кредитных обязательств, так как в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является для нее и ее семьи существенной. В связи с чем, просит признать положение кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1% от предоставленной суммы кредита – недействительным, взыскать с ООО «Русфинанс Банк», в её пользу уплаченную на основании недействительных положений договора, комиссию за введение ссудного счета в размере - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере - <данные изъяты>.
Представитель истца по доверенности – Иванкович Г.Н. в судебном заседании изменила исковые требования, просила взыскать с ООО «Русфинанс Банк», в пользу Макаревич А.В. уплаченную на основании недействительных положений договора, комиссию за введение ссудного счета в срок с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в размере - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом 8% ставки рефинансирования в размере – <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере - <данные изъяты>
Представитель ответчика – ООО «РУСФИНАНС БАНК» г.Самара извещенный надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление не представил.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31 августа 1998 года N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Макаревич А.В. и ООО «Русфинансбанк» г.Самара был заключен кредитный договор №-Ф на сумму <данные изъяты> под 11 % годовых сроком на 5 лет.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», суд считает, что данная сделка является ничтожной. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Право на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправого результата. В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах. Следовательно, суд считает, что срок исковой давности по выплатам, произведенным истцом по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета во исполнение ничтожного условия кредитного договора, должен определяться трехлетним сроком.
Иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписки истории всех погашений Макаревич А.В. по договору своевременно производила уплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иным правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнем неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящей Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствам вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, суд считает обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8 % годовых, т.е. 8% : 365 = 0,022 % в день х 2410 рублей = 0,528 рубля в день. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процент за пользование чужими средствами составляет <данные изъяты>
В связи с чем, согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размера оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>.
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Однако, принимая во внимание характер и степень причиненных истцу нравственных и физических страданий, требования разумности и справедливости, с учетом правил ст.1099-1101 ГК РФ, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере - <данные изъяты>.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанбанк» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>, с учетом удовлетворенных исковых требований, поскольку судом при рассмотрении дела были понесены издержки, от уплаты госпошлины истец был освобожден.
Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Исковые требования Макаревич А.В. о взыскании в ее пользу расходов по оплате услуг представителя, суд находит обоснованными, но подлежащими удовлетворению, с учетом продолжительности, сложности дела, времени участия представителя в судебном заседании, в размере - <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
1. Признать положение Кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1% от предоставленной суммы кредита - недействительным.
2. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» г.Самара в пользу Макаревич А. В., уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере - <данные изъяты>.
3. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» г.Самара в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере - <данные изъяты>.
4. Ответчик вправе подать в Зенковский районный суд г.Прокопьевска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: