дело №2-2759 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 июля 2012 года г. Зеленодольск Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Калачевой О.А., при секретаре Исаевой Е.А., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Сарвартдиновой Т.Н. к Национальному банку «...» (открытое акционерное общество) о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, установил: Сарвартдинова Т.Н. обратилась в суд с иском к НБ «...» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, изложенного в заявлении, заключенного между нею и НБ «...» (ОАО), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита, о взыскании с НБ «...» (ОАО) ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в сумме .... В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Сарвартдинова Т.Н. обратилась в НБ «...» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере .... Ответчик выдал заемщику требуемый кредит сроком на ... месяцев по<адрес>% годовых. Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере ...% от суммы кредита. Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат законодательству и нарушают его права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку законодательством РФ не предусмотрено установление комиссии за расчетное обслуживание кредита. Истица в судебном заседании на иске настаивала. НБ «...» (ОАО)» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, в котором исковые требования не признал, указав, что заемщик оплачивает Банку указанную комиссию не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной задолженности заемщика, а за постоянно производимые банком расчеты по его текущему счету (л.д.42-43). Выслушав пояснение истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. А в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ч.1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, … Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В силу ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица. В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сарвартдинова Т.Н. обратилась в НБ «... (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое стало основанием заключения договора №, согласно которому Сарвартдиновой Т.Н. был выдан кредит в сумме ... сроком на ... месяцев с процентной ставкой по кредиту ... %. В соответствии с п.2.8 заявления заемщик обязан уплатить банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0...% от суммы кредита (л.д.4). Согласно графику платежей Сарвартдинова Т.Н. обязана уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере ... коп. ежемесячно одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д.30). Факт выдачи кредита и уплаты Сарвартдиновой Т.Н. комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...., подтверждается выпиской по лицевому счету за указанный период (л.д.10-29). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу п.1 ст.815 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. В соответствии с частями 8,9,12 ст.30 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 вышеуказанного Закона, Банк России Указанием №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, однако в Указании подчеркнуто, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем. Согласно ст.29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Действующее законодательство не предусматривает в виде вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждения самого кредитора. В некоторых случаях проценты включают также комиссионное вознаграждение за оказание банком дополнительных услуг. По кредитному договору кредитор оказывает заемщику одну услугу – предоставление в пользование денежных средств (кредита) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Следовательно, кроме самого факта предоставления денежных средств никакой дополнительной услуги по обслуживанию кредита ответчик истцу не оказывал. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют закону, тем самым нарушают права истца, следовательно, условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным. Таким образом, суд считает исковые требования Сарвартдиновой Т.Н. о признании условия договора, заключенного между нею и НБ «...» (ОАО), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита недействительным, подлежащими удовлетворению. Применяя последствия недействительности сделки, ничтожной в части, в соответствии со ст.167 ГК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные за расчетное обслуживание кредита в сумме .... Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истица была освобождена от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход государства с ответчика в порядке ст. 103 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2158 руб. 17 коп. На основании изложенного, ст.ст. 166-168, 180, 181, ч.1, 4 ст.421, 422, п.1 ст.819, 1102, 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п.1 ст.16, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Сарвартдиновой Т.Н. удовлетворить. Признать условия кредитного договора, изложенного в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сарвартдиновой Т.Н. и Национальным банком «...» (открытое акционерное общество), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита, недействительным. Взыскать с Национального банка «...» (открытое акционерное общество) в пользу Сарвартдиновой Т.Н. ... Взыскать с Национального банка «...» (открытое акционерное общество) госпошлину в сумме ... в доход государства. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ Судья: