Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Калачевой О.А.,

при секретаре Исаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр по защите прав потребителей Республики Татарстан» в интересах потребителя Мухаметзянова Р.Н, к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет,

установил:

Региональная общественная организация «Центр по защите прав потребителей Республики Татарстан» (далее – РОО «ЦЗПП РТ»), действующая в интересах Мухаметзянова Р.Н., обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» ежемесячной комиссии в сумме ... о признании условия кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о включении в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику недействительными, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата денежных средств, выплаченных кредитору за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику в сумме ... рубля, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ..., неустойки за неисполнение законных требований потребителя в сумме ... коп., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., об обязании предоставить график платежей по указанному кредитному договору, о взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителей в добровольном порядке в размере ...

Впоследствии представитель РОО «ЦЗПП РТ» Арсентьев В.Н. уточнил исковые требования, просил признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» ежемесячной комиссии в сумме ...., о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о включении в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику недействительными, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата денежных средств, выплаченных кредитору за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику в сумме ... рубля, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ..., неустойки за неисполнение законных требований потребителя в сумме ...., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., об обязании предоставить график платежей по указанному кредитному договору, о взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителей в добровольном порядке в размере ... (л.д.86-88).

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ потребитель Мухаметзянов Р.Н, заключил с ответчиком ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор № путем направления ответчику заявления на кредитное обслуживание. Согласно разделу 2 кредитного договора заемщику предоставлен кредит на приобретение транспортного средства кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту ... годовых при условии ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей, а также уплаты единовременной комиссии в размере ... рублей за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий страховщику. Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат законодательству и нарушают его права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку законодательством РФ не предусмотрено установление комиссий за обслуживание кредита и включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Истец Мухаметзянов Р.Ф. и его представитель РОО «ЦЗПП РТ» – в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают (л.д.98).

ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом. В представленных возражениях ЗАО «Кредит Европа Банк» исковые требования не признало, мотивируя тем, что действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях. Нет запрета и в законодательстве на согласование в договоре иных платежей (помимо процентов) за пользование банковским кредитом. Более того, из статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг. Истец имел право и возможность подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако Мухаметзянов Р.Н. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил обязательство по уплате комиссии за обслуживание кредита и продолжал исполнять возложенные на него договором обязательство по уплате процентов за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщиков не нарушает права Мухаметзянова Р.Н., так как он имел возможность заключить кредитный договор и без включения названного условия. Комиссия за включение заемщика в Программу страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней взимается с клиента только при условии его добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Заключение данного договора страхования не является обязательным условием предоставления банком кредита и не влияет на решение Банка о выдаче кредита. Истцом не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих причинение ему морального вреда. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, в настоящем случае неправомерно, поскольку комиссия взимается ответчиком на законных основаниях. Сам по себе заключенный между Банком и гражданином договор о предоставлении кредита не является договором о продаже товара, предметом кредитного договора является передача в собственность заемщику денежных средств с условием возврата соответствующей суммы и уплате процентов, в связи с чем, ответственность, предусмотренная ст. 23 закона о защите прав потребителей, не может применяться к отношениям по кредитному договору. За одно и то же нарушение суд не вправе применять двойную меру ответственности в виде пени, предусмотренной п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», и процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). При определении суммы к возмещению судебных издержек необходимо учитывать требования разумности, сложность дела, количество судебных заседаний, объем доказательств, которые были собраны и представлены суду представителем истца (л.д.53-58).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. А в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу ч.1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу ст.1103 ГК РФ Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Как следует из п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 предусматривает, что к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

Статья 29 вышеуказанного Закона гласит, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, … Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу ч.1 статьи 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц…

Пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г. предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Статья 31 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования…

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мухаметзянов Р.Н, заключил с ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор № путем направления банку заявления на кредитное обслуживание (л.д.26), согласно которому Мухаметзянову Р.Н. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере ... рублей на срок ... месяцев с процентной ставкой по кредиту ... % годовых при условии ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей, а также уплаты единовременной комиссии в размере ... рублей за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (л.д.26 оборот).

Факт уплаты Мухаметзяновым Р.Н. вышеуказанных комиссий по кредитному договору ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается квитанциями (л.д.33-45,89-94), выпиской по счету (л.д.64-68).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п.1 ст.815 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии с частями 8,9,12 ст.30 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного Закона, Банк России Указанием №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, однако в Указании подчеркнуто, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

Согласно ст.29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство не предусматривает в виде вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждения самого кредитора. В некоторых случаях проценты включают также комиссионное вознаграждение за оказание банком дополнительных услуг.

По кредитному договору кредитор оказывает заемщику одну услугу – предоставление в пользование денежных средств (кредита) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Следовательно, кроме самого факта предоставления денежных средств никакой дополнительной услуги по обслуживанию кредита ответчик истцу не оказывал.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют закону, тем самым нарушают права истца, следовательно, условие кредитного договора об уплате единовременного платежа за обслуживание кредита является недействительным.

Таким образом, суд считает исковые требования РОО «ЦЗПП РТ», действующей в интересах Мухаметзянова Р.Н., о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» ежемесячной комиссии в сумме ..., подлежащими удовлетворению.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о том, что в соответствии со ст.421 ГК РФ истец был свободен в заключении договора, условия договора были ему известны, поскольку свобода договора в данном случае не является абсолютной. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

При оформлении кредита Мухаметзянов Р.Н. подписал согласие быть застрахованным по программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, а также оформил заявление на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. При этом он обязался уплатить комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка согласно установленным тарифам банка по соответствующему договору (л.д.62,63).

Из искового заявления следует, что потребителю Мухаметзянову Р.Н. фактически навязаны невыгодные для него и не относящиеся к предмету кредитного договора условия, так как договор личного страхования заключен в результате присоединения заемщика к кредитному договору, заключение такого договора в силу закона не является обязательным, и потребителю Мухаметзянову Р. Н. не была предоставлена возможность свободного выбора относительно договора страхования при принятии решения о заключении кредитного договора. Время предоставления кредита абсолютно совпадает с периодом действия договора личного страхования, что свидетельствует о том, что предоставление кредита заемщику Мухаметзянову Р.Н. было обусловлено необходимостью заключения договора страхования его жизни, что не основано на законе.

Таким образом, ответчик, заключая договор личного страхования в отношении своего заёмщика, фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, выданных заемщику по кредитному договору, о чем свидетельствует и указание Банка в качестве выгодоприобретателя по договору личного страхования заемщика.

Кроме того, подключение к программе страхования фактически является договором комиссии, по которому одна сторона (комиссионер, Банк) обязуется по поручению другой стороны (комитента, заемщик) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента, то есть Банк оказывает заемщику за вознаграждение услугу по заключению договора личного страхования, а заемщик является потребителем таких услуг Банка.

На основании изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., о включении в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику недействительным, о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата денежных средств, выплаченных кредитору за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику в сумме ... рубля.

Поскольку ответчик с ДД.ММ.ГГГГ пользуется чужими денежными средствами, с указанного времени с него подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Учетная ставка банковского процента составляла .... Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... в соответствии с представленным истцом расчетом (л.д.86-88).

Кроме того, истец просит в соответствии со ст.31 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 взыскать с ответчика в его пользу неустойку (пени) за несоблюдение десятидневного срока, установленного для удовлетворения требования потребителя. Как видно из материалов дела ответчик отказался удовлетворить претензию потребителя, направленную 20.05.2011г. (л.д.28-32). Согласно представленным расчетам истца, сумма неустойки составляет ... (л.д.86-88).

Однако, суд считает применение к ответчику двух мер ответственности в виде процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, и неустойки, установленной ст.23 Закона «О защите прав потребителей» неправомерным, поскольку обязательство между банком и заемщиком по предоставлению и возврату кредита является денежным, в свою очередь, ГК РФ предусматривает специальную ответственность за неисполнение денежных обязательств, предусмотренную ст.395 ГК РФ, в связи с чем к ответчику должна применяться ответственность, предусмотренная ст.395 ГК РФ, а не Законом «О защите прав потребителей».

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в связи с неправомерным взысканием суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, т.к. данное возмещение предусмотрено ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя».

С учетом фактических обстоятельств дела, степени вины, требований разумности и справедливости, характера физических и нравственных страданий (нарушены имущественные права истца, вред здоровью не причинялся) суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате необоснованно взысканных комиссий за обслуживание кредита и за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (л.д.28-30). Поскольку ответчик в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно, в размере ... из расчета: ... (сумма неосновательно взысканной комиссии за обслуживание кредита) + ...сумма неосновательно взысканной комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней) + ... (проценты за пользование чужими денежными средствами) + ... рублей (компенсация морального вреда) х ... При этом суд считает необходимым ... от суммы штрафа в размере ... копеек взыскать в доход государства, а оставшиеся ... суммы штрафа в размере ... рубль ... копеек взыскать в пользу РОО «ЦЗПП РТ».

Также суд считает возможным удовлетворить требования истца об обязании ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставить график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., с учетом признания недействительным условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Требования истца об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мухаметзяновым Р.Н., об обязании предоставить график платежей по указанному кредитному договору, удовлетворению не подлежат, поскольку в пользу истца взыскивается конкретная денежная сумма, не подлежащая исключению из кредитной задолженности истца перед банком.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход государства с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... копейки из расчета: №. – за требования имущественного характера, и ... руб. - за требования о компенсации морального вреда как требования неимущественного характера.

На основании изложенного, ст.ст. 151, 166-168, 395, 421, 422, ст.819, 1102, 1103, 1107, 1109 ГК РФ, ст.ст.13,15,16,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, ст.ст.5,29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199,233-242 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации «Центр по защите прав потребителей Республики Татарстан», действующей в интересах Мухаметзянова Р.Н,, удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мухаметзяновым Р.Н, и закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк», о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мухаметзяновым Р.Н, и закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк» о включении в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий Страховщику, недействительным.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Мухаметзянова Р.Н, ..., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Всего: ...

Обязать закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» предоставить Мухаметзянову Р.Н, график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Мухаметзяновым Р.Н, и закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк», с учетом признания недействительным условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... копейки, из которых ... перечислить в доход государства, а ... взыскать в пользу Региональной общественной организации «Центр по защите прав потребителя Республики Татарстан».

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» госпошлину в сумме ... в доход государства.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: