Дело № 2-684/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 мая 2012 года г. Москва Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Галий И.М., при секретаре Орловой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сулеймановой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» /далее Банк/ через представителя по доверенности Артемьеву Г.И. обратились с иском к Сулеймановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере <данные изъяты>, а также возместить расходы на оплату государственной пошлины. Истец ссылается на то, что между Банком и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом <данные изъяты> Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты не уплачивает. За ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> состоящая из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> задолженности по начисленным процентам – <данные изъяты> комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты> задолженности по штрафам и неустойке – <данные изъяты> В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.4). Ответчик Сулейманова Е.А. в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик в установленном порядке извещалась неоднократно по месту регистрации по адресу: <адрес>. О причинах неявки суду неизвестно. Осуществлен выход на место, о чем представлен рапорт судебного пристава. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В порядке ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что 18 ноября 2010 года ответчик Сулейманова Е.А. согласилась с условиями «Кредитного предложения» и подписала поручение Банку на перечисление денежных средств (л.д.14). Между ОАО «Альфа-Банк» и Сулеймановой Е.А. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». На основании п.1.1,1.2 Кредитного предложения Банк принял на себя обязательство открыть на имя ответчика счет кредитной карты; осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке предусмотренного Общими условиями кредитования. Как предусмотрено в п.2 «Кредитного предложения» Соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации кредитной карты. По соглашению между сторонами (Кредитное предложение ) согласована сумма кредитного лимита и процентная ставка за пользование кредитом, размеры минимального платежа (п.3,4,6). Указано, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами (п.11). Активация кредитной карты подразумевает, что заемщик согласен с условиями Кредитного предложения и Общими условиями кредитования (п.12). Тем самым ответчик приняла на себя обязательство в течение срока действия Соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные минимальные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, вносить иные платежи при просрочке исполнения обязательств, в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным предложением, Общими условиями кредитования, Тарифами Банка. Общими условиями выдачи кредитной карты предусматривается возможность заключения Соглашения о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения Банка, содержащегося: - для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования; - для кредитной карты, доставленной клиенту посредством почтовой рассылки либо сотрудником Банка, в Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении (п.2.1 Общих условий). Соглашение о кредитовании считается заключенным либо с даты подписания Кредитного предложения либо с даты активации кредитной карты. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (п. 2.5 Общих условий). Дополнительно Общими условиями кредитования предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования (п.3.1). Для учета задолженности клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет (п.3.3). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении (п.3.7). Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу (п.3.11). В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, размеры которого определяются в соответствии с п.4.2 Общих условий (п.4.1). Очередность внесения суммы в счет погашения задолженности определяется в соответствии с п.4.8 Общих условий. В первую очередь производится погашение штрафов и неустоек. В соответствии с п.8.1,8.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов, комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1). Клиент вправе расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по Соглашению о кредитовании при предоставлении в Банк письменного заявления о расторжении Соглашения о кредитовании (п.9.2). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании (п.9.3). В соответствии со ст. 12,56,57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. На основании ст. 845,850 ГК РФ «Кредитование счета» овердрафт – это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии – кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В порядке ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. По смыслу ст. 811, ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено договором или законом, в случаях, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных по ст. 809 ГК РФ (п.1). Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как усматривается из представленных суду документов, Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании в полном объеме, однако до настоящего времени возникшая задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Обоснованность доводов стороны истца о взыскании с ответчика сумм в счет задолженности по основному долгу, задолженности по начисленным процентам и задолженности по штрафам и неустойке, подтверждается предоставленными суду документами, а именно: - Кредитным предложением от 18 ноября 2010 года с отметкой о выдаче заемщиком поручения на перечисление денежных средств (л.д.14); - Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк » (л.д.18-20); - расчетом суммы задолженности к Общим условиям кредитования в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.10); - справкой по кредитной карте (л.д.11); - выписками по счету заемщика (л.д.12,13). Суду представлен подробный расчет суммы задолженности, где отражены условия, на которых осуществляется кредитование, а именно: - сумма кредитного лимита – <данные изъяты>.; сумма использованного лимита – <данные изъяты> срок полного погашения задолженности – 10 месяцев; дата предоставления кредита – 19 ноября 2010 года, процентная ставка <данные изъяты>; проценты уплачиваются за фактическое количество дней использования кредитной линии; дата ежемесячного платежа – 19 число (штраф и неустойки не начисляются в течение действия льготного периода); неустойка за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты>; неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов – <данные изъяты>; штраф за образование просроченной задолженности – <данные изъяты> с 24 июля 2007 года - штраф составляет <данные изъяты> согласно Тарифам; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> Общая сумма задолженности по состоянию на 20 января 2012 года составляет сумму в размере <данные изъяты> Расчет произведен с учетом уплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности. Анализируя представленные доказательства, суд исходит из того, что истец свои обязанности по кредитному договору выполнил. Объективных доказательств опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлено. Вместе с тем, наряду с указанными взыскиваемыми суммами истец просит взыскать с ответчика: в счет комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> В расчете сумм задолженности отмечено, что оплате в счет комиссии за обслуживание текущего счета подлежит сумма в размере <данные изъяты> По факту уплачено <данные изъяты> Сумма долга по комиссии - <данные изъяты> (л.д.10). В частности, Кредитным предложением предусматриваются комиссии за годовое обслуживание кредитной карты и за обслуживание счета кредитной карты (п.9,10). Общими условиями кредитования предусматривается, что в течение срока действия Соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами Банка (п.7.11). В соответствии с п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и положений ст. 166,167,168 ГК РФ в силу прямого указания закона являются недействительными условия договора, в отношении которых установлено, что они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. В данном случае Банк не наделен действующими нормативными правовыми актами правом на взимание комиссии, предусмотренными условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании. Условия кредитного договора о плате за обслуживание ссудного счета противоречат закону и ущемляют права ответчика Сулеймановой Е.А. Такие условия договора являются недействительными. При этом суд исходит из того, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика как потребителя. Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности условий Соглашения о кредитовании (Кредитное предложение + Общие условия кредитования), заключенного между сторонами в части положений, которыми предусматривается взимание комиссий. При вынесении процессуального решения суд принимает во внимание разъяснения ВАС РФ по данному вопросу (Информационное письмо от 13.09.2011 г. № 147 Обзор судебной практики…). В частности, разъяснено о ничтожности условий кредитного договора о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых Банк не может заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П) действия, связанные с открытием и ведением ссудного счета - это обязанность Банка для создания условий предоставления и погашения кредита. В этой связи сумма основного долга по договору должна быть уменьшена на <данные изъяты> учитывая ранее уплаченные ответчиком суммы в счет комиссии. Следовательно, общую сумму задолженности по Соглашению о кредитовании между сторонами составляет сумма в размере <данные изъяты> Из расчета: (<данные изъяты> (основной долг) + <данные изъяты> (проценты) + <данные изъяты> (штрафы) = <данные изъяты> ) – <данные изъяты>сумма оплаченных комиссий) = <данные изъяты> При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. На основании ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1,6,12, 166-168, 307-310, 329,330, 421,426,428, 432,434,435,438, 807-811, 819-821, 845-850 ГК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст.ст.12,56,57,61,71,98,103, 167, ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сулеймановой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Сулеймановой ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего: <данные изъяты> В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. СУДЬЯ: