Дело № 2-1239/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2012 года г. Москва

Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Галий И.М.,

при секретаре Князьковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к Щекутьевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» через представителя по доверенности Лапину О.В. обратились с иском к Щекутьевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере <данные изъяты> а также возместить расходы на оплату государственной пошлины. Истец ссылается на то, что между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» /Далее Банк/ и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит сроком и на условиях определенных кредитным договором. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки права требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено истцу. Право первоначального кредитора перешло к новому кредитору

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя стороны истца.

Ответчик Щекутьева Т.А. в судебном заседании с иском согласилась и пояснила, что обязательства по кредитному договору не исполнялись в связи с возникшими затруднениями семейного и материального характера. Ее доход в настоящее время – это только пенсионные начисления.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В порядке ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Щекутьева Т.А. заполнила Анкету клиента, указав свои персональные данные, в том числе выразив согласие на выпуск Банком по его усмотрению кредитной карты на условиях, определенных в договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты ВИЗА для физических лиц (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Щекутьевой Т.А. был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита № /далее Договор/. В соответствии с условиями договора Банк принял на себя обязательства открыть клиенту текущий счет и осуществлять его обслуживание. На основании договора Банк вправе предоставить клиенту кредит в сумме <данные изъяты>п.3). Согласно Приложения № к Договору, подписанного сторонами Договора, согласованы существенные условия Договора, а именно: процентная кредитная ставка - <данные изъяты>; эффективная процентная ставка – <данные изъяты>; ежемесячный платеж по кредиту - <данные изъяты> дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Приложения к Договору Банк открывает для клиента текущий счет (л.д.10-11).

В соответствии с п.6 Договора открытие счета, Предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» /Далее Общие условия/ и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложениями к Договору.

Как предусмотрено в п.8 Договора клиент обязуется соблюдать условия Договора, Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, осуществлять ежемесячный платеж.

С учетом заявления в Анкете дополнительно между Банком и Щекутьевой Т.А. заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ВИЗА для физических лиц (л.д.10,12).

В соответствии с п.13,15 Договора предусмотрено, что на основании Договора о выпуске кредитной карты Банк вправе выпустить и передать клиенту кредитную карту, а также установить лимит кредита и предоставить клиенту кредит в пределах установленного лимита. На основании Договора Банк принял обязательство открыть клиенту текущий счет в рублях и осуществлять его обслуживание.

Суду представлены Тарифы «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс». В данном случае Договор заключен с учетом условий Тарифа «Экономный», предусматривающего процентную ставку <данные изъяты>, ежемесячную комиссию <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита, комиссию за предоставление кредита <данные изъяты> от суммы кредита; штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце – <данные изъяты> от суммы неуплаченной в срок задолженности; штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки <данные изъяты> дней – <данные изъяты> руб. (л.д.13,57).

В соответствии со ст. 12,56,57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В порядке ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу ст. 811, ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено договором или законом, в случаях, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных по ст. 809 ГК РФ (п.1). Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из представленных суду документов, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако до настоящего времени возникшая задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Обоснованность доводов стороны истца о взыскании с ответчика сумм в счет задолженности по основному долгу, задолженности по начисленным процентам и задолженности по штрафам и неустойке, подтверждается предоставленными суду документами, в том числе: выпиской по ссудным счетам клиента (кредит на сумму <данные изъяты> предоставлен ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.4-6); расчетом задолженности с выводом итоговых взыскиваемых сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16); подробными сведениями о распределении поступивших от заемщика сумм в счет исполнения обязательств о погашении задолженности с указанием даты операции и назначения платежа (л.д.44-51). Тем самым суду представлены необходимые сведения о расчетах произведенных с учетом уплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности.

В соответствии с Договором № уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» уступил право требования ООО «ЭОС». Суду представлена Выписка из Приложения № к Договору уступки. При этом в Выписке имеется ссылка на номер кредитного договора, дату заключения договора, персональные данные заемщика, сумма кредита, сумма передаваемых прав требования в рублях (л.д.17-25). Также суду представлена Выкопировка из Приложения № к договору уступки прав требования (л.д.53-56).

Тем самым Банк уступил право требования истцу по кредитному договору, заключенного с ответчиком. По смыслу ст. 382 ГК РФ истец получил право требования взыскания задолженности с ответчика – заемщика по кредитному договору в свою пользу.

Анализируя представленные доказательства, суд исходит из того, что Банк свои обязанности по кредитному договору выполнил. Объективных доказательств опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлено. Возражений по существу заявленных требований ответчиком не заявлено.

Таким образом, по кредитному договору, заключенного с Щекутьевой Т.А. образовалась задолженность, которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> процентов в размере <данные изъяты> штрафов в размере <данные изъяты>. Всего: <данные изъяты> При этом размер штрафа, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, наряду с указанными взыскиваемыми суммами истец просит взыскать с ответчика комиссии в размере <данные изъяты>

Представитель истца Лапина О.В. ссылается на то, что тарифами Банка предусмотрено начисление комиссий: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита <данные изъяты> комиссия за предоставление кредита <данные изъяты> от суммы кредита – <данные изъяты> Банком начислены комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Из которых погашено <данные изъяты> Также ответчиком погашена комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> Долг составила сумма в размере <данные изъяты> (л.д.49-50).

В данном случае суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и положений ст. 166,167,168 ГК РФ в силу прямого указания закона являются недействительными условия договора, в отношении которых установлено, что они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

В данном случае Банк не наделен действующими нормативными правовыми актами правом на взимание комиссии, предусмотренными условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании. Условия кредитного договора о плате за обслуживание ссудного счета противоречат закону и ущемляют права ответчика. Такие условия договора являются недействительными.

При этом суд исходит из того, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитования между Банком и ответчиком в части положений, которыми предусматривается взимание комиссий. При вынесении процессуального решения суд принимает во внимание разъяснения ВАС РФ по данному вопросу (Информационное письмо от ДД.ММ.ГГГГ № Обзор судебной практики…). В частности, разъяснено о ничтожности условий кредитного договора о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых Банк не может заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П) действия, связанные с открытием и ведением ссудного счета - это обязанность Банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

В этой связи сумма общего долга по договору в размере <данные изъяты> должна быть уменьшена на сумму в размере <данные изъяты> учитывая ранее уплаченные ответчиком суммы в счет необоснованно взимаемых комиссий.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1,6,8,11,12, 160, 166-168, 307-310, 329,330, 421,426,428, 432,434, 438, 807-811, 819-821 ГК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст.ст.12,56,57,61,71,98,103, 167, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ЭОС» к Щекутьевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Щекутьевой ФИО8 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего: <данные изъяты>

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: