Дело № 2-974/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 мая 2012 года г. Москва Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Галий И.М., при секретаре Орловой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Соколову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» /далее Банк/ через представителя по доверенности Артемьеву Г.И. обратились с иском к Соколову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере <данные изъяты>, а также возместить расходы на оплату государственной пошлины. Истец ссылается на то, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты не уплачивает. За ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> состоящая из просроченной задолженности по основному долгу. В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца. Ответчик Соколов К.В. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик в установленном порядке извещался неоднократно по месту регистрации по адресу: <адрес>. Из материалов дела усматривается, что ответчик по месту регистрации не проживает длительное время (л.д.45,47). Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст.119,167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В порядке ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Соколов К.В. заполнив Анкету –заявление на получение персонального кредита просил предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита <данные изъяты> на срок – <данные изъяты> месяцев (л.д.23-24). Согласована процентная ставка по кредиту и дата перечисления суммы кредита. Также заемщик просил заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании. Как отмечено в Анкете-заявлении заемщик ознакомился и согласился с Общими условиями предоставления Персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также с Тарифами Банка (п.6). Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена на счет заемщика, тем самым Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК». (л.д.7). Как предусмотрено в п.1.1 Общих условий Банк после подписания клиентом Анкеты-заявления в случае акцепта заявления обязуется предоставить кредит в сумме и на срок, указанные в Анкете-заявлении. Кредит погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения. Для учета кредита клиенту открывается ссудный счет. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты (п.1.2-1.6). Между сторонами согласовано, что все платежи по Соглашению о кредитованию производятся клиентом путем перечисления с текущего счета (п.3.1). Тем самым ответчик принял на себя обязательство в течение срока действия Соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, вносить иные платежи при просрочке исполнения обязательств. В соответствии с п.4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты> В порядке предусмотренном в п.5.1-5.2 Общих условий Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента и действует до полного выполнения сторонами принятых на себя обязательств. Кроме того, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения задолженности (п.5.3). В соответствии со ст. 12,56,57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В порядке ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. По смыслу ст. 811, ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено договором или законом, в случаях, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных по ст. 809 ГК РФ (п.1). Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как усматривается из представленных суду документов, Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании в полном объеме, однако до настоящего времени возникшая задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Обоснованность доводов стороны истца о взыскании с ответчика сумм в счет задолженности по основному долгу подтверждается предоставленными суду документами, в том числе: Расчетом суммы задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6); Выписками по счету заемщика (л.д.7-21); Кредитным досье (л.д.25-28). Суду представлен подробный расчет суммы задолженности, где отражены условия, на которых осуществляется кредитование (л.д.6), а именно: сумма кредитного лимита – <данные изъяты> дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка <данные изъяты> годовых; день ежемесячного платежа – <данные изъяты> число; неустойка на несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты> годовых; штраф – <данные изъяты>); неустойка на несвоевременное погашение процентов – <данные изъяты> годовых; комиссия за выдачу кредита – <данные изъяты> Общая сумма задолженности по состоянию на 04 апреля 2012 года <данные изъяты>. Расчет произведен с учетом уплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности. Анализируя представленные доказательства, суд исходит из того, что истец свои обязанности по кредитному договору выполнил. Объективных доказательств опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлено. Вместе с тем, в расчете сумм задолженности отмечено, что оплате в счет комиссии за обслуживание текущего счета подлежит сумма в размере <данные изъяты> По факту такая сумма оплачена. Сумма долга по комиссии отсутствует (л.д.6-об.). В частности, в Анкете-заявлении указано о том, что предусматривается комиссия за предоставление кредита. В Общих условиях предусмотрено положение о том, что за предоставление кредита уплачивается комиссия, размер которой предусмотрен в Анкете-заявлении (п.1.2). В соответствии с п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и положений ст. 166,167,168 ГК РФ в силу прямого указания закона являются недействительными условия договора, в отношении которых установлено, что они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. В данном случае Банк не наделен действующими нормативными правовыми актами правом на взимание комиссии, предусмотренными условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании. Условия кредитного договора о плате за обслуживание ссудного счета противоречат закону и ущемляют права ответчика. Такие условия договора являются недействительными. При этом суд исходит из того, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика как потребителя. Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности условий Соглашения о кредитовании (Анкета-заявление + Общие условия) в части положений, которыми предусматривается взимание комиссий. При вынесении процессуального решения суд принимает во внимание разъяснения ВАС РФ по данному вопросу (Информационное письмо от 13.09.2011 г. № 147 Обзор судебной практики…). В частности, разъяснено о ничтожности условий кредитного договора о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых Банк не может заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П) действия, связанные с открытием и ведением ссудного счета - это обязанность Банка для создания условий предоставления и погашения кредита. В этой связи сумма основного долга по договору должна быть уменьшена на №., учитывая ранее уплаченные ответчиком суммы в счет комиссии. Следовательно, общую сумму задолженности по Соглашению о кредитовании между сторонами составляет сумма в размере <данные изъяты> При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. На основании ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1,6,12, 166-168, 307-310, 329,330, 421,426,428, 432,434,435,438, 807-811, 819-821 ГК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст.ст.12,56,57,61,71,98,103, 167, ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Соколову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Соколова ФИО10 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего: <данные изъяты> В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. СУДЬЯ: